목표 일자 펀드가 은퇴를 어렵게 만들 수 있습니다.
29월 2일과 XNUMX월 XNUMX일 사이에 XNUMX개의 개별 은퇴 계획에 참여했던 현재 및 과거 참여자를 대표하는 변호사들이 고용주와 플랜 수탁자를 상대로 소송을 제기했으며 계획에 포함된 BlackRock 목표 날짜 펀드가 다른 인기 있는 목표 날짜 펀드보다 실적이 좋지 않다고 주장했습니다. 이러한 소송은 뮤추얼 펀드 거대 기업인 Vanguard가 Vanguard가 목표 날짜 펀드의 일부를 잘못 관리하여 투자자들이 과도한 세금 청구서를 내야 한다는 집단 소송을 제기한 지 XNUMX개월 만에 나온 것입니다.
법적 조치 외에도 최근 발표된 두 보고서는 은퇴 목표일자 펀드에 대한 투자에 의문을 제기하며 그러한 펀드는 종종 은퇴한 투자자에게 너무 많은 위험을 수반한다고 주장했습니다. 리서치 회사인 Morningstar와 Boston College의 Carroll School of Management 및 TIAA Institute의 보고서에 따르면 펀드는 고령 투자자에게 종종 필요한 유연성과 지침을 제공하지 않으며 목표 날짜 펀드의 주식 노출은 퇴직자에게도 노출되는 것으로 나타났습니다. 많은 위험. TDF에 투자하고 대안을 찾고 있다면 미끼를 잘라야 할 때입니까?
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목표일자 펀드란?
타겟데이트 펀드 미리 정해진 기간 동안 위험과 수익을 최적화하기 위해 펀드의 자산군 가중치를 주기적으로 재조정하는 뮤추얼 펀드 또는 ETF의 일종으로, 일반적으로 미리 정해진 기간이 끝날 때 현금을 제공합니다. 그만큼 자산 배분 이 기금 중 활공 경로 규정된 퇴직 연도(즉, 목표 날짜)가 가까워지면 위험을 최소화하기 위해 보다 보수적인 프로필로 변경합니다. 그들은 편리한 투자 수단으로 알려져 있습니다.
그리고 TDF의 인기는 치솟고 있습니다. 401 (k) 계획 EBRI/ICI 2006(k) 데이터베이스에 따르면 참가자들은 56년에 목표 날짜 펀드를 보유하고 있었고 비율은 2018년 말까지 401%로 증가했습니다.
목표일자 펀드의 단점
Target-date 펀드는 법적 문제에 시달리고 있습니다.
BlackRock이 운영하는 LifePath 인덱스 펀드와 관련된 소송은 펀드 매니저를 대상으로 하지 않지만 회사 퇴직 계획을 운영하는 책임이 있는 기업이 더 나은 성과를 내는 투자가 가능할 때 펀드에 고정되어 있다고 청구합니다. Capital One Financial Corp.의 고용주와 수탁자를 상대로 불만이 제기되었습니다. 부즈 앨런 해밀턴 Inc.; 씨티그룹; Stanley Black & Decker Inc.; 시스코 시스템즈 주식회사; 윈트러스트 파이낸셜 코퍼레이션
씨티그룹 직원들이 제기한 소송은 "피고인들이 쉽게 이용할 수 있는 보다 신중한 대안 투자를 제공하는 대신 실적이 저조한 투자를 선택, 유지 및/또는 승인했다"고 주장합니다.
Vanguard에 대한 집단 소송은 Vanguard가 더 낮은 수수료의 기관 펀드에 대한 투자 임계값에 관한 정책을 변경하여 더 비싼 소매 펀드에 대한 투자자들의 돌진을 일으켰을 때 회사의 목표 날짜 펀드가 타격을 입었다고 주장합니다. 소매 펀드에서 필요한 자산 매각은 펀드 투자자들에게 이전 수준의 40배에 달하는 양도 소득세를 부과했고 "과세 대상 투자자가 세금 가방을 들고 있게 했다".
법적 문제를 넘어 목표 날짜 펀드 도전
목표 날짜 펀드는 이러한 법적 골치 아픈 문제 외에도 다른 손해를 안고 있습니다.
한 연구 저자는 목표 날짜 펀드를 설정하고 잊어버리면 어떤 일이 벌어질까요라고 말했습니다. 그리고 장기간에 걸쳐 문제가 됩니다.”
목표일자 펀드의 매력은 투자자들에게 투자 활동을 차량 한 대에 자동 조종할 수 있는 편리함을 제공한다는 점입니다. 그러나 Morningstar, Boston College 및 TIAA Institute의 연구에 따르면 이러한 "설정하고 잊어버리는" 접근 방식은 은퇴한 투자자에게 해로울 수 있습니다.
목표 일자 펀드에 대한 다른 비평가들은 많은 펀드 매니저들이 펀드가 보다 안전하고 보수적이며 안정적인 투자 조합으로 전환되어야 하는 시기에 지나치게 공격적이고 위험한 자산 조합을 계속하고 있다고 비난했습니다.
또한 목표 일자 펀드는 일반적으로 Fidelity 또는 Vanguard 내의 한 펀드 계열의 펀드를 사용하여 많은 분산 없이 구축됩니다. 운용 수수료는 목표일 펀드 내 모든 펀드에 대해 비용 비율을 지불해야 한다는 점을 감안할 때 특히 높은 경우가 많습니다. 더욱이, 문제의 목표 날짜는 계정 외부에 있는 추가 퇴직 저축을 설명하지 않을 수 있으므로 재정 상황의 현실을 반드시 반영하지 않는 자산 배분을 목표로 합니다.
목표일자 펀드 대안
모든 은퇴 계획의 약 절반에 제공되는 관리 계정을 사용해 보십시오. 이를 통해 나이보다 더 많은 것을 고려할 수 있습니다.
TDF의 편리한 요소를 통합하면서 더 많은 수익을 추구하는 자산과 사용자 정의를 허용하는 하이브리드 모델을 사용해 보십시오.
은퇴 저축자가 특정 활공 경로를 사용하여 기록 보관자가 만든 특정 모델 포트폴리오에 따라 사용자 정의할 수 있는 포장되지 않은 TDF를 사용해 보십시오.
히프 라인
Target-date 펀드는 최근 많은 법적 문제에 직면해 있습니다. 또한 비용이 많이 들고 실제 요소를 기반으로 하는 사용자 지정 방식으로 더 적게 제공할 수 있습니다. 401(k)에 대한 다른 옵션을 탐색하고 금융 설계사 은퇴 계획의 도전적인 바다를 탐색하는 데 도움이 될 수 있습니다.
은퇴 계획 팁
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사진 제공: ©iStock.com/Delmaine Donson, ©iStock.com/whyframestudio
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출처: https://finance.yahoo.com/news/target-date-funds-hampering-retirement-145424185.html