모기지 이자율이 치솟고 있습니다. 금융 전문가가 말하는 클라이언트가 해야 할 일.

Sarah Ponczek, UBS Private Wealth Management 재무 고문: 부동산 시장의 타이밍은 주식 시장의 타이밍만큼 어렵습니다. 왜냐하면 주택 시장은 훨씬 더 비유동적이기 때문입니다. 따라서 집을 사기에 가장 좋은 시기는 준비가 되었다고 느낄 때와 살 여유가 있다고 느낄 때입니다. 당신이 해야 할 첫 번째 일은 거울을 잘 살펴보고 진정으로 자신에게 물어보는 것입니다. "한 달에 집에 얼마를 쓸 수 있습니까?" 세금, 보험료, 유지비 등 주택 비용으로 인정될 수 있는 모든 것을 고려해야 합니다. 경험상 좋은 규칙은 세전 소득의 20%에서 30% 이상을 주택 비용으로 지출하고 싶지 않다는 것입니다. 작년에 살 수 있었던 꿈의 집을 살 수 없을 수도 있음을 이해하십시오. 그러나 이것이 어려울 수 있지만 구매 시간을 맞추려고 하지 않는 것이 가장 좋습니다. 오히려, 월별 지불금을 감당할 수 있는지 여부에 따라 결정을 내리십시오. 

Colony Group의 수석 자산 고문 Nina Mitchell: 주택 가치와 대출 금액에 따라, 우리는 30년 점보 이자율이 적격 대출 이자율보다 약 1% 낮기 때문에 적격 대출보다 점보를 선호합니다. 은행은 장부에서 이러한 점보 대출을 원하고 이율에 대해 매우 경쟁력을 갖게 됩니다. 적합 대출 한도는 $647,000를 조금 넘습니다. 일반적으로 사람들은 가능한 한 적게 빌리기를 원합니다. 그러나 계산을 실행하면 더 낮은 이율로 조금 더 빌리는 것이 실제로 비용이 덜 들 수 있습니다. 그리고 추가 자금을 클로징 비용으로 사용하거나 클로징 후 몇 개월 후에 원금을 상환할 수 있습니다. 

또한 변동금리 모기지론이 다시 유행하고 있습니다. 현재 4.75년 점보 ARM은 약 1%입니다. 이는 30년짜리 점보보다 10% 낮은 수치다. 그리고 대부분의 사람들은 모기지를 XNUMX년 또는 XNUMX년 이상 보유하지 않습니다. 그들은 일반적으로 그것을 재융자합니다. 따라서 사실과 상황에 따라 이 낮은 요율로 XNUMX년 ARM을 수행할 수 있으며 향후 XNUMX년 동안 다시 수리할 수 있기를 바랍니다. 그것은 오늘날의 환경에 따라 더 낮은 요금을 고정하는 또 다른 방법입니다.

또 다른 옵션은 가족의 역학 관계에 따라 달라지며 가족 구성원이나 가족 신탁으로부터 대출을 받는 것입니다. IRS에서 설정한 적용 가능한 최소 연방 세율을 사용해야 합니다. 이 비율은 은행의 금리보다 훨씬 낮습니다. 

케네스 반 리우웬, Van Leeuwen and Company의 전무 이사: 우리는 고객이 여전히 구매를 원할 경우 부동산을 구매할 수 있는 가장 좋은 방법을 결정하기 위해 다양한 옵션을 모두 검토하고 있으며 전반적인 재정 계획을 기반으로 합니다. 잠시 동안 모든 것이 30년 또는 15년 고정이었습니다. 이제 우리는 조정 가능한 이자율 및 이자 전용 모기지를 포함한 다양한 옵션을 살펴보고 있습니다. 더 젊은 사람이나 커플의 경우 더 많은 계약금을 지불하기 위해 탭할 수 있는 출처가 있는지 묻고 있습니다. 최근에 본 어떤 경우에는 클라이언트가 현재 보고 있는 집이나 콘도를 살 여유가 없기 때문에 가능하면 돌아가서 돈을 더 저축하라고 말하고 있습니다. 또한 일부 지역의 시장이 잠잠해져서 예전과 같은 미친 입찰이 아닙니다. 그래서 우리는 고객들에게 그 집이 $500,000인지, 만약 그들이 $480,000에 팔 수 있는지 확인하도록 권장하고 있습니다. 우리는 그들이 입찰에 좀 더 적극적으로 참여할 것을 권장합니다. 

