'내 친구들과 가족들은 내가 부자라고 말한다.' 저는 26살이고 St. Louis에 살면서 100년에 850달러를 벌고 그곳에서 XNUMX달러의 임대료를 지불합니다. 그러나 나는 집을 살 여유가 없고 투자할 때 돈을 잃습니다. 재정 고문을 고용하는 것이 현명할까요?

질문 : 저는 세인트루이스에 살고 있는 26세 약사로서 연간 약 $100,000를 벌고 있습니다. 집에 가져가는 급여는 한 달에 약 $5600입니다. 나는 최대 일치인 4l(k)를 고용주에게 401% 기부합니다. 현재 비상 자금을 위한 저축 계좌에 약 $25,000가 있습니다. 내 집세는 월 850달러로 여자친구와 나눠서 냈고, 자동차 할부금이나 신용카드 빚은 없다. 그러나 나는 평균 이자율이 약 148,000-5 % (아직 무이자 기간이지만)로 총 $ 6의 학자금 대출로 졸업했습니다. 저는 졸업 후 매달 $4,000를 지불하여 현재 총 $113,000로 줄였습니다. 나는 집에 대한 계약금을 위해 저축을 시작하고 싶어, 최근 학자금 대출 상환금을 $2,000/월로 줄이고 과세 투자 계좌에 $1,000/월, Roth IRA에 $500/월을 예치하고 있습니다. 2022월 중순부터 XNUMX. 그러나 최근 주식 시장의 어려움으로 인해 나는 이미 약간의 돈을 잃었습니다. 

경기가 침체되고 주택시장이 곤경에 처한 것 같아서 내가 제대로 하고 있는 걸까? 이 시점에서 집을 구하는 것에 대해 걱정하는 대신 임대를 계속 유지하고 대출이 없어질 때까지 월 4,000달러를 계속 대출해야 합니까? 내 친구와 가족 대부분은 내가 XNUMX자리를 벌기 때문에 내가 "부자"라고 말하지만, 모든 빚과 집을 위해 저축한 돈이 없기 때문에 그렇게 느끼지 않습니다. 

답변 : 당신이 돈에 대해 스트레스를 받고 결정에 의문을 제기하는 것처럼 들리므로 재정 고문과 돈 전문가에게 당신이 하고 있는 일과 바꾸고 싶은 것이 무엇인지 물었습니다. 그런 다음 재정 고문을 고려하여 도움을 받는 것이 좋은지 여부를 살펴봅니다. (재무상담사를 구하시나요? 이 도구를 사용하여 귀하의 요구 사항을 충족할 수 있는 조언자를 찾을 수 있습니다.)

가장 먼저 해야 할 일: 상황이 빡빡하게 느껴질 수 있는 이유는 당신이 강력한 보호자이기 때문이며, 그렇기 때문에 당신은 칭찬받을 자격이 있습니다. 그러나 특히 개인 목표를 중심으로 우선 순위를 지정하는 것이 중요합니다. 

랜드마크 웰스 매니지먼트(Landmark Wealth Management)의 공인 재무 플래너인 조 파보리토(Joe Favorito)는 “주택에 대한 저축률과 학자금 대출 부채에서 주택으로 일시적으로 전환할 수 있는 금액, 주택 비용이 얼마인지를 기준으로 하겠다”고 말했다. 원하는 집을 구입하는 데 $500,000가 든다고 생각한다면 모기지 보험을 피하기 위해 최소 20%를 저축하고 싶을 것입니다. 수입이 없는 상태에서 100,000년 동안 매달 약 $2,777입니다. "그런 다음 세금, 보험, 유틸리티 및 식품을 고려하여 집을 소유할 때의 생활비를 기준으로 최소 10개월의 추가 비상 자금이 필요합니다."라고 Favorito는 말합니다. 궁극적으로 학자금 대출금의 일부를 일시적으로 재지급하는 데 비용이 들지만 소득이 늘어남에 따라 언제든지 추가 원금을 지불할 수 있다고 Favorito는 말합니다. Favorito는 "계약금을 확보한 후에는 총 소득의 최소 XNUMX%를 지속적으로 퇴직 계좌에 넣어두도록 하십시오."라고 말합니다. (물론 학자금 대출 상환이 재개되면 항상 최소 금액을 지불해야 합니다.)

