내 아이는 저임금 직업을 가지고 있습니다. Roth IRA를 최대화하기 위한 '지금은 좋은 시간'입니까?

제 아이는 0% 또는 10%의 한계 세율 범위에 들어가는 저임금 직업에 있습니다. 지금이 그들이 최대 $6,000 Roth IRA 기부를 할 수 있는 좋은 시간이 아닙니까? 우리는 그들의 기여를 부분적으로 또는 완전히 상쇄하기 위해 그들에게 선물을 고려하고 있습니다. 내가 뭔가를 놓치고 있습니까?

-Marshall

당신이 뭔가를 놓치고있는 것처럼 들리지 않습니다.

귀하의 자녀(또는 귀하)가 은퇴 저축에 기여할 수 있는 수단이 있다면 일반적으로 다음을 권장합니다. 로스 개인 퇴직 계좌(IRA) 하기 위한 수단으로.

최대화하는 것도 물론 좋지만 반드시 필요한 것은 아닙니다. 즉, 항상 예외가 있으며 Roth가 이상적이지 않은 한두 가지 상황을 생각할 수 있습니다. 그것들도 구체적이지만 만일을 위해 살펴보자. (개인 재정 상황과 관련하여 질문이 있는 경우 금융 설계사.)

자녀가 Roth IRA에 자금을 지원하지 않는 2가지 이유

일반적으로 자녀가 Roth IRA에 자금을 지원하지 않거나 한도를 초과하지 않는 데에는 몇 가지 이유가 있습니다.

구실. 누군가가 Roth보다 다른 은퇴 저축 수단을 선택할 수 있는 가장 큰 이유는 미래에 더 낮은 세금 범위에 들어갈 것으로 예상되기 때문입니다. 이것은 자녀의 경우에는 적용되지 않는 것으로 보이지만 나중에 다시 살펴보겠습니다.

대학 재정 지원. 자녀가 Roth를 원하지 않는 더 가능성 있는 이유는 다음을 통해 대학 재정 지원을 신청하는 경우입니다. 연방 학생 보조 (FAFSA) 무료 신청서. FAFSA 기반 포상 계산은 가족의 재정적 필요에 따라 대학 재정 지원을 도표화합니다.

저소득 학생과 학부모는 일반적으로 고소득 학생보다 더 많은 지원을 받습니다. 부모의 소득은 재정 지원 금액에 영향을 미치지만 학생의 소득이 더 큰 영향을 미칩니다.

2022-2023 학년도에 수여되는 재정 지원을 극대화하려면 지원하는 학생의 소득이 $7,000 미만이어야 합니다. 따라서 가능한 한 해당 임계값에 가깝게 유지하기 위해 대신 기존 IRA의 세전 기여금으로 자녀를 시작하는 것이 좋습니다. 보고 대상 소득을 최소화해야 하는 다른 상황에도 동일한 논리가 적용됩니다.

이야기는 계속됩니다.

그 외에도 나는 젊은이들이 로스에 저축하지 않는 좋은 이유를 생각하기 위해 고군분투합니다.

자녀를 위해 로스를 고려해야 하는 이유

Roth IRA는 다음과 같은 사람들에게 매우 적합합니다.

1. 은퇴까지는 아직 멀었다.

2. 은퇴 시 현재보다 더 높은 세율을 받을 것으로 예상됩니다.

예를 들어, 최근에 저소득층을 졸업한 경우 둘 다 거의 확실합니다. 따라서 자녀가 함께 긁어 모을 수 있는 저축은 테이블을 기다리고 있고 급여의 대부분을 시내 스튜디오 아파트에서 지출하더라도 Roth에 투자할 가치가 있습니다.

우선, 그들의 긴 시간 지평은 작은 교장이라도 일단 은퇴하면 상당한 수익을 올릴 수 있음을 의미합니다. 또 다른 경우에는 현재보다 더 높은 소득 계층에서 은퇴한다고 가정할 때 세후 기여금은 계정의 전체 수명 동안 상당한 저축을 창출할 것입니다. 그것은 합리적인 가정입니다.

또한 원래 질문이 어떻게 언급되었는지 지적하겠습니다. 부모의 선물 아이의 기여를 상쇄하기 위해. 당신이 그것을 감당할 수 있다면 이것은 훌륭한 기술입니다. Roth 기부금은 계정 소유자의 근로 소득을 초과할 수 없지만(처음에는 그들만이 기부할 수 있음), IRS는 엄마와 아빠가 생활비에 대한 부담을 완화하기 위해 개입하더라도 상관하지 않습니다.

히프 라인

요약하자면, 다른 투자 수단이 더 나을 수 있는 상황이 있기는 하지만 Roth는 젊은 저축자들이 먼저 출발할 수 있는 환상적인 선택이라고 말하고 싶습니다. 그리고 그들에게 약간의 칩을 넣을 수 있고 기꺼이 할 의향이 있는 부모가 있다면 훨씬 더 좋습니다.

Graham Miller, CFP®는 SmartAsset 재무 계획 칼럼니스트이며 개인 금융 주제에 대한 독자의 질문에 답변합니다. 답변을 받고 싶은 질문이 있나요? 이메일 [이메일 보호] 귀하의 질문은 향후 칼럼에서 답변될 수 있습니다.

Graham은 SmartAdvisor Match 플랫폼의 참가자가 아닙니다.

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사진 제공: ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/Edwin Tan

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