의견: 플로리다의 보험료는 XNUMX년 동안 거의 두 배가 되었지만 보험 회사는 여전히 손실을 보고 있습니다. 그 이유는 허리케인보다 더 교활합니다.

플로리다 보험사가 생존하기 어려운 이유는 무엇입니까?

플로리다의 보험료는 지난 XNUMX년 동안 거의 두 배, 그러나 보험 회사는 세 가지 주요 이유로 여전히 손실을 보고 있습니다.

하나는 허리케인 위험 증가입니다. 허리케인 매튜(2016), 이르마(2017), 마이클(2018)은 모두 파괴적이었습니다. 그러나 플로리다의 허리케인 피해의 대부분은 물에 의해 발생합니다. 국가 홍수 보험 프로그램, 개인 재산 보험이 아닌.

또 다른 이유는 재보험 가격이 오르고 있기 때문입니다. 이는 보험금 청구가 급증할 때 보험 회사가 도움을 주는 보험입니다.

하지만 가장 큰 이유는 "혜택 할당” 문제, 폭풍우 이후에 계약자가 관련되어 있습니다. 그것은 부분적으로 사기 보험 회사에 영향을 미친 느슨한 규정 및 법원 결정을 부분적으로 활용합니다.

일반적으로 다음과 같습니다. 계약자는 문을 두드리고 집주인에게 새 지붕을 줄 수 있다고 말합니다. 새 지붕의 비용은 아마도 $20,000-$30,000입니다. 그래서 계약자는 지붕을 검사합니다. 피해가 크지 않은 경우가 많습니다. 계약자는 주택 소유자가 보험 혜택을 양도하면 모든 것을 처리할 것을 약속합니다. 그러면 계약자는 주택 소유자의 동의 없이 보험 회사에 원하는 대로 청구할 수 있습니다.

보험 회사가 손상이 실제로 보상되지 않았다고 판단하면 계약자는 소송을 제기합니다.

따라서 보험 회사는 소송과 싸우거나 화해 중 하나에 갇혀 있습니다. 어느 쪽이든, 비용이 많이 듭니다.

다른 소송에는 홍수 보험이 없는 주택 소유자가 포함될 수 있습니다. 뿐 약 14 % 의 플로리다 주택 소유자가 연방 국가 홍수 보험 프로그램을 통해 제공되는 홍수 보험에 비용을 지불합니다. 홍수 보험이 없는 일부 사람들은 바람이 문제의 원인이라고 주장하면서 재산 보험 회사에 손해 배상 청구를 제기할 것입니다.

이러한 소송은 얼마나 광범위한 문제입니까?

전반적으로 숫자가 상당히 인상적입니다.

전국 주택소유자 재산 청구의 약 9%가 플로리다에서 제기되지만, 소송의 79% 재산 청구와 관련된 청구가 거기에 제기됩니다.

2019년 법적 비용은 $ 3 억 이상 이러한 소송과 싸우는 보험 회사의 경우, 그 모든 것이 더 높은 비용으로 주택 소유자에게 전가될 것입니다.

보험사는 그 이상의 1억 달러의 인수 손실 2020년에 그리고 2021년에 다시. 보험료가 너무 많이 올랐음에도 불구하고 플로리다에서는 이 때문에 여전히 손실을 보고 있습니다. 그리고 그것이 많은 기업들이 퇴사를 결정하는 이유 중 하나입니다.

허리케인으로 인한 모든 지붕 손상으로부터 더 많은 기회가 있기 때문에 혜택 할당은 대부분의 다른 주보다 플로리다에서 더 널리 퍼져 있습니다. 국가의 규제도 상대적으로 약하다. 이것은 결국 입법부에 의해 고칠 수 있지만 시간이 걸리고 그룹은 변화에 대해 로비를 하고 있습니다. 라는 법이 통과되기까지 오랜 시간이 걸렸다. 변호사 비용은 상한선이 있어야 합니다..

보험사의 상황은 어떻습니까?

우리는 약 XNUMX개의 회사를 보았습니다. 파산 선고를 받다 또는 2020년 초부터 떠나십시오. 적어도 XNUMX은 탈락 올해 만.

