'아니, 아니야, 아니야, 아니야!' 아내와 은퇴가 임박했지만 집을 사고 싶습니다. 계약금을 위해 401(k)를 비워야 합니까?

더 작은 것인 401(k)를 정리하여 집에 다운페이먼트를 하는 것은 나쁜 생각입니까? 나는 내가 세금을 내야 한다는 것을 알고 있지만 그것을 커버할 수 있기를 바랍니다. 저는 59세 이상이며 XNUMX년 후에 은퇴하기를 희망합니다. 제 아내는 그 전에 조금 은퇴할 수 있습니다.

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웨스트체스터에서 기다리다

'The Big Move'는 새 집 찾기에서 모기지 신청에 이르기까지 부동산의 안팎을 살펴 보는 MarketWatch 칼럼입니다.

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나는 독자들에게 '아니오'라고 말하는 것을 좋아하지 않는다. 당신과 당신의 아내에게 집을 사는 것이 중요하다는 것은 분명합니다. 자연스럽게 자신의 집이라고 부를 수 있는 곳이 있다는 것은 은퇴 연도에 접어들고 고정 수입에 적응할 때 안정감과 안정감을 제공할 것입니다. 그러나 진부한 표현으로 롤링 스톤즈를 통해 우리가 원하는 것을 항상 얻을 수는 없습니다.

나는 이 가상의 시나리오를 재무설계사에게 제시했습니다. 전반적으로 거의 모든 사람들이 이에 대해 경고했습니다. 어떤 사람들은 다른 사람들보다 더 무뚝뚝했습니다.

"이 문제에 대한 나의 전문적인 통찰력은 다음과 같습니다. 아니, 아니, 아니, 아니, 아니!" 뉴욕에 기반을 둔 재무 기획 회사인 Master Plan Advisory의 설립자인 Peter Palion은 말했습니다.

다른 많은 예비 주택 구매자와 마찬가지로 모기지 이자율이 상승하고 가능한 한 더 낮은 이자율을 유지해야 할 필요성을 느낄 수 있습니다. 그리고 어느 정도 낮은 이자의 형태로 보장된 저축은 투자를 통해 그 돈의 잠재적인 성장을 놓칠 가치가 있다는 주장이 있습니다. 하지만 나이가 들고 은퇴가 가까워지면 계산법이 바뀝니다.

Sean은 "이자율과 성장률이 보장되지는 않지만 재무 계획 모델에 따르면 은퇴 초기에 새 주택을 구입하기 위해 은퇴 저축의 XNUMX/XNUMX을 사용하면 모기지 상환액을 제외하고 은퇴 후 가처분 소득이 줄어들 것"이라고 말했습니다. 펜실베니아에 있는 Ameriprise Financial Services의 재무 기획자인 Pearson.

당신은 인생의 목표가 은퇴 저축을 극대화해야 하는 시점에 있습니다. 피어슨은 그 이유 중 하나가 당신과 당신 아내의 건강이 나빠질 때 그 기금이 유용할 것이라고 지적합니다. 미래에 생활비를 충당할 수 있는 충분한 자원이 필요합니다.

이것은 집을 소유하는 것도 마찬가지입니다. 물론, 계약금이 첫 번째 장애물이지만, 모기지가 갚은 후에도 세금과 유지비를 계속 지불해야 합니다. 은퇴 후에도 이를 충당할 자금이 없다면 어떻게 될까요? 나는 당신이나 당신의 아내가 차압의 위험을 감수하거나 길을 따라 불결한 삶을 살기를 원할지 의심스럽습니다.

나는 또한 당신이 여기에 있는 잠재적인 세금을 과소평가하고 있는 것이 걱정됩니다. 일부 401(k)는 고용되어 있는 동안 분배를 허용합니다. 어떤 경우에는 그 사람이 10세 이상인 경우 일반적인 59.5% 세금 벌금이 없습니다. 그럼에도 불구하고 귀하의 계정에서 발생한 모든 분배는 소득으로 과세됩니다. 은퇴 계좌를 통해 $200,000의 소득을 추가하면 쉽게 더 높은 세금 범위에 들어갈 수 있습니다. 이는 매우 비싼 제안입니다. 그리고 실제로 세금을 고려하면 어쨌든 $200,000를 받지 못할 것입니다.

일부 재무설계사는 401(k) 대출을 받을 수 있다고 제안했습니다. 이렇게 하면 본질적으로 자신에게 돈을 빌려주고 이자와 함께 갚아야 합니다. 이와 같은 대출은 과세 대상으로 간주되지 않습니다. "이런 방식으로 각각 최대 50,000달러를 빌릴 수 있습니다. 이는 은퇴까지 몇 년밖에 남지 않은 부부의 계약금과 600,000달러의 둥지에 들어가는 데 큰 도움이 될 것입니다." 유타.

다시 말하지만, 은퇴 계좌에서 돈을 인출하여 계약금으로 사용하는 것은 큰 기회 비용이 있습니다. 주택에 투자하여 시장에 투자하는 것만큼 큰 수익을 얻지는 못할 것입니다.

궁극적으로 집을 사는 것이 장기적으로 돈을 절약할 수 있다면 모기지 보험료를 지불해야 하는 경우에도 더 적은 계약금을 고려할 수 있습니다. 주택을 구입하기 위해 20%의 계약금이 필요하지 않으며 모기지 보험의 추가 비용을 없애기 위해 추가 지불을 함으로써 주택 구입 후 원금을 더 빨리 상환하는 데 집중할 수 있습니다.  

당신과 당신의 아내가 그렇게 하지 않았다면, 나는 재정 고문과 함께 앉아서 당신의 은퇴 목표를 제시할 것입니다. 그들은 현재 은퇴 저축에 대한 분석을 실행하여 얼마나 늘어날지 추정할 수 있습니다. 그리고 거기에서 두 사람은 주택 구입이 재정적으로 합리적인지 여부를 결정할 수 있습니다. 당신은 둘 다 평화롭고 재미있는 은퇴를 할 자격이 있으며, 앞으로 몇 년 동안 돈을 어떻게 사용할지 신중하게 생각하면 그것을 보장하는 데 도움이 될 수 있습니다.

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