많은 미국인들이 은퇴를 위해 401(k)를 통해 저축합니다. 이 계좌는 과세 유예 혜택을 제공합니다. 즉, 인출할 때까지 돈이 세금 없이 증가할 수 있습니다. 그러나 고용주가 제공하는 은퇴 계좌에 접근할 수 없거나 단순히 401(k)에 대한 IRS 한도를 초과하여 추가 자금을 저축하려는 사람들을 위해 Morningstar는 투자 유가 증권을 사고 파는 데 사용되는 과세 계좌가 도움이 될 수 있다고 말합니다. 은퇴를 위해 더 많이 저축하십시오. 여기 당신이 알아야 할 것이 있습니다.
A 금융 설계사 은퇴 요구 사항과 목표에 대한 투자 계획을 세우는 데 도움이 될 수 있습니다.
401(k)와 과세 계정 비교
고용주 제공 401 (k) s와 같은 은퇴 계좌 직원들에게 세금 감면 혜택을 받으면서 자동 투자를 할 수 있는 가능성을 제공합니다. 계획에 넣은 돈은 은퇴할 때까지 세금 없이 증가할 수 있습니다.
이것은 인기 있는 퇴직 저축 옵션이지만 시카고에 기반을 둔 금융 서비스 회사는 모닝스타가 지적하는 모든 401(k)가 동일하게 생성되는 것은 아닙니다. 일부는 높은 관리 비용을 청구하고 다른 일부는 값비싼 투자 라인업을 제공하며 고용주는 기부금을 일치시킬 필요가 없습니다.
또한 모든 근로자가 401(k)에 액세스할 수 있는 것은 아닙니다. 또한 IRS는 계좌에 입금할 수 있는 금액도 제한합니다. 2023년에는 기여 한도 $22,500입니다(50세 이상의 근로자는 최대 $30,000까지 기부할 수 있습니다).
상대적으로 은퇴를 위해 더 적극적으로 투자하고 싶고 이미 401(k) 및 기타 IRA와 같은 은퇴 계좌 옵션, Morningstar는 돈을 과세 계정에 넣는 것을 고려할 수 있다고 말합니다.
일반적으로 과세 중개 계좌라고도 하는 과세 계좌는 투자자가 주식, 채권, 거래소 상장 자금 (ETF), 뮤추얼 펀드 및 기타 투자 유가 증권.
그러나 401(k)와 달리 IRS는 과세 계정에 대한 기부 한도를 설정하지 않으며 조기 인출에 대해 투자자에게 불이익을 주지 않습니다. 401(k) 인출 예외에 해당하지 않는 한 59.5세 이전에 만들어졌습니다.
과세 계정은 또한 퇴직 투자자가 인출하지 않고도 투자를 더 오래 유지할 수 있도록 허용하는 반면 IRS는 필요한 최소 분포(RMD) 401(k)s(2023년에는 73세까지 연기됨).
퇴직 투자자는 과세 계정을 통해 투자 유가 증권을 판매하여 번 돈이 소득으로 과세된다는 점에 유의해야 합니다. 그러나 해당 증권을 XNUMX년 이상 장기 투자로 보유하면 자본 이득 또는 배당세, 일부 투자자의 경우 다음보다 낮을 수 있습니다. 연방 소득세율.
과세 계정이 더 나은 시기를 결정하는 4가지 요소
Morningstar는 퇴직 투자자가 과세 계정이 401(k)를 능가할 수 있는 시기를 결정하는 데 도움이 되는 XNUMX가지 공통 요인을 분석했습니다.
귀하의 401(k) 계획이 높은 행정 수수료를 청구하는지 평가하십시오. 계정 소유자는 투자, 계획 관리 및 개별 서비스에 대한 수수료를 받을 수 있습니다. 이러한 수수료는 일반적으로 플랜 관리자의 웹 사이트나 펀드의 안내서, 기타 마케팅 소스에 공개되며 시간이 지남에 따라 은퇴 저축을 잠식할 수 있습니다. 따라서 401(k)를 다른 플랜과 비교하여 평가해야 합니다.
과세 대상 계정 투자가 세금 효율적인지 확인하십시오. Morningstar는 "소득, 자본 이득 또는 둘 다를 지속적으로 분배하는 증권에 투자할 수 있는 경우가 아니면 과세 계정이 더 나은 옵션이 될 수 없습니다."라고 말합니다. 그리고 금융 서비스 회사는 투자자들에게 "인덱스 추적 ETF 및 지방채 펀드"와 같은 "저렴하고 세금 효율적인 다양한 옵션"을 제공할 수 있는 중개 플랫폼을 선택할 것을 권장합니다.
기부할 때 세금 등급을 고려하십시오. 세전 401(k)에 대한 기부금 과세 소득을 미리 줄일 수 있습니다. 그러나 이것은 기여 연도 동안 과세 소득을 줄이는 방법을 찾고 있는 고소득 투자자에게 더 가치가 있습니다. 예를 들어 한계 세율 32%(182,100년 과세 연도에 $364,200에서 $2023 사이의 소득)이고 20,000(k)에 $401를 기부하면 그 해 세금에서 $6,400를 절약할 수 있습니다.
인출할 때 세금 등급을 고려하십시오. 과세 계정에서 돈을 인출하면 401(k)보다 더 많은 혜택을 얻을 수 있습니다. 과세 계정에서 인출하는 투자자는 증권 매각에 대한 양도소득세를 납부해야 합니다. 그러나 401(k)에서 돈을 인출하는 사람들은 일반 소득에 대해 더 높은 세율로 과세됩니다. 또한 401(k) 기여금에 대해 세금을 내지 않기 때문에 전체 인출에 대해 일반 소득세를 내야 하는 반면 과세 계좌 투자자는 자본 이득에 대해서만 세금을 납부하면 됩니다. 이러한 이유로 고소득 투자자는 돈을 인출할 때 401(k)보다 과세 계정을 선호할 수 있습니다.
히프 라인
과세 대상 계좌를 401(k)와 비교하는 퇴직 투자자의 경우 모닝스타는 일률적인 평가를 내리는 것이 어렵다고 말합니다. 따라서 은퇴 투자 전략을 계획하고 있다면 시간이 지남에 따라 과세 등급과 세율이 모두 변한다는 점을 고려해야 합니다. 이는 귀하의 기부 및 인출에 영향을 미칩니다. 또한 관리 수수료를 비교하고 투자가 세금 효율적인지 확인해야 합니다. 또한 이러한 계정은 상호 배타적이지 않다는 점에 유의해야 합니다. 재정 고문은 포괄적인 은퇴 전략을 개발하기 위해 가능한 경우 두 계정을 모두 보유하도록 권장합니다.
은퇴 투자를 위한 팁
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포스트 Morningstar는 이 중개 계정이 401(k)보다 은퇴를 위해 더 많은 저축을 할 수 있도록 도와줄 수 있다고 말합니다. 첫 번째 등장 SmartAsset 블로그.
출처: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html