제이미 홉킨스, 자산 솔루션의 관리 파트너, Carson Group: 나는 항상 당신이 낮은 이자율을 얻기 위해 모기지 회사에 X 달러의 금액을 지불하는 다운 포인트를 사는 것을 고려해야 한다고 생각합니다. 그 중 일부는 이를 수행할 수 있는 충분한 현금이 있는지 분석하는 것입니다. 예를 들어, 2,000달러의 제한된 월예산으로 운영하는 경우 추가 비용을 절감하면 해당 예산 내에서 유지할 수 있습니다. 또한 크기 조정은 많은 사람들에게 좋은 아이디어라고 생각합니다. 작은 집에서 더 행복할 수 있다는 아이디어입니다. 난방 및 냉방 및 이에 소요되는 모든 비용 측면에서 더 저렴하고 유지 관리가 더 쉬우며 비용 효율적일 수 있습니다. 높은 차입 비용이 이를 조금 더 촉진할 것이라고 생각합니다. 

Robertson Stephens의 자산 고문인 Lauren Sigman: "오, 금리가 높으니 지금 사지 마세요."라고 노골적으로 말하지는 않겠습니다. 전체적인 질문입니다. 무엇보다도 집은 사용 자산이지 투자 자산이 아닙니다. 그래서 나는 고객들에게 왜 새 집으로 이사하고 싶은지 묻습니다. 그런 다음 대차 대조표와 현금 흐름, 나머지 저축 목표를 꼬집지 않고 감당할 수 있는 금액을 살펴보겠습니다. 그리고 그들이 스트레칭을 하고 25,000달러를 더 지출해야 한다면 합리적으로 평가할 수 있습니다. 집이 이미 수리되었고 자녀의 학교와 10분이 더 가깝다면 모기지 페이먼트가 한 달에 50달러 더 높다면 정말 큰 차이를 만들까요? 그리고 오늘 무엇을 사든 나중에 금리가 내려가면 재융자할 수 있다는 것을 기억하십시오. 나는 또한 사람들에게 다양한 대출 프로그램을 살펴보는 좋은 모기지 브로커. 

재설정이 임박한 변동금리 대출이 있는 경우 대출을 재조정하여 월 상환액을 낮출 수 있습니다. $100,000의 변동금리 모기지가 있다고 가정해 보겠습니다. 이 모기지는 4%에서 6%로 증가합니다. 월별 지불액을 낮추거나 요율이 상승하더라도 동일하게 유지할 수 있을 만큼 충분히 지불할 수 있습니다.

Nikki Savage, Sequoia Financial의 자산 고문: 나는 지금 주택 구입을 고려하고 있는 고객들에게 장기 계획을 살펴보고 그들이 보고 있는 시장의 장단점을 따져보라고 조언하고 싶습니다. 도시마다 다른 경향이 있을 것입니다. 그들은 현지 시장에서 임대 비용과 구매 비용을 비교하기를 원할 수 있습니다. 

한 상황이 특히 복잡할 수 있는 것은 바로 지금 변동금리 모기지를 가지고 있는 것입니다. 향후 10~XNUMX년 동안 금리가 어떻게 될 것인지에 대해 많은 이야기가 있습니다. 일반적으로 변동금리 모기지가 있다면 지금이 장기 계획을 재평가해야 할 때라고 말하고 싶습니다. 향후 XNUMX년 이상 동안 집에 머물 계획이라면 아마도 지금이 재융자를 재고해야 할 때일 수 있습니다. 그러면 나중에 금리가 다시 내려갈 때 잠재적으로 다시 재융자를 할 수 있습니다.

편집자 주: 답변은 길이와 명확성을 위해 편집되었습니다. 

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