'나는 급료에 급료입니다.' 저는 일년에 $350를 벌지만, $88의 학자금 대출, $170의 자동차 융자 및 모기지 한 달에 $4,500를 지불합니다. 전문가의 도움이 필요합니까?

질문 : 2022년 말까지 저는 유일한 생계 및 가장으로서 세전 $350,000를 벌게 될 것입니다. 이것은 훌륭한 출발점이며 우리가 이 위치에 있다는 것이 얼마나 큰 축복인지 잘 알고 있지만 항상 개선 방법을 내다보고 있습니다. 나는 현재 $88의 학자금 대출(원래 $150에 가까움)과 신용 카드 빚이 거의 없습니다($2 미만, $25 이상 사용 가능). 저는 170%의 이자로 전기 자동차 5대에 대해 총 $XNUMX의 자동차 대출 XNUMX건이 있습니다.

저는 최근에 200%에 $9 HELOC를 제안받았습니다. 이는 월 지불금의 일부를 낮추고 소규모 주택 수리 및 개선 작업을 수행하는 데 도움이 되지만 올바른 조치를 취하고 싶습니다. 그리고 저는 또한 다른 주에서 부동산을 임대하고 현재 10-12%의 ROI를 달성하고 있는 몇 가지 장기 부동산 투자 기회를 제공받았습니다. 그러나 가장 큰 걱정은 세금, 401(k) 기부금, 청구서, 저축 및 모기지($4,500)를 제외하고 서류상으로 월급을 받는 것입니다. 이 HELOC를 사용하여 부채를 통합하는 동시에 이러한 투자 기회 중 일부에 참여하고 싶습니다. 저는 제 세대 중 처음으로 집을 소유한 사람이며 매년 이 정도의 수입을 올리는 첫 번째 사람이며 이것을 엉망으로 만들고 싶지 않습니다. 구체적으로 어떻게 재정 고문이 나를 도울 수 있습니까? (새로운 재정 고문도 찾고 계십니까? 이 도구는 귀하의 요구 사항을 충족할 수 있는 조언자를 연결하는 데 도움이 될 수 있습니다.)

답변 : 여기서 해결해야 할 몇 가지 질문이 있으므로 하나씩 진행해 보겠습니다. 첫 번째는 HELOC입니다. 예, HELOC는 부채를 통합하는 좋은 방법이 될 수 있지만 평균 HELOC 이자율이 6%를 약간 웃돌기 때문에 제공되는 이자율은 바람직하지 않습니다. Insight Financial Strategists의 공인 재무 플래너인 Chris Chen은 "9%가 가장 높은 이율인지 묻고 싶습니다. 약간 높아 보이기 때문입니다."라고 말합니다. 또한 “HELOC는 일반적으로 변동 이자율을 가지고 있고 우리는 이자율이 상승하는 환경에 있기 때문에 Fed 정책과 인플레이션이 이자율에 미치는 잠재적 영향을 고려하시기 바랍니다. 9%에서 시작하여 훨씬 더 높게 끝날 수 있습니다.”라고 Chen이 말합니다. 

게다가 학자금 대출, 자동차 대출 및 모기지 대출은 모두 9% 미만이므로 HELOC를 통한 통합이 비용을 절감할 가능성은 없습니다. "눈덩이 방식과 같이 다른 곳에서 시작하고 싶을 수도 있습니다. 하나의 대출(보통 가장 작은 대출)에 집중하고 다른 대출에 대한 지불은 유지하면서 모든 자원을 해당 대출을 상환하도록 지시할 수 있습니다."라고 Chen은 말합니다. 이 방법은 학자금 대출과 자동차 대출 중 하나를 시작하는 데 도움이 될 수 있습니다. 

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부동산 투자에 관해서, 당신은 그 수익에 대해 무엇을 정말로 알고 있습니까? “부동산 투자와 관련하여 말씀하신 10~12%의 ROI는 투자를 통해 얻을 수 있는 소득이라고 가정합니다. 만약 그렇다면, 그것은 매우 높으며 일반적으로 훨씬 더 높은 수익을 얻을 때 종종 투자를 덜 바람직하게 만드는 다른 것이 있습니다. 조심해.” 첸이 말했다. (새로운 재정 고문도 찾고 계십니까? 이 도구는 귀하의 요구 사항을 충족할 수 있는 조언자를 연결하는 데 도움이 될 수 있습니다.)

공인 재무설계사 Kaleb Paddock은 재정 고문과 일하기 전에 실제로 머니 코치와 함께 일하고 싶을 수도 있다고 말합니다. 재정 고문은 투자 전략 및 장기 재정 계획 개발을 지원하는 반면, 머니 코치는 더 많은 교육 경험을 제공하고 자금 관리를 위한 단기 목표에 중점을 둡니다. Paddock은 "머니 코치는 모든 부채를 갚고 현금 흐름을 최대화하며 자금을 사전에 관리하는 시스템과 프로세스를 만드는 데 도움을 줄 것입니다."라고 말합니다. 

높은 소득을 갖는 것도 좋지만 소득이 아무리 높아도 지출은 소득을 충족시키기 위해 항상 증가한다는 파킨슨의 법칙이라는 개념이 있다고 패독은 설명합니다. “돈 코치와 함께 일하는 것은 파킨슨병의 법칙을 깨고 부채를 없애고 재정 고문과 함께 투자 및 인생 계획을 강화하는 데 도움이 될 것입니다.”라고 Paddock은 말합니다.

재정 고문도 도움이 될 수 있으며 Harrison Financial Planning의 공인 재무 계획자인 Danielle Harrison은 포괄적인 재정 계획을 수행하고 자금을 위한 보다 전체적인 계획을 세우는 데 도움을 줄 수 있는 사람을 찾으라고 말합니다. Harrison은 "그들은 장단기 목표를 설정하는 데 도움을 줄 수 있으며 재정적 결정과 기회에 대한 지침을 제공하여 도움을 줄 수 있습니다."라고 말합니다.

재정 고문은 또한 귀하가 돈에 대해 장기적 접근 방식을 취하도록 돕고 $350,000 급여로 월급을 받기 위해 생활하는 것처럼 느껴지지 않는 지출 계획을 세울 수 있도록 도와줄 것입니다. Harrison은 "모든 사람은 재정에 사각지대가 있으므로 유능한 재정 파트너를 찾는 것이 매우 중요할 수 있습니다."라고 말합니다. (새로운 재정 고문도 찾고 계십니까? 이 도구는 귀하의 요구 사항을 충족할 수 있는 조언자를 연결하는 데 도움이 될 수 있습니다.)

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*간결함과 명확성을 위해 질문이 수정되었습니다.