의견: 은퇴 자금을 사회 보장에 의존할 수는 없습니다. 은퇴 저축 전략을 재고해야 할 때입니다.

미국인들은 연금이나 사회 보장과 같은 기반 시설 없이 오랫동안 지속되어 온 "안전망"이 부족합니다. 개인은 이제 자신의 은퇴 보장에 대해 그 어느 때보다도 더 많은 책임을 져야 합니다. 아직 2020 데이터 Employee Benefit Research Institute의 조사에 따르면 3.68-35세의 미국 가구에서 평균 64조 XNUMX억 달러의 퇴직 저축 적자가 발생했습니다.

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오늘날의 경제 환경에서는 단기적인 재정적 어려움에 직면했을 때 일반 사람이 급여의 일부를 퇴직 기금에 사용하도록 설득하기가 어렵습니다. 2022년에 재정적 웰빙이 타격을 입었습니다. 연구 그 결과 미국인의 54%가 퇴직 기여금을 중단하거나 줄여야 한다는 사실을 발견했습니다.

재정적 장벽 외에도 직원들은 현재 은퇴하는 동안과 동일한 수준으로 생활하기 위해 현실적으로 저축해야 하는 금액에 대해 더 나은 교육을 받아야 합니다. 예를 들어 급여의 일반적인 7%만 기여하면 충분하다고 생각할 수 있지만 최근 지침에 따르면 재정적으로 건전한 은퇴를 위해서는 최소 10%에서 15%가 필요합니다. 

또한, 401(k)가 기본 혜택으로 간주된다는 사실에도 불구하고 민간 부문 근로자의 32%는 이에 액세스할 수 없다고 합니다. 2021 데이터 미국 노동 통계국에서. 이것은 미래를 위해 저축을 독립적으로 탐색해야 하는 개인에게 훨씬 더 큰 교육 장벽을 만듭니다.

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자금을 당연하게 받아들일 수 없음

이러한 배경과 사회 보장 제도가 영원히 지속되지 않을 가능성이 매우 높기 때문에 두 가지 사실이 분명해졌습니다. 은퇴 산업은 고용주와 사람들이 성공할 수 있도록 더 나은 규제가 필요하고 고용주는 교육을 제공함으로써 점점 더 중요한 역할을 수행해야 합니다. 퇴직 저축 메커니즘에 대한 액세스.

다음을 포함하여 지금 워싱턴을 통과하고 있는 중요한 법안 보안법 2.0 그리고 적립법— 기업과 직원 모두의 퇴직을 위한 저축을 가로막는 일부 장애물을 해결하는 것을 목표로 합니다. 가장 유망한 요소 중 하나는 고용주가 직원을 회사 퇴직 계획에 수동으로 등록하는 대신 자동으로 등록하도록 요구하는 조항입니다. 이는 온보딩 중 특히 젊은 직원의 경우 복잡하고 무시하기 쉬운 프로세스일 수 있습니다. .

또한 많은 주에서는 기업이 특정 수의 개인을 고용할 때 은퇴 솔루션을 제공하도록 요구하는 명령을 채택하고 있습니다. 이러한 프로그램은 주에서 막대한 보조금을 받고 있으며 고용주가 퇴직 계획 비용을 감당할 수 있도록 더 많은 세금 인센티브를 제안합니다.

은퇴를 위한 저축을 가로막는 또 다른 주요 장벽은 학자금 대출입니다. 미국인들은 현재 거의 1.75조 XNUMX억 달러의 학자금 대출 부채에 직면해 있습니다. 따라 에 세인트루이스 연방준비은행. 상환 유예 기간이 가까워짐에 따라 많은 사람들이 퇴직 기여금 및 기타 재정적 의무와 상환액의 균형을 맞추는 방법을 고려하고 있습니다.

새로운 퇴직 법안은 고용주가 직원의 학자금 부채에 "매칭" 기여도를 허용함으로써 두 가지 목표를 모두 지원하는 혁신적인 프로세스를 마련할 것입니다. 예를 들어 직원이 100(k)에 401달러를 기부할 때마다 고용주는 100달러 학자금 빚을 향해.

고용주와 직원이 지금 취할 수 있는 조치

워싱턴에서 상황이 어떻게 되든 상관없이 고용주가 직원이 더 많은 저축을 시작하도록 돕기 위해 지금 취할 수 있는 조치가 있습니다. 고용주는 퇴직 저축 목표를 지원하기 위해 직원과 협력해야 합니다. 이는 401(k)를 제공하는 것으로 시작하지만 여기서 끝나지 않아야 합니다.

더 나은 퇴직 저축 행동을 장려하는 다양한 기술 솔루션이 있습니다. 여기에는 자동 등록 및 자동 에스컬레이션과 같은 기본 제공 메커니즘, 직원이 퇴직 후 401(k) "급여"가 어떻게 생겼는지 시각화하는 데 도움이 되는 도구가 포함됩니다. 비슷한 연령 및 소득 수준의 동료와 비교하여 기여도를 제대로 유지하고 있는지 확인하십시오.

회사는 또한 직원들과 긴밀히 협력하여 퇴직 저축을 위한 모범 사례에 대해 사전에 코칭해야 합니다. 여기에는 젊은 직원이 401(k)를 시작하고 퇴직을 위한 저축의 가치를 이해하도록 돕는 맞춤형 지원, 직원이 기여금을 늘리도록 권장하는 정기 알림, 어려운 재정 상황에 대한 교육(예: 시장 변동성이 있는 시기에 패닉에 빠지고 401(k) 펀드를 인출하여 손실을 잠그고 막대한 수수료를 부과할 수 있습니다.

또 다른 핵심 요소는 은퇴를 위한 저축에 대한 위협을 제거하는 것입니다. 10%에서 15%의 기여율이 이상적이기는 하지만 모든 사람에게 현실적이지는 않습니다. 급여의 아주 작은 부분이라도 저축해 두는 것은 특히 더 어린 나이에 저축을 시작하는 경우 나이가 들면서 여전히 건강한 기금으로 성장할 수 있습니다. 복리 이자를.

모든 사람이 401(k)에 접근할 수 있는 것은 아닙니다. 그러나 그렇게 하는 사람들조차도 가능한 한 은퇴를 위해 많이 저축하기 위해 다른 세금 혜택이 있는 차량을 살펴보아야 합니다. 고용주는 직원들에게 유연한 지출 계정(FSA), 건강 저축 계정(HSA), IRA 및 Roth IRA를 탐색하도록 권장할 수 있습니다. 이를 활용하고 가능한 한 기여금을 최대화하면 은퇴가 가까워질 때 큰 이점을 얻을 수 있습니다. 고용주 후원 계정에 액세스할 수 없는 경우 정상 궤도에 오르도록 도와줍니다.

우리는 은퇴 자금을 사회 보장국에 의존할 수 없습니다. 의회가 이 프로그램을 강화하기 위해 움직이더라도 퇴직 보장 격차는 여전히 크며 많은 사람들이 원하는 퇴직 유형을 만들기 위해 다른 자금이 필요할 것입니다. 사람들은 이 시간을 내서 은퇴 저축 전략을 재검토해야 합니다. 한편, 은퇴 산업과 고용주는 더 쉽게 시작하고 궤도를 유지할 수 있도록 다시 노력해야 합니다.

Kristen Carlisle은 Better at Work의 총책임자입니다..