저는 약 1만 달러를 투자한 채 은퇴했습니다. 내 고문에게 1%를 지불하면 연간 $10의 비용이 듭니다. 차라리 XNUMX년에 몇 번 도움을 위해 누군가에게 시간당 비용을 지불하고 싶습니다. 이것이 합리적입니까?

질문 : 나는 작은 IRA와 작은 401(k)를 제외하고 대략 백만 달러의 주식과 ETF를 보유하고 있습니다. 내 주식은 모두 주요 중개 회사 중 한 곳의 중개 계좌에 있습니다. 저는 그들로부터 일반 및 주식 관련 조언을 받습니다. 저는 은퇴한 장기 투자자로서 수익과 자본 보존에 초점을 맞추고 약 20%의 "성장" 주식을 보유하고 있기 때문에 일반적으로 따르지 않습니다.

내가 찾고 있는 것은 1년에 두 번 내 주식을 검토하고 구체적인 조언을 해줄 고문입니다. 저는 백만 달러 계좌에 10,000달러인 연간 XNUMX%가 아니라 변호사나 다른 전문가에게 지불할 시간당 요금과 일치하는 일회성 연간 지불을 주장할 것입니다. 이것은 합당한 요청이며 청구서에 맞는 사람을 어디에서 찾아야 합니까? (새로운 재정 고문도 찾고 계십니까? 이 도구는 귀하의 필요를 충족할 수 있는 고문과 연결해 드릴 수 있습니다.)

답변 : 귀하의 요청은 절대적으로 합리적입니다. 자산의 1% 관리 수수료가 금융 업계의 표준이 되었지만 a) 항상 고객에게 최선의 이익이 되는 것은 아니며 b) 많은 고문이 귀하에게 더 합리적인 방식으로 귀하에게 비용을 청구할 것입니다. 이 두 가지 점을 모두 살펴보겠습니다.

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우선, 1% 수수료는 약간의 긴장을 유발할 수 있습니다. “고용주 퇴직 계좌를 그대로 유지하면 고객에게 도움이 될 수 있지만 고문 수수료는 줄일 수 있습니다. 수탁자 역할을 하는 수수료만 받는 고문도 그들의 유일한 수입원이 투자 관리 수수료이기 때문에 이해 상충 가능성이 있습니다.”라고 Co Planning Group의 Jason Co는 말합니다.

또한 1% 수수료는 어떤 상황에서는 의미가 있고 다른 상황에서는 그렇지 않습니다. 이 MarketWatch Picks 항목에서 자세히 설명합니다. 여기에서 지금 확인해 보세요.. (새로운 재정 고문도 찾고 계십니까? 이 도구는 귀하의 필요를 충족할 수 있는 고문과 연결해 드릴 수 있습니다.)

지난 XNUMX년 동안 금융 서비스 산업은 고객의 이익을 우선시하는 대체 비즈니스 모델을 지원하도록 발전했습니다. “이제 투자 관리 및 재무 계획을 위한 일회성 종합 검토 수수료, 시간당 청구 및 고정 연간 수수료를 포함하여 고객이 사용할 수 있는 다양한 수수료 구조가 있습니다. 재무 계획 요구 사항에 맞는 지속적인 투자 관리를 제공하는 고정 수수료 재무 고문을 찾는 것이 좋습니다.”라고 Co는 말합니다.

시간당 또는 프로젝트별로 작업하는 고문을 찾는 것이 더 어려울 수 있지만 불가능한 것은 아닙니다. 전문가들은 NAPFA(National Association of Personal Financial Advisors), Garrett Planning Network 또는 XY Planning Network를 통해 나열된 조언자 중 일부를 살펴볼 것을 제안합니다. XY 계획 네트워크는 주로 밀레니얼 세대에 초점을 맞추고 있지만 베이비 붐 세대를 지원하는 전문 상담가도 있습니다.

일부 전문가는 고정 수수료 또는 사전 프로젝트 비용을 청구하는 고문을 조사하고 싶을 수도 있다고 말합니다. 실제로 라이어슨 파이낸셜(Ryerson Financial)의 공인 재무설계사 줄리아 릴리(Julia Lilly)는 정액제 조언만을 제공하는 조언자가 귀하의 상황에 있는 사람에게 탁월한 선택이라고 말합니다. Lilly는 "이 모델은 관리 자산(AUM)의 가치를 기준으로 청구하는 고문과 관련된 더 높은 비용을 피하면서 고유한 재정 상황에 대한 조언을 받을 수 있는 비용 효율적인 방법입니다."라고 말합니다. (새로운 재정 고문도 찾고 계십니까? 이 도구는 귀하의 필요를 충족할 수 있는 고문과 연결해 드릴 수 있습니다.)

고정 수수료 고문은 참여의 총 비용을 미리 설명하므로 재정 계획의 실제 비용에 대해 놀라지 않아야 합니다. 귀하의 위치와 고문의 경험 수준에 따라 연간 $2,000에서 $10,000 사이의 비용을 지불할 수 있습니다. 휴스턴에 있는 Beacon Financial Planning의 공인 재무 설계사인 Lauren Lindsay는 "저는 연간 5,000달러를 분기별로 후불로 청구합니다. 여기에는 전체 재정 계획이 포함되지만 자금 관리, 무제한 회의 및 이메일은 포함되지 않습니다."라고 말합니다. 한편 Harbor Wealth Management의 공인 재무 설계사 Elyse Foster는 계획 전용 계약에 대해 $4,000에서 $5,000 사이를 지불해야 한다고 말합니다. Foster는 "시간당 비용이 많이 들 수 있으므로 고정 금액이 일반적으로 시간당보다 더 합리적입니다."라고 말합니다.

작동 방식과 관련하여 정액 요금은 월별, 분기별 또는 매년 지불하는 연간 리테이너 역할을 합니다. “종종 시간이 지남에 따라 인플레이션 비용 증가에 대한 계정에 연간 증가가 적용되며 일반적으로 2%에서 3%입니다. 1% 성장률의 6만 달러 포트폴리오, 연간 7,500% 증가로 포트폴리오 잔액 외부에서 지불한 2달러의 수수료는 누군가에게 91,265년 동안 10달러의 비용이 드는 반면, 1% AUM 구조는 같은 기간 동안 158,699달러의 비용이 듭니다. 기간”이라고 러셀은 말합니다. 이는 $67,434의 차이이며 20년 동안 그 숫자는 $234,629로 증가합니다. 

간결함과 명확성을 위해 질문이 수정되었습니다.

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