플로리다 보험 규제국(Florida Office of Insurance Regulation)의 감시 목록에 17개가 더 있습니다. 그 중 약 XNUMX개는 A 등급에서 강등되었거나 더 이상 재무 건전성이 좋지 않은 것으로 간주됩니다.

등급 하락은 부동산 시장에 영향을 미칩니다. 연방 모기지 대출 기관에서 대출을 받으려면 프레디 맥 와 패니 매, 보험에 가입해야 합니다. 그러나 보험 회사가 A 미만으로 다운그레이드되면 Freddie Mac과 Fannie Mae는 이를 수락하지 않습니다.

플로리다 설립 2억 달러의 재보험 기금 XNUMX월에는 이런 상황에서 소규모 보험사를 도울 수 있습니다. 등급이 하락하면 재보험은 모기지 대출 기관이 대출을 수락할 수 있도록 대출에 공동 서명하는 것처럼 작동할 수 있습니다.

그러나 매우 취약한 시장입니다.

Ian은 플로리다 역사상 가장 비용이 많이 드는 허리케인 중 하나가 될 수 있습니다. 의 견적을 보았습니다. 40억~60억 달러 손실. 관심 목록에 있는 회사 중 일부가 이 폭풍우 이후에 떠난다고 해도 놀라지 않을 것입니다. 에 더 많은 압력을 가할 것입니다. 시민 재산 보험, 국가의 최후의 보험사.

일부 헤드라인에 따르면 플로리다의 최후의 보험사도 곤경에 처해 있습니다. 그것은 정말로 위험합니까? 그리고 그것이 주민들에게 무엇을 의미합니까?

시민들은 그 자체로 붕괴에 직면해 있지 않다. 시민의 문제는 정책 수치는 일반적으로 위기 후에 증가합니다. 다른 보험사들이 파산하면서 그들의 정책이 시민에게로 옮겨지기 때문입니다. 이러한 정책을 소규모 회사에 매각하면 또 다른 위기가 발생하고 정책 숫자가 다시 증가합니다.

XNUMX년 전, 시민은 XNUMX만 정책. 이제, 그것은 그 두 배. 지난 XNUMX년 동안 이 모든 보험사를 떠났고 그들의 정책은 Citizens로 이전되었습니다.

Ian은 비용이 많이 들지만, 많은 보험료 인상이 있었고 매장량을 쌓았다.

시민들도 백스톱이 많다.

그것은 플로리다 허리케인 재앙 기금, 1990년대 허리케인 앤드류 이후에 설립되었습니다. 재보험과 비슷하지만 면세이므로 적립금을 더 빨리 쌓을 수 있습니다. 트리거에 도달하면 시민은 재난 기금으로 이동하여 환급을 받을 수 있습니다.

더 중요한 것은 시민이 돈이 떨어지면 모든 사람의 보험에 추가 요금을 부과할 수 있는 권한이 있다는 것입니다. 또한 생명 보험 및 자동차 보험과 같은 일부 다른 유형의 보험에도 추가 요금을 부과할 수 있습니다. 2005년 허리케인 윌마 이후 시민이 모든 주택 소유자 정책에 1% 추가 요금.

이러한 추가 요금은 시민을 어느 정도 구제할 수 있습니다. 그러나 지불금이 수백억 달러의 손실을 입었다면 아마도 주정부로부터 구제금융을 받을 것입니다.

그래서 나는 시민에 대해 걱정하지 않습니다. 그러나 주택 소유자는 특히 보험이 없는 경우 도움이 필요합니다. 과거에 다음과 같은 허리케인에 대해 그랬던 것처럼 의회가 일부 특별 자금을 승인할 것으로 기대합니다. 카트리나 와 모래의, 거주자와 지역 사회에 재정 지원을 제공합니다.

Shahid S. Hamid는 마이애미 플로리다 국제 대학의 재무 교수입니다. 이것은 대화 - "플로리다 보험 회사가 실패하는 가장 큰 이유는 허리케인 위험이 아니라 사기와 소송입니다.".