임대주택은 금지가 아니라 신용점수를 높이는 것이 답이다

전국적으로 사람들이 임대주택 자격을 얻지 못하는 이유와 방법에 대한 우려가 커지고 있습니다. 임대 주택의 예비 거주자의 최선의 이익을 추구한다고 주장하는 활동가들은 주택 공급자가 세입자를 선별하기 위해 사용하는 위험 평가의 일부로 범죄 배경 조회, 이전 퇴거 기록 및 신용 점수를 금지하려고 했습니다. 예를 들어 미니애폴리스에서는 시의회가 신용 점수 사용 제한. 개입을 지지하는 시의원은 가격 상승과 주택 부족으로 인해 "가장 취약한 임차인을 지원하는 것이 시급합니다."라고 말했습니다. 그러나 신용 수표를 제한하거나 금지하는 것이 신용이 약하거나 신용이 없거나 없는 사람들을 돕는 최선의 방법입니까?

CFPB(소비자 금융 보호국)의 최근 보고서는 불에 연료를 추가할 수 있습니다. 어색한 제목의 보고서, 세입자 배경 조사 시장, 주택 공급자의 위험 평가를 통해 생각할 수 있는 모든 불만 사항을 나열합니다. 퇴거 데이터에 대해 제가 가장 좋아하는 것은 다음과 같습니다.

“이 데이터, 특히 민사 및 형사 공공 기록 데이터를 수집하고 수집된 데이터를 개별 잠재적 임차인과 올바르게 일치시키는 것은 어려울 수 있습니다. 예를 들어, 3.6만 건의 퇴거 법원 기록에 대한 한 연구에 따르면 주 퇴거 사건의 22%가 모호하거나 허위 기록입니다. 결과적으로 세입자 심사 보고서에 보고되고 독점 세입자 위험 점수를 생성하는 데 의존하는 데이터는 종종 모호하거나 오래되었으며 오류가 있을 수 있습니다.”

나라 전체가 '퇴거 위기'나 '전염병'에 직면했다고 주장하며 전체 산업이 발전했기 때문에 이것은 나를 크게 웃게 만들었습니다. 이것은 명백한 거짓 이러한 결론에 도달하기 쉬운 이유 중 하나는 바로 퇴거에 대한 명확하고 일관된 데이터가 없기 때문입니다. 오늘날의 세계에서 퇴거(임대 부동산에서 강제로 실제로 제거되는 것으로 정의됨)에 대해 어떤 진술도 하는 것은 불가능합니다. 극히 드물다. 제출 후 대부분의 퇴거는 해고 또는 모호한 결과를 초래합니다. 소수만이 법 집행 기관에서 아파트 밖으로 물건을 운반하는 것처럼 보입니다. 여전히 공격적인 옹호자들은 두 가지 방식을 모두 원합니다. 데이터는 "위기"를 나타내지만 데이터가 좋지 않으므로 선별에 사용하지 마십시오.

보고서 시작 부분의 장황한 설명은 위험 평가에 자신을 노출시켜야 하는 소비자에 대한 불만을 정확하게 반영할 수 있습니다. 그러나 주택 임대는 권리가 아니며 어떤 정의에 의한 "권리"도 아닙니다. 나는 그것에 "아직"을 추가할 것인데, 이것이 옹호자들이 주장하는 것과 정확히 일치하기 때문입니다. 거주하기 위해 사유 재산에 대한 접근을 요구할 수 있는 모든 사람의 권리 위험 프로필에 관계없이.

우리 중 일부는 주택을 상품으로 간주하고 자동차나 다른 항목을 임대하는 것과 마찬가지로 임대합니다. 위험을 평가하면 임대 주택이 가능해지며 과거 실적을 선별하거나 검토할 수 있는 능력이 없으면 더 작고 저렴한 주택이 사라질 것입니다. 주택이 권리이며, 모든 인간이 주택을 갖기 위해 다른 사람의 재산을 훔칠 수 있다는 견해는 위험한 것이며, 민간임대주택 훼손 위협. 이에 대해 강건하고 엄격한 토론을 할 가치가 있습니다.

그러나 돈이 적고 경제적으로 고군분투하는 사람들의 실제 문제에 대한 해결책은 무엇입니까? 한 가지 대답은 스크리닝을 금지하거나 위험을 완화할 수 있는 유일한 옵션이 임대료를 인상하는 방식으로 제한하는 것입니다. 지지자들은 물론 임대료 통제를 통해 이를 제한하기를 원합니다. 임대료 통제는 주택 인플레이션을 악화시켜 희소성과 배급을 야기합니다.

