오늘날 점점 더 복잡해지는 금융 세계에서 개인은 학자금 대출부터 긴급 의료비까지 다양한 재정적 우선순위에 직면해 있습니다. 그 결과, 연방준비은행(Federal Reserve) 데이터에 따르면 일하는 성인의 거의 XNUMX분의 XNUMX이 퇴직 저축이나 연금이 없다고 말합니다.
이러한 퇴직 저축 부족은 소득, 인종, 성별을 포함한 다양한 인구통계학적 요인에 걸쳐 격차가 지속되는 등 오랜 사회 문제였습니다.
그렇다고 우리가 실질적인 진전을 이루지 못했다는 의미는 아닙니다. 자동 등록 및 보험료 자동 인상과 같은 "자동 기능"이 사람들의 저축을 늘리는 데 도움이 되었지만 자동 등록 사용이 금지된 많은 공공 부문 플랜을 포함하여 모든 퇴직 저축 플랜에 적용 가능한 것은 아닙니다. 좋은 소식은 새로운 연구가 근로자들이 더 많은 비용을 절약하도록 도울 수 있는 추가적인 기회를 보여준다는 것입니다.
퇴직 저축 재구성
고용주가 고려해야 할 새로운 유형의 행동 도구인 계획 정보 구성을 입력하십시오.
직장 저축 플랜에 등록할 때 오늘날 대부분의 개인은 총 급여의 백분율로 표시되는 퇴직 저축률을 선택합니다. 간단해 보이죠? 안타깝게도, 광범위한 산업 연구 오늘날 많은 사람들이 백분율로 작업하는 데 어려움을 겪고 있으며, 이는 은퇴 저축을 정의하는 데 도움이 되는 금리를 선택할 때 특히 문제가 되는 문제임을 시사합니다.
모든 근로자가 은퇴를 위한 저축의 이점을 더 잘 이해하고 무수 계산의 영향을 줄이기 위해 Voya의 Behavioral Finance Institute for Innovation과 공동으로 실시한 새로운 연구에서는 근로자의 저축률이 소득 7달러당 7페니로 표시되면 어떤 일이 일어날지 조사했습니다. XNUMX% 대신. 새로운 작업 보고서에서 "페니 대 퍼센트 프레이밍을 통해 저축 격차 줄이기 ,” 연구에서는 저축률을 달러당 XNUMX페니로 표시하는 것이 저축 행동에 상당한 영향을 미칠 수 있음을 보여주었습니다.
특히, 이 연구에서는 이 단순한 변화가 평균 소득이 32,000달러인 저소득층 근로자에게 특히 큰 이점을 가져오는 것으로 나타났습니다. 이 그룹의 경우 저축률을 급여의 백분율이 아닌 달러당 페니로 표시하면 저축률이 1.15% 포인트 증가했습니다. 이를 더 세분화해 분석한 결과, 퍼센트 조건에서는 저소득 근로자의 평균 저축률이 6.88%인 반면, 동전 조건에서는 평균 저축률이 8.03%인 것으로 나타났다.
이를 명확하게 설명하기 위해 Benartzi 교수는 다음과 같이 말했습니다. “이 겉보기에 사소해 보이는 변화는 소득에 관계없이 모든 근로자를 위한 더 높은 저축률을 민주화하는 데 도움이 된다는 점에서 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 우리는 모든 사람이 재정적 안정을 달성하는 데 도움이 되는 저축률을 쉽게 선택할 수 있도록 해야 합니다.”
“페니 리프레이밍(pennies reframing)”이 도움이 될 수 있는 주요 이유 중 하나는 은퇴 저축이 덜 추상적이고 저렴해 보이도록 만들 수 있다는 것입니다. 여기에 더 많은 맥락을 추가하기 위해, "페니 리프레이밍(pennies reframing)"에 대한 과학적 연구에 영감을 준 독립 금융 전문가인 George P. Fraser는 페니 접근 방식을 자신의 업무의 일부로 만들었습니다. 모든 사람이 XNUMX페니가 무엇인지 이해하지만 많은 사람들이 백분위수와 백분율에 어려움을 겪을 수 있다고 그는 말합니다.
계획을 뛰어넘는 '페니'
그렇다면 고용주는 이 연구에서 무엇을 얻을 수 있습니까? 계획 설계에 "페니 프레임"을 추가하는 것은 특히 중저소득 참가자에게 좋은 기회를 제공합니다.
