퇴직 위기 해결에 도움이 되도록 사회 보장 제도를 '작게가 아닌 더 크게'

은퇴가 가까워지면 재정적으로 준비되지 않았을 가능성이 있습니다.

은퇴 전문가이자 새 책의 저자인 마크 밀러(Mark Miller)에 따르면 은퇴 연령에 가까운 미국인의 XNUMX/XNUMX 이상이 단순히 준비가 되어 있지 않습니다. 은퇴 리부트: 정상 궤도에 오르기 위한 상식적인 재무 전략.

“은퇴 보장은 은퇴 후 생활 수준을 유지할 수 있는 능력으로 귀결됩니다.”라고 그는 말했습니다. "그리고 10년 후 은퇴를 앞두고 있는 가계의 상당 부분이 상당한 저축 없이 은퇴를 하고 있다는 것이 꽤 분명합니다."

그의 새 책에서 Miller는 일상적인 사람들이 매우 뒤떨어져 있더라도 정상 궤도에 오를 수 있는 방법을 제공하고 훨씬 더 많은 사람들을 도울 수 있는 사회 보장 정책 변경 사항을 설명합니다. 그는 Yahoo Finance와의 대화에서 더 많은 통찰력과 조언을 제공했습니다. 그 대화의 하이라이트는 다음과 같습니다.

왜 지금 이 책인가?

미국에서 우리가 은퇴 위기에 직면해 있는지에 대해 많은 논쟁이 있습니다. 사람들이 준비되지 않았기 때문에 그것은 그들이 주로 사회보장으로 살게 될 것이라는 것을 의미합니다. 사회보장은 일반적으로 퇴직 전 소득의 40%에서 50%를 대체합니다.

대부분의 은퇴 플래너는 일반적으로 70%, 어쩌면 그 이상을 교체해야 한다고 말합니다. 출발점으로, 그것을 보는 것이 나쁜 방법은 아닙니다. 따라서 생활 수준을 유지하는 측면에서 많은 가정에 분명히 격차가 있습니다.

은퇴 계획에 대한 전통적인 지혜는 일찍 시작하는 것입니다. 일찍 시작하는 것이 매우 유익하다는 데에는 이의가 없습니다. 그럼에도 불구하고 상대적으로 게임 후반에 할 수 있는 일들이 있습니다.

당신은 자신이 역발상자임을 자랑스럽게 생각합니다. 어떻게 그렇습니까?

나는 몇 가지 점에서 반대입니다. 메디케어를 살펴보자. 지난 XNUMX년 동안의 등록 추세는 전통적인 메디케어에 대한 상업적 관리형 케어의 방향으로 강력하게 진행되었습니다. 메디 케어 어드벤티지. 그러나 나는 몇 가지 이유로 전통적인 유료 서비스 프로그램의 팬입니다. 이 책에서 나는 다소 높은 선불 보험료 비용을 감당할 수 있는 사람이라면 누구나 전통적인 메디케어를 사용해야 한다는 주장을 펴고 있습니다.

이야기는 계속됩니다.

간단히 말해서, 전통적인 메디케어는 미국 건강 보험의 표준입니다. 전통적인 Medicare에 등록한 다음 파트 D 처방약 플랜을 추가하고 메디 갭 추가 보장을 받으면 가장 광범위한 의료 서비스 제공자 네트워크를 이용할 수 있습니다. 그리고 Medigap이 대부분의 공동 부담금과 공제액을 부담하기 때문에 귀하의 건강 관리 비용을 가장 잘 예측할 수 있습니다.

65세에 메디케어에 가입할 때 건강 상태가 상당히 양호할 것입니다. 나는 그 시점에서 사람들이 나이가 들고 더 많은 건강 문제를 다루고 더 많은 보살핌이 필요할 가능성이 있는 미래의 자신에 대해 미리 생각해 볼 것을 촉구합니다. 귀하가 받을 수 있는 치료와 받을 수 없는 치료를 결정하기 위해 귀하와 귀하의 의사 사이에 끼어드는 Medicare Advantage 플랜의 번거로움 없이 가장 광범위한 제공자 네트워크에 접근할 수 있다는 것은 큰 장점입니다.

사회 보장 제도의 미래에 대해 어떻게 생각하십니까?

제가 반발자라고 부르는 또 다른 요점은 대부분의 주류 미디어가 확실히 사회 보장에 대해 생각하는 것과는 완전히 반대 방향으로 달리고 있다는 것입니다. 저는 사회 보장 제도의 확대를 주장합니다. 사회보장에 대한 대부분의 대화는 돈이 충분하지 않다는 것입니다. 우리는 사회보장제도를 삭감해야 합니다. 퇴직 연령 등을 높여야합니다.

나는 그것이 실제로 달러의 문제가 아니라고 주장합니다. 그것은 가치의 문제입니다. 우리는 큰 일을 하고 싶을 때 이 나라에서 돈을 찾습니다.

우리가 사회보장국으로 할 수 있는 큰 일은 사회보장국을 더 작게 만드는 것이 아니라 더 크게 만드는 것입니다. 401(k), IRA 실험은 이제 XNUMX년이 되었습니다. 퇴직 시 사용할 상당한 금액을 저축하고 축적할 수 있는 보다 부유한 가정에 정말 잘 맞는다는 것은 분명합니다. 아마 전체 가구의 XNUMX분의 XNUMX 정도일 것입니다. 그리고 다른 모든 사람들은 저축한 것이 없거나 적은 금액으로 은퇴를 앞두고 있습니다.

저소득층과 중산층 가구의 저축이 부족한 이유는 무엇입니까?

