'잃기에는 너무 많은 것 같아.' 우리는 550달러를 투자했고 고문에게 '보수적 접근'을 원한다고 말했습니다. 그 이후로 우리는 $88K를 잃었습니다. 시장 상황이 나쁘다는 건 알지만 그를 해고해야 할까요? 

질문 : 401년 전 남편은 회사에서 조기 퇴직 제의를 받았습니다. 그 당시 우리는 약 $550,000의 88,000(k)를 가지고 있었고 그것을 대형 금융 서비스 회사 담당자에게 처리하도록 했습니다. 그 이후로 우리는 열악한 시장 상황과 결정으로 인해 $XNUMX를 잃었습니다. 우리는 보수적인 접근이 필요하다고 말했습니다. 많은 부분이 채권에 묶여 있고 그 금액은 잃어버리기에는 너무 많은 것 같습니다! 

설상가상으로 에이전트는 계속해서 우리의 월 4,750달러 인출이 너무 많다고 말합니다. 회사 내에서 에이전트를 변경합니까? 배를 타고 모든 것을 다른 회사로 옮기시겠습니까? 손실을 만회하기 위해 원하는 것보다 적게 살아야 합니까? (재무 고문도 찾고 계십니까? 이 도구는 귀하의 요구 사항을 충족할 수 있는 조언자를 연결하는 데 도움이 될 수 있습니다.)

답변 : 여기에서 물어볼 몇 가지 질문이 있습니다. 첫째, 귀하의 조언자가 그 큰 손실에 대해 귀하에게 잘못을 하였습니까? 둘째, 인출률이 합리적입니까? 셋째, 고문 상황에 대해 어떻게 합니까? 

위에서부터 시작하겠습니다. $88,000 포트폴리오 중 $550,000는 특히 보수적인 접근 방식을 요구한 것을 고려할 때 손실이 너무 큰가요? 이 수치에 따르면, 당신은 16%를 잃었습니다. 이는 실제로 미국 주식 시장이 전반적으로 하락한 것보다 적지만(이 편지를 쓰는 시점에서) 전체 채권 시장보다 약간 높습니다. 귀하의 고문은 채권이 안전하기로 악명이 높기 때문에 견고한 투자가 될 것이라고 생각했을 것입니다.

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실제로 작년은 주식과 채권 시장 모두에게 도전적인 한 해였습니다. 미국 주식은 거의 하락했습니다. 20% 포춘과 채권에 따르면 -13 % CNBC에 따르면. “주식과 채권에 투자할 때 포트폴리오가 오르락내리락할 것이라고 예상해야 합니다. 역사적으로 그것은 하락하는 것보다 훨씬 더 많이 오르는 경향이 있지만 작년에는 하락한 해였습니다.”라고 Impact Financial의 공인 재무 설계사 Taylor Jessee는 말합니다. (재무 고문도 찾고 계십니까? 이 도구는 귀하의 요구 사항을 충족할 수 있는 조언자를 연결하는 데 도움이 될 수 있습니다.)

그러나 여기서 또 다른 큰 문제는 귀하의 인출률이며 귀하의 고문이 지적합니다. “$4,750의 월 인출은 포트폴리오에서 약 10%의 인출률과 같습니다. 일반적으로 허용되는 은퇴 후 인출률은 약 4%입니다. 즉, 일반적으로 안전한 금액으로 간주되는 금액의 두 배 이상을 인출하는 것입니다.”라고 Jessee는 말합니다. 사실, TGS Advisors의 공인 재무 설계사 Jim Hemphill은 “두 사람 모두 80대에 충분히 은퇴하지 않는 한 터무니없이, 지속 불가능하게 높은 수치입니다. 당신이 조기 퇴직을 했기 때문에 그렇지 않다는 것을 우리는 압니다.”

이렇게 생각해보세요. 인출률이 10%라면 포트폴리오가 손익분기점을 넘기려면 최소 10%의 수익을 내야 합니다. “역사적으로 주식 시장은 연간 약 9%의 수익률을 올렸지만 대부분의 은퇴한 부부의 포트폴리오는 주식에 100% 투자되지 않았습니다. 다각화된 포트폴리오는 평균적으로 약 5%에서 6%의 수익을 올릴 수 있으므로 포트폴리오에서 매년 10%를 인출한다면 수학이 얼마나 빨리 당신에게 불리하게 작용하기 시작하는지 알 수 있습니다.”라고 Jessee는 말합니다.

실제로 Hemphill은 원하는 것이 비현실적이기 때문에 원하는 것보다 적게 살아야 한다고 말합니다. Hemphill은 "시장 상황 때문이 아니라 10% 이상의 배당률을 뒷받침할 수익이 존재하지 않기 때문"이라고 말합니다.

Anchor Pointe Wealth의 공인 재무설계사 Derieck Hodges는 인출을 하면 수명이 문제가 된다고 말합니다. “70대나 80대라면 매년 잔액이 감소하는 것이 문제가 되지 않을 수 있지만 젊다면 미래의 재정적 안정이 위험할 수 있습니다. 지출 및 인출 요구를 평가하는 것이 현명합니다.”라고 Hodges는 말합니다. 게다가 Hodges에 따르면 이 어려운 투자 시장에서 분배를 줄일 수 있다면 재정적 안정이 강화될 가능성이 높습니다. 

앞으로 귀하는 귀하의 나이, 건강, 예상 수명 및 향후 지출 요구 사항을 평가하고 싶을 것입니다. “투자 위험을 얼마나 감수할 수 있습니까? 낮은 위험 허용 범위 투자는 낮은 투자 수익을 가져옵니다. 그 작은 수익으로 재정적 목표를 달성할 수 있습니까? 최근 이력만 고려하여 위험과 수익을 평가하지 말고 더 긴 관점을 가져야 합니다.”라고 Hodges는 말합니다. 

또한 투자 조합을 검토하고 적절한 벤치마크와 비교하여 과거 수익률을 평가해야 합니다. “60% 주식과 40% 채권의 혼합을 좋아한다면 투자 결과를 500% 주식인 S&P 100과 비교하지 마십시오. 대신 Morningstar US Moderate Target Allocation과 같은 지수를 사용하여 성과가 저조하거나 초과되었는지 평가하십시오.”라고 Hodges는 말합니다.

가장 중요한 것은 당황하거나 성급한 결정을 내리지 않는 것입니다. Hodges는 "귀하의 필요, 목표 및 욕구를 신중하게 계속 평가하고 2022년은 거의 모든 투자자, 심지어 양질의 다양한 투자를 소유한 투자자에게도 고통스러웠다는 사실을 기억하십시오."라고 말합니다. 

Hemphill은 귀하가 듣기 싫어할 정보를 알려줄 자격 있는 조언자로부터 객관적인 조언을 받을 것을 권장합니다. Hemphill은 "둘 중 한 명 또는 둘 다 다시 직장으로 돌아가야 할 수도 있습니다."라고 말합니다.

자격 있는 조언자를 검색하려면 NAPFA(National Association of Personal Financial Advisors) 또는 XY 계획 네트워크를 방문하십시오. 여기에서 도구를 사용하여 CFP 지정 및 특정 전문 분야의 플래너를 찾을 수 있습니다. 

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