'나의 고문은 이것이 좋은 저위험 투자라고 주장합니다.' 저는 63만 달러를 절약한 2세에 준은퇴했습니다. 내 재정 고문은 내 돈의 절반을 연금에 투자하기를 원합니다. 해야 하나요?

질문 : 저는 63세이고 반 은퇴했습니다. 나는 빚이 없다. 저는 세전 2(k)에 401만 달러, 기타 저축액이 약 60만 달러, 부동산에 0.5만 달러가 있습니다. 저는 약 2008개월 전에 신탁 재무 고문을 처음으로 고용했습니다. 그 전에는 수동적으로 투자를 관리했습니다. 고문에게 원하는 위험 수준을 낮음으로 정의했습니다. XNUMX년과 지금과 같은 주요 시장 조정은 피하고 싶습니다. 

그의 조언은 적극적으로 관리하는 ETF에 50%를 투자하고 나머지 50%는 인덱스 연금에 투자하라는 것이었다. 오늘 아침 현재 ETF 계정은 19% 하락했습니다. 나는 연금에 투자하지 않았습니다. 저는 연금에 대한 열렬한 팬이 아니었지만 제 고문은 이것이 좋은 저위험 투자 수단이라고 주장합니다. 변액연금이 저에게 좋은 선택인가요? 퇴직금의 50%를 10년 동안 묶는다는 생각이 별로 마음에 들지 않습니다. (재무 상담사를 찾고 계십니까? 이 도구는 귀하의 필요를 충족시킬 조언자와 연결하는 데 도움이 될 수 있습니다.)

답변 : 불행하게도 여기에는 위험 신호가 많이 나타납니다. 첫 번째는 귀하의 고문이 자신을 수탁자라고 부를 수 있지만 진정으로 귀하의 최선의 이익을 위해 일하고 있지 않을 수 있다는 것입니다. “대부분의 경우 인덱스 연금은 수수료로 판매됩니다. 고문이 수탁자라고 주장하고 연금을 판매했다면 계산하지 않는 것이 있습니다.”라고 Insight Financial Strategists의 공인 재무 설계사 Chris Chen은 말합니다. 

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진정한 수탁자 고문은 제품에 대한 커미션이 아닌 수수료 기반 보상을 통해 지급되므로 고문이 수탁자라고 주장하고 수수료를 지불하는 투자를 추천하는 경우 위험 신호가 되어야 합니다. NAPFA(National Association of Personal Financial Advisors) 및 CFP 이사회와 같은 기타 유사한 신탁 지향 전문 조직에 속한 신탁 고문은 고객에게 최선의 이익을 위해 조언할 것을 서약합니다. "그들이 그렇게 하는 방법 중 하나는 연금과 같은 상품에 대한 커미션을 받는 것과 같은 이해 상충 상황에 처하지 않는 것입니다."라고 Chen은 말합니다. (재무 상담사를 찾고 계십니까? 이 도구는 귀하의 필요를 충족시킬 조언자와 연결하는 데 도움이 될 수 있습니다.)

Buckingham Strategic Wealth의 인증된 재무 설계사 Elliot Dole은 그가 진정한 수탁자인지 여부에 관계없이 "변동 연금이 특히 저비용 패시브 연금보다 여기에서 유익한 접근 방식이 될 것 같지 않습니다"라고 말합니다. 변액 연금의 가장 큰 단점 중 하나는 관리 수수료, 상호 발견에 대한 투자를 위한 자금 비용 등을 포함하여 종종 이와 관련된 높은 비용입니다. 또한 Dole은 다음과 같이 덧붙입니다. 구조의 복잡성은 투자자가 아닌 발행자에게 이익을 주기 위해 존재합니다.” 즉, 연금에 대한 특전이 있으며, 이 MarketWatch 가이드는 연금에 대한 유용한 정보를 제공합니다. 이 하나.

고려해야 할 다른 사항은 고문이 이해하는 데 도움이 되는 많은 형태의 위험이 있다는 것입니다. “이 특정 연금의 추천으로 어떤 위험이 우선시되고 있는지 물어보십시오. 연금이 자산의 가치 또는 연금으로부터의 미래 소득 흐름을 보호합니까? 연금은 미래 소득 측면에서 위험이 낮을 수 있지만 퇴직 저축의 50%를 위해 유동성을 포기할 위험은 어떻습니까?” 칸은 말한다. 

당신이 무엇을 결정하든, 당신과 당신의 고문은 저위험 포트폴리오의 특성에 대해 상호 동의해야 합니다. Candent Capital의 공인 재무설계사 Bill Kan은 적극적으로 관리되는 ETF 전략에 대한 추천의 근거와 연금이 왜 위험이 낮은 좋은 투자 수단인지에 대해 고문과 더 깊은 대화를 해야 한다고 말합니다.

“모든 기간과 경제 상황에 맞는 전략은 없으며 모든 건전한 전략은 빛을 발해야 하지만 그러한 순간이 오기까지는 몇 년이 걸릴 수 있습니다. 저위험에 대한 고문의 이해가 저위험에 대한 귀하의 정의와 일치합니까? 역사는 위험이 낮은 전략도 주요 시장 조정 기간 동안 어려움을 겪을 수 있음을 보여주었습니다.”라고 Kan은 말합니다.

시장이 현재 어디에 있는지(당신이 우리에게 편지를 썼을 때) 때문에 ETF 포트폴리오에 대한 -19%의 결과는 그리 나쁘지 않았습니다. 그럼에도 불구하고 Chen은 “제 생각에는 은퇴 계획을 전문으로 하는 진정한 신탁 고문이 필요합니다. 그는 귀하의 상황과 목표를 완전히 이해하기 위해 재정 계획부터 시작할 것입니다. 이런 사람은 NAPFA나 XY Planning Network에서 찾을 수 있습니다.” (재무 상담사를 찾고 계십니까? 이 도구는 귀하의 필요를 충족시킬 조언자와 연결하는 데 도움이 될 수 있습니다.)

위험을 낮추기 위한 다른 전략을 살펴보는 것도 중요하다고 전문가들은 말합니다. 플래너마다 전략이 다르며 Forza Wealth의 공인 재무 플래너인 Michael DeMassa는 좋은 저위험 투자를 찾는 보수적인 고객을 위해 “우리는 만기가 4개월에서 XNUMX년에 이르는 미국 국채를 매입해 왔습니다. 현재 만기 수익률은 XNUMX%를 약간 넘습니다.”

주식 및 채권 측면에서 포트폴리오가 어떻게 보이는지에 따라 고객이 더 낮은 수준의 위험 허용 범위를 요청한 경우 현금, CD 또는 단기 미국 재무부 채권으로 구성된 포트폴리오가 적절해 보일 것이라고 공인 재무 설계사 Scott은 말합니다. Worthpointe 자산 관리의 오브라이언. 실제로 여러 FDIC 보험 은행에 CD를 배포하면 원금을 보호할 수 있습니다. “CD는 매력적인 이자를 지불하고 있습니다. 현재 12% 이상을 지불하는 4개월 CD가 있습니다.”라고 McClarren Financial Advisors의 공인 재무 설계사 Greg Reeder는 말합니다.

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