우리는 또한 오늘날 개인의 저축 상황에는 은퇴 이상의 것이 포함된다는 것을 알고 있습니다. 충분한 비상 저축 자금을 보유하고 의료 비용을 준비하는 것이 미래를 위한 저축에 있어서도 마찬가지로 중요하다는 것을 알고 있습니다.
결과적으로 고용주는 비상 저축, 의료 저축 계좌, 직원 복리후생과 같은 저축 계좌에 대해 "페니 프레이밍" 접근 방식을 고려할 기회도 갖게 됩니다.
예를 들어, 비상 자금은 개인에게 올해 긴급 상황을 위해 벌어들인 XNUMX달러 중 XNUMX페니, 내년에는 XNUMX페니 등을 저축하도록 요청할 수 있는 페니 프레이밍과 점진적인 확대의 조합을 통해 구축될 수 있습니다. 실행 가능한 예비 기금.
귀하의 접근 방식이 무엇이든 고용주가 퇴직 저축 격차를 줄이는 데 지속적인 진전을 이룰 수 있도록 도울 수 있는 확실한 기회가 있습니다. 궁극적으로 더 나은 저축 결과를 보여줄 수 있는 재구성 아키텍처의 영향에 대한 연구를 수행함으로써 고용주는 직원들이 성공적인 은퇴를 향한 더 큰 길을 설정하도록 도울 수 있습니다.
Rick Mason은 Voya Financial Behavioral Finance Institute for Innovation의 이사이자 피츠버그에 있는 Carnegie Mellon University의 선임 연구원입니다.
MarketWatch에서 더 많은 것
은퇴를 위해 저축하기 위해 401(k) 또는 IRA를 사용해야 합니까? 기존 계정 또는 Roth 버전? 알아야 할 사항은 다음과 같습니다.
로보어드바이저는 저렴한 가격으로 적절한 금융 조언을 제공합니다.
나이에 관계없이 재정 상태가 올바른지 확인하는 방법은 다음과 같습니다.
MarketWatch의 2022년 금융 이해력 퀴즈에 참여하세요. 당신은 10/10을 얻을 것인가?
출처: https://www.marketwatch.com/story/this-simple-change-in-words-can-dramatically-increase-retirement-savings-11648821793?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
의견: 이 말의 간단한 변화는 퇴직 저축을 극적으로 증가시킬 수 있습니다
오늘날 점점 더 복잡해지는 금융 세계에서 개인은 학자금 대출부터 긴급 의료비까지 다양한 재정적 우선순위에 직면해 있습니다. 그 결과, 연방준비은행(Federal Reserve) 데이터에 따르면 일하는 성인의 거의 XNUMX분의 XNUMX이 퇴직 저축이나 연금이 없다고 말합니다.
이러한 퇴직 저축 부족은 소득, 인종, 성별을 포함한 다양한 인구통계학적 요인에 걸쳐 격차가 지속되는 등 오랜 사회 문제였습니다.
그렇다고 우리가 실질적인 진전을 이루지 못했다는 의미는 아닙니다. 자동 등록 및 보험료 자동 인상과 같은 "자동 기능"이 사람들의 저축을 늘리는 데 도움이 되었지만 자동 등록 사용이 금지된 많은 공공 부문 플랜을 포함하여 모든 퇴직 저축 플랜에 적용 가능한 것은 아닙니다. 좋은 소식은 새로운 연구가 근로자들이 더 많은 비용을 절약하도록 도울 수 있는 추가적인 기회를 보여준다는 것입니다.
퇴직 저축 재구성
고용주가 고려해야 할 새로운 유형의 행동 도구인 계획 정보 구성을 입력하십시오.
직장 저축 플랜에 등록할 때 오늘날 대부분의 개인은 총 급여의 백분율로 표시되는 퇴직 저축률을 선택합니다. 간단해 보이죠? 안타깝게도, 광범위한 산업 연구 오늘날 많은 사람들이 백분율로 작업하는 데 어려움을 겪고 있으며, 이는 은퇴 저축을 정의하는 데 도움이 되는 금리를 선택할 때 특히 문제가 되는 문제임을 시사합니다.
모든 근로자가 은퇴를 위한 저축의 이점을 더 잘 이해하고 무수 계산의 영향을 줄이기 위해 Voya의 Behavioral Finance Institute for Innovation과 공동으로 실시한 새로운 연구에서는 근로자의 저축률이 소득 7달러당 7페니로 표시되면 어떤 일이 일어날지 조사했습니다. XNUMX% 대신. 새로운 작업 보고서에서 "페니 대 퍼센트 프레이밍을 통해 저축 격차 줄이기 ,” 연구에서는 저축률을 달러당 XNUMX페니로 표시하는 것이 저축 행동에 상당한 영향을 미칠 수 있음을 보여주었습니다.