거기에는 분명한 이유가 있습니다. 달러는 사용할 수 없습니다. 중산층 가구는 지난 수십 년 동안 재정적인 압박에 직면했으며, 다른 더 즉각적인 비용을 충당하기만 하면 됩니다.

연장자 색인 매사추세츠 대학에서 발표한 자료에 따르면 65세 이상 독신자의 약 절반이 기본 생활비를 충당하기 위해 고군분투하고 있습니다. 우리는 여기서 멋진 것들에 대해 말하는 것이 아닙니다. 우리는 공과금 지불, 음식 구매, 자동차 운행 유지 등에 대해 이야기하고 있습니다. 결혼한 부부의 경우 수치가 훨씬 더 좋습니다. 그러나 그것들은 골치 아픈 통계입니다.

사람들이 따라잡기 위해 지금 어떤 재정적인 움직임을 할 수 있습니까?

계획을 세우십시오. 계획이 없으면 현재 위치를 알 수 없습니다. 목표는 간단합니다. 당신은 편안하게 살기에 충분한 수입을 얻을 수 있는지 알아 내려고 노력하고 있습니다. 혼자서 또는 약간의 도움을 받아 시간을 내어 계획을 작성하는 것은 매우 가치 있는 일입니다. 그것은 수정 구슬이 아니지만, 당신이 내릴 수 있는 결정에 대해 생각할 수 있는 맥락을 제공합니다.

은퇴 시간을 정하십시오. 은퇴 시점을 제어할 수 있는 경우 사용할 수 있는 가장 큰 수단 중 하나입니다. 영향을 미칠 수 있는 다양한 것들이 작용합니다. 그러나 조금 더 오래 일한다는 생각은 사회 보장 청구를 연기하고 은퇴 저축 자금을 계속 조달할 수 있기 때문에 은퇴에 대한 전망을 개선할 수 있습니다. 이는 고용주가 보조하는 건강 보험 기간이 더 길어지고 은퇴 후 자원으로 생활하는 순 기간이 줄어들 수 있음을 의미할 수 있습니다.

노후의 쿠션으로서의 홈 에퀴티는 어떻습니까?

중산층 가구와 중하위 소득 가구의 경우 대차대조표에서 가장 중요한 금융 자산은 주택 자산입니다. 주택을 소유한 노인 미국인의 비율은 상당히 높습니다. 75%의 북쪽입니다. 그리고 다양한 정도로 그들은 실제로 그 주택에 대한 형평성을 가지고 있습니다.

주택 자산은 금융 자산과는 다른 이야기입니다. 분명히 액체가 아닙니다. 그리고 단순히 IRA에서 자산을 판매하는 것과는 다른 많은 개인 및 라이프스타일 고려 사항이 여기에서 작용합니다. 그럼에도 불구하고 홈 에퀴티는 매우 중요한 자산이기 때문에 적어도 이를 활용하는 방법을 고려하지 않는 것은 어리석은 일입니다. 한 가지 전략은 크기를 줄이고 더 저렴한 집이나 더 저렴한 위치로 이사하는 것입니다.

다른 하나는 역 모기지의 사용 가능성입니다. 리버스 모기지는 내가 선호하는 솔루션이 아닙니다. 고생한 이력이 있는 제품입니다. 지난 XNUMX년 동안 더 엄격한 규제와 일부 개혁을 거쳐 안전한 방식으로 사용할 수 있게 되었다고 생각합니다. 단점은 매우 복잡한 제품이라는 것입니다. 따라서 도구 상자에서 내가 가장 좋아하는 도구는 아닙니다. 그러나 현재 집에 계속 머물기로 결정한 사람들과 주택 자산을 활용할 방법이 필요한 사람들에게는 고려할 수 있는 사항입니다.

우리가 게임에서 조금 늦게 온다면 어떻게 저축을 할 수 있습니까?

이를 수행하는 매우 간단한 방법은 다음을 보는 것입니다. 요금 퇴직 계좌로 지불합니다. 간단하게 유지하십시오. 저비용 인덱스 펀드 또는 ETF에 투자하고 정기적으로 저축해야 합니다. 그리고 그것이 이야기의 끝입니다. 수수료는 시간이 지남에 따라 피해를 줄 수 있습니다. 그들은 귀하의 계정에 상당한 끌림을 추가할 수 있습니다.

이별의 생각?

은퇴로의 전환에 대해 저를 놀라게 하는 것 중 하나는 퇴직에 접근하는 많은 사람들이 수년 동안 모든 정신적 공간을 실제로 차지한 정규직에 있었고 아직 가지를 시작하지 않았다는 것입니다. 그들은 은퇴 후 하고 싶어할 것입니다. 퇴직을 치는 것은 다소 벽돌 벽이 될 수 있습니다. "오 마이 갓, 이제 어떡하지?" 사람들은 은퇴 후 전화를 걸 수 있는 업무 영역 밖의 추가 관심사를 개발하기 위해 더 일찍 시작해야 합니다.

둘째, 개인 금융 매체는 대부분 최소한의 도움이 필요한 사람들에게 초점을 맞추고 글을 쓰는 경향이 있습니다. 그들은 그 여분의 우위를 찾고 있는 사람들입니다. "올해 세금을 어떻게 절약할 수 있나요?" 또는 "수익률을 높이세요." 모든 것이 훌륭하지만 기본적으로 가장자리가 있든 없든 은퇴 후 잘 지내는 사람들입니다. 나는 이 책이 기본적인 도움이 정말로 필요하거나 어려움을 겪고 있는 사람들에게 도움이 되기를 바랍니다.

Kerry는 Yahoo Money의 수석 기자이자 칼럼니스트입니다. 트위터에서 그녀를 팔로우하세요 @kerryhannon

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