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하지만 집을 위해 저축을 해야 합니까? 글쎄, 그것은 달려있다. 장기 거주를 확보하는 것을 우선시하는 것이 어려울 수 있으며, 시간이 지남에 따라 운반 비용으로 인해 주택이 항상 최고의 투자는 아닙니다. Favorito는 "임대를 통해 현금 흐름이 긍정적인 생활을 할 수 있지만 목표가 결혼하여 가족을 꾸리는 것이라면 집이 훨씬 더 실용적인 솔루션입니다."라고 말합니다. “고정 모기지를 마련하고 시간이 지남에 따라 소득이 증가하면 다른 저축 및 부채 감소 목표를 따라잡을 수 있을 것입니다.” 즉, 주택 구입을 위해 저축한 돈은 주택 구입이 향후 7-10년이 아닌 한 변동성을 유발할 수 있는 것이 아니라 머니 마켓, CD 또는 초단기 채권 펀드와 같은 현금과 같은 투자에 투자해야 합니다. . 

그리고 다음과 같이 학자금 대출을 상환하는 방법을 살펴보고 싶을 수도 있습니다. 기본적으로 이자율과 동일한 수익이 보장된 투자를 사는 것과 같습니다. 왜냐하면 각각의 현금 흐름에 거의 동일한 영향을 미치기 때문입니다. 공인 재무 계획가는 말합니다. Hesperian Wealth의 Eric Figueroa. "미래를 예측할 수는 없지만, 높고 높아지는 인플레이션, 높은 주식 시장 밸류에이션, 부정적인 주식 시장 모멘텀, 상승하는 경기 침체 위험 및 금리 인상이 함께 주식 및 채권 수익률에 대한 전망이 좋지 않다는 귀하의 의심을 확인시켜주는 것 같습니다." "라고 피게로아는 말합니다. 찬성론자들은 이것이 당신이 이미 하고 있는 것 이상으로 은퇴 저축을 강화하기보다는 학자금 대출 부채 상환에 집중하는 것이 더 나은 아이디어일 수 있음을 의미할 수 있다고 말합니다. 즉, 긍정적인 현금 흐름으로 학자금 대출을 재융자하는 것을 고려해 볼 가치가 있습니다. 

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또한, 학자금 대출에 대한 이자율은 여전히 ​​동결되어 있지만, 모든 금액이 원금에서 나오기 때문에 지금이 정기 상환을 유지하기에 완벽한 시기일 수 있습니다. Figueroa는 “여력이 된다면 정기적으로 지불함으로써 원금[단독]을 소진할 수 있는 유일한 시간”이라고 말했습니다. 

또한 시장에 투자하면 어느 시점에서 손실을 감수해야 하며, 나이가 들면 은퇴 계좌가 성장 지향성을 가져야 한다는 점을 이해하는 것도 중요합니다. “이는 주식 시장에서 최소 70%의 광범위하게 분산된 할당을 의미합니다. 401(k) 및 Roth IRA와 같은 장기 투자와 관련하여 시장 변동성을 두려워하지 마십시오. 시장은 단기적으로는 매우 예측할 수 없지만 장기적으로는 통계적으로 꽤 일관성이 있습니다." 즐겨찾기. 그리고 그렇게 하기는 어렵지만, Figueroa는 지금부터 수십 년 후에 필요할 때까지 Roth IRA 성능을 무시하도록 최선을 다한다고 말합니다. “시간이 지남에 따라 정기적으로 장기 자산에 계속 투자하십시오. 곧 돈이 필요하지 않으므로 돈을 사용하십시오.”라고 Figueroa는 말합니다.

당신을 도울 재정 고문을 고용해야 합니까?

아마도. 귀하의 경우, 고정 수수료 고문(일부 고문은 일반적으로 $2,000~$7,500 범위의 고정 연간 유지비를 청구함) 또는 시간당 요금 고문(시간당 요금은 종종 시간당 대략 $200-$400)이 좋은 내기가 되십시오. 이러한 유형의 고문은 변동성을 안내하고, 지출 및 저축 우선순위를 응집력 있는 방식으로 제시하고, 따를 수 있는 재무 계획을 개발할 수 있습니다. (재무상담사를 구하시나요? 이 도구를 사용하여 귀하의 요구 사항을 충족할 수 있는 조언자를 찾을 수 있습니다.)

“시간당 또는 유지 기반의 고문은 저축 계획을 세우고 프로젝트 기반의 전략을 적용하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 유지비 고문은 계획 수립을 돕고 지속적인 모니터링 및 관리를 지원할 수 있습니다.”라고 Greenspring Advisors의 Zack Hubbard는 말합니다. 여기입니다 시간당 재정 고문의 비용은 얼마인지, 여기에서 지금 확인해 보세요. 고용하고 싶은 아비어에게 물어봐야 하는 질문입니다.

결국, 그것은 당신에게 달려 있습니다. 일부 투자자는 특히 시장 변동성이 크거나 경쟁적인 재정적 요구가 많을 때 전문가의 도움을 좋아하며 일부 투자자는 혼자서도 할 수 있습니다. 여기입니다 당신이 고용하고 싶은 고문에게 무엇을 물어볼 것인가.

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