특히, 이 연구에서는 이 단순한 변화가 평균 소득이 32,000달러인 저소득층 근로자에게 특히 큰 이점을 가져오는 것으로 나타났습니다. 이 그룹의 경우 저축률을 급여의 백분율이 아닌 달러당 페니로 표시하면 저축률이 1.15% 포인트 증가했습니다. 이를 더 세분화해 분석한 결과, 퍼센트 조건에서는 저소득 근로자의 평균 저축률이 6.88%인 반면, 동전 조건에서는 평균 저축률이 8.03%인 것으로 나타났다.
이를 명확하게 설명하기 위해 Benartzi 교수는 다음과 같이 말했습니다. “이 겉보기에 사소해 보이는 변화는 소득에 관계없이 모든 근로자를 위한 더 높은 저축률을 민주화하는 데 도움이 된다는 점에서 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 우리는 모든 사람이 재정적 안정을 달성하는 데 도움이 되는 저축률을 쉽게 선택할 수 있도록 해야 합니다.”
“페니 리프레이밍(pennies reframing)”이 도움이 될 수 있는 주요 이유 중 하나는 은퇴 저축이 덜 추상적이고 저렴해 보이도록 만들 수 있다는 것입니다. 여기에 더 많은 맥락을 추가하기 위해, "페니 리프레이밍(pennies reframing)"에 대한 과학적 연구에 영감을 준 독립 금융 전문가인 George P. Fraser는 페니 접근 방식을 자신의 업무의 일부로 만들었습니다. 모든 사람이 XNUMX페니가 무엇인지 이해하지만 많은 사람들이 백분위수와 백분율에 어려움을 겪을 수 있다고 그는 말합니다.
계획을 뛰어넘는 '페니'
그렇다면 고용주는 이 연구에서 무엇을 얻을 수 있습니까? 계획 설계에 "페니 프레임"을 추가하는 것은 특히 중저소득 참가자에게 좋은 기회를 제공합니다.
우리는 또한 오늘날 개인의 저축 상황에는 은퇴 이상의 것이 포함된다는 것을 알고 있습니다. 충분한 비상 저축 자금을 보유하고 의료 비용을 준비하는 것이 미래를 위한 저축에 있어서도 마찬가지로 중요하다는 것을 알고 있습니다.
결과적으로 고용주는 비상 저축, 의료 저축 계좌, 직원 복리후생과 같은 저축 계좌에 대해 "페니 프레이밍" 접근 방식을 고려할 기회도 갖게 됩니다.
예를 들어, 비상 자금은 개인에게 올해 긴급 상황을 위해 벌어들인 XNUMX달러 중 XNUMX페니, 내년에는 XNUMX페니 등을 저축하도록 요청할 수 있는 페니 프레이밍과 점진적인 확대의 조합을 통해 구축될 수 있습니다. 실행 가능한 예비 기금.
귀하의 접근 방식이 무엇이든 고용주가 퇴직 저축 격차를 줄이는 데 지속적인 진전을 이룰 수 있도록 도울 수 있는 확실한 기회가 있습니다. 궁극적으로 더 나은 저축 결과를 보여줄 수 있는 재구성 아키텍처의 영향에 대한 연구를 수행함으로써 고용주는 직원들이 성공적인 은퇴를 향한 더 큰 길을 설정하도록 도울 수 있습니다.
Rick Mason은 Voya Financial Behavioral Finance Institute for Innovation의 이사이자 피츠버그에 있는 Carnegie Mellon University의 선임 연구원입니다.
MarketWatch에서 더 많은 것
은퇴를 위해 저축하기 위해 401(k) 또는 IRA를 사용해야 합니까? 기존 계정 또는 Roth 버전? 알아야 할 사항은 다음과 같습니다.
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나이에 관계없이 재정 상태가 올바른지 확인하는 방법은 다음과 같습니다.
MarketWatch의 2022년 금융 이해력 퀴즈에 참여하세요. 당신은 10/10을 얻을 것인가?
출처: https://www.marketwatch.com/story/this-simple-change-in-words-can-dramatically-increase-retirement-savings-11648821793?siteid=yhoof2&yptr=yahoo