진정한 해결책은 신용 점수를 높이고 주택을 임차하는 사람들이 임대료를 제때 지불하도록 인센티브를 구축하는 것입니다. 그들이 할 수 없을 때, 현금 도움이 가장 필요한 것입니다. 그러나 신용을 쌓고 임차인의 위험 프로필을 개선하기 위한 시장 인센티브가 있습니까?

CFPB 보고서는 신용 점수에 대해 다음과 같이 말합니다.

“집주인의 임대 결정과 관련성이 높은 것으로 보이는 이전 임대료 지불 내역은 세입자 심사 보고서나 위험 점수에 압도적으로 반영되지 않습니다. 소비자 보고 시스템의 임대료 지불 내역 범위에 대한 업계 추정치는 미국 임차인의 1.7~2.3%입니다.”

개인회사, 피냐타, 정확히 이것을 수행하는 비즈니스 모델을 제시했습니다. Piñata는 다이렉트 마케팅과 임대료 징수 관리를 결합합니다. 입주자가 피냐타를 사용하는 회사에서 관리하는 건물에 입주하고 임대료를 제때 내면 인기 브랜드의 포인트를 받을 수 있습니다. 임차인을 위한 상용 고객 우대 프로그램이라고 생각하십시오. Piñata는 또한 긍정적인 임대료 정보를 신용 조사 기관에 보고합니다. 거주자에 대한 인센티브는 그들이 필요로 하는 제품에 대한 무료 제공과 더 나은 신용 점수와 함께 실제적입니다.

저는 Piñata의 CEO인 Lily Liu가 특히 지원자와 거주자 정보를 대규모로 수집하는 플랫폼의 새로운 규정에 대해 우려하고 있는지 이야기했습니다. Liu는 “대량의 데이터 세트가 포함된 알고리즘이 너무 좋아져서 이러한 결정에 어떻게 통합되지 않을지 알기 어렵습니다. 비록 더 정규화될 때까지 적합하고 분출되지만”라고 Liu는 말했습니다. 그녀는 피냐타가 "세입자가 자신의 '실수'와 특정 행동의 영향을 이해하고 자신을 위해 더 나은 재정적 미래를 구축하기 위해 자신의 행동을 수정하는 데 도움이 되는 역동적인 대화형 제품"이기 때문에 거주자를 위한 솔루션으로 추천합니다.

많은 임차인 옹호자들이 이 모델을 경멸할 것이라는 데는 의심의 여지가 없습니다. 사람들은 집세를 전혀 내지 않아도 되지만 아마존에서 무료 거래로 그들을 유인해야 하는 이유는 무엇입니까?AMZN
하지 않아도 되는 일을 하기 위해. 괜찮은. 그것은 사회주의자에게 내부적으로 일관된 주장이다. 그러나 현실 세계에서 이미 신용이 좋지 않거나 얇거나 없는 사람들을 위해 피냐타와 같은 프로그램을 확장하면 실제로 사람들이 더 나은 신용을 쌓고 미래에 임차인으로서 더 나은 삶을 살 수 있도록 도울 것입니다. CFPB 보고서에 인용된 거의 모든 불만 사항은 적은 돈을 가진 사람들에게도 이러한 종류의 인센티브 기반 소비자 모델로 해결될 수 있습니다.

나쁜 신용 문제나 임대 이력의 다른 결함에 대한 답은 그것을 지워버리는 것이 아니라 사람들의 기록을 개선하고 보상하기 위해 실질적인 도움과 인센티브를 제공하는 것입니다. 이것은 임대료 징수를 100%로 보는 주택 제공자뿐만 아니라 주택 소유를 포함한 구매력 향상으로 이어질 수 있는 긍정적인 신용을 보기 시작한 소비자를 위한 성공에 대한 투자를 구축합니다. 위험 평가는 임대 경제에서 결코 사라지지 않을 것이며, 위험이 규제되면 더 작고 더 저렴한 사업체는 임대를 중단하고 주택 부족과 임대료는 더 높아질 것입니다. 그것은 누구에게도 도움이 되지 않으며, 특히 신용 문제로 어려움을 겪는 사람들에게 도움이 되지 않습니다.