대학과 모기지 상환? 확보한 현금을 할당하는 방법은 다음과 같습니다.

그러나 은퇴 후 저축 목표를 달성하기로 서약한 많은 사람들은 그렇게 하지 않는 것으로 나타났습니다. 최근 설문 조사 제안. 그 중 일부는 새로 확보한 현금 흐름을 할당하는 방법 또는 확보한 금액을 모를 수 있습니다. 예를 들면 다음과 같습니다. 부모가 하나의 "16,000" 교육 저축 계획에 매년 면세 최대 $529를 기부하고 약 $2,000의 월 모기지가 있는 경우, 이는 연 $56,000 또는 월 약 $4,700입니다. 그들이 대학이나 모기지 대금만 갚았고 다른 지불금이 남아 있다고 해도 사용할 추가 현금이 많이 있을 수 있습니다.

뉴욕시 GenTrust의 수석 자산 고문인 Jim Colavita는 "대부분의 사람들에게 집과 대학 비용이 완화되면 거의 인상을 받는 것과 같습니다."라고 말합니다.  

규율 있는 계획을 세우는 것은 잉여 현금 흐름을 현명하게 사용하는 데 중요하며 이를 사용하는 방법은 자금을 사용할 수 있게 되는 시기에 따라 달라질 수 있습니다. 다음은 이러한 자산을 재배포하는 방법에 대한 몇 가지 제안입니다.

시대 50-55

재정 고문은 이 연령대의 사람들을 위한 두 가지 주요 목표를 목표로 삼고 있습니다. 은퇴 저축을 늘리고 부채, 특히 고금리 변동 부채를 상환하는 것입니다.

401(k) 또는 기타 고용주 저축 계획에 대한 기여금을 늘리는 것으로 시작하십시오. 시카고에 있는 US Bank Private Wealth Management의 수석 부사장이자 수석 자산 전략가인 John Campbell은 이상적으로 저축자들은 최대 기여도를 유지하지만 최소한 고용주와 일치할 만큼 충분히 저축해야 한다고 말합니다. 현재 50세 이상인 사람은 27,000(k)에 $401까지 보관할 수 있습니다. 또한 50세 이상의 사람들은 전통적인 개인 퇴직 계좌에 연간 $7,000를 기부하거나 소득이 허용되는 경우 Roth IRA에 기부할 수 있습니다. 

테네시주 내슈빌에 있는 Baird의 재무설계사인 Laura Davis는 퇴직 직전에 있는 사람들이 401(k) 및 기타 계좌를 한도 내에서 사용했다면 또 다른 옵션은 건강 저축 계좌에 자금을 조달하는 것이라고 말합니다. 공제 가능한 건강 플랜. 기여금은 401(k)와 같이 과세 대상 소득을 감소시키고 의료 목적으로 사용된 인출은 면세이며 해당 연도에 사용하지 않은 돈은 이월되고 계정에 이자가 발생하거나 투자 옵션이 있는 경우 소득은 다음과 같이 매력적일 수 있습니다. 면세. 독신자의 최대 기여액은 연간 $3,650, 가족 플랜의 경우 $7,300입니다. HSA는 $55 중 1,000세 이상의 사람들을 위한 캐치업 기여금이 있습니다.  

무료 현금의 또 다른 좋은 사용: 이자율이 10% 이상인 부채로 정의되는 고금리 부채에 대처해야 한다고 Colavita는 말합니다. 저축자들은 낮은 한 자릿수에 해당하는 부채 상환을 보류하고 그 돈을 퇴직 저축에 넣어 일반적으로 저리 부채의 이율을 초과하는 장기 시장 수익률을 활용할 수 있습니다. 

Davis는 세 번째 옵션이 은퇴 전에 수행해야 할 주요 주택 개선을 위해 저축을 시작하는 것이라고 덧붙였습니다. 연령대의 나이. Campbell은 이러한 유형의 기금이 비상 기금과 유사하게 향후 사용을 위해 저축을 축적할 수 있다고 동의합니다. 

"당신은 그 펀드를 이용할 수 있고 그것은 당신의 현금 흐름 요구에 어떤 영향도 미치지 않습니다."라고 그는 말합니다.

이 연령대의 퇴직에 가까운 사람들은 세 가지 옵션 중 하나를 선택할 수 있습니다. 특히 고금리 부채가 큰 부담인 경우에는 더욱 그렇습니다. 현금 흐름을 다른 목표로 나누고자 하는 저축자들을 위해 Campbell은 은퇴 투자에 최소 50%를 할당하고 변동 부채 상환에 10%에서 25%를 할당하고 주택 수리 저축에 10%에서 25%를 할당할 것을 제안합니다. 

시대 55-60

이 연령대에서 빈집이 되거나 모기지 프리가 되는 사람들에게 질문은 언제 은퇴하고 싶은지에 관한 것입니다. 그 기간이 10년 이상인 경우 고문의 할당 조언은 그대로 유지되고 은퇴를 위해 적어도 절반을 저축하고 부채를 갚고 주택 개조를 위해 저축합니다. 

그러나 10년 이내에 은퇴하고 싶은 사람들에게는 지금이 은퇴로의 전환에 대해 논의하고 재정 계획을 시작하거나 업데이트하기 위해 사람들이 만나야 할 때입니다. 재정 고문은 사회 보장 및 연금을 포함한 저축자의 퇴직 보장 소득 출처, 고정 비용을 충당하기 위해 소득을 보충하는 방법, 위험 허용 범위, 퇴직 목표 및 목표, 이상적인 퇴직 연령에 따라 할당하는 방법을 제시할 수 있습니다. 

Campbell은 "55세에서 60세 사이에는 더 많은 자산을 보존하고 보호하기 위해 할 수 있는 일에 대해 생각하기 시작합니다."라고 말합니다.

여기에는 위험을 줄이기 위해 포트폴리오를 재조정하거나 은퇴 후 XNUMX년 미만인 사람을 위한 현금 쿠션을 구축하기 시작하는 것이 포함될 수 있습니다. 장기 요양 보험 비용을 살펴보기 시작합니다. 특히 은퇴가 임박한 사람들이 은퇴 저축을 제대로 하고 있는 경우에 그렇습니다. 고문은 연금과 유사한 장기 요양 또는 사망 혜택을 받을 수 있는 하이브리드 솔루션을 조사할 것을 제안합니다.

더 가까운 은퇴 목표를 가진 사람의 여유 현금에 대한 잠재적 저축 내역은 은퇴 저축의 최소 50%가 될 것이며 나머지는 필요에 따라 10%에서 15%로 주택 유지 관리 저축, 부채 감소, 그리고 장기 치료.

시대 60-65

이 연령대에서 저축자는 여유 현금 흐름을 유동 계좌를 구축하는 데 사용해야 합니다. 현금 보유에 대한 개인의 편안함 또는 시장 변동성에 대한 내성에 따라 저축자는 보유할 수 있습니다. 현금 쿠션 Davis는 XNUMX년 동안의 고정 생활비에서 은퇴에 가까운 보장된 수입원을 뺀 금액이라고 말합니다. 

고문들은 은퇴가 최소 20년 이상 지속될 수 있기 때문에 장기 저축도 여전히 중요하다고 말합니다. 캠벨은 은퇴자들이 은퇴를 75단계로 생각하고 저축을 그 단계에 맞춰야 한다고 말합니다. 75단계는 은퇴 시점부터 약 85세까지, 85단계는 XNUMX세부터 XNUMX세까지, XNUMX단계는 XNUMX세 이상입니다.

25단계에서는 추가 현금 흐름의 50~XNUMX%를 먼저 현금을 구축하고 장기 저축에 할당해야 합니다. 추가 자금은 주택 유지 관리 또는 기타 고액 품목 및 부채 감소를 위해 할당할 수 있습니다.

Campbell은 또한 사람들이 원래 자녀의 대학 교육이나 모기지에 할당된 모든 돈을 은퇴 후 자신을 부양하기 위해 사용해야 할 수도 있다고 말합니다. 그러나 장기 저축을 위해 10%를 저축할 수 있다면 저축자들은 여전히 ​​미래를 위해 발전하고 있습니다. 

“그게 핵심이야. 나중에 불균형적인 영향을 미칠 수 있는 것은 조금씩 점진적인 발전입니다.”라고 그는 말합니다.

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