등록금 만기로 부모는 529 계획 손실에 직면

기숙사 쇼핑을 하고 아이들을 대학에 보낼 짐을 꾸려야 하는 시기입니다. 수업료와 수수료를 지불한다는 의미이기도 합니다.

올해 대학 등록금을 낼 계획인 529 플랜을 사용하는 부모의 경우 일부는 시장 변동성으로 인해 해당 플랜에서 큰 손실을 입었을 수 있습니다. 올해 채권 시장과 주식은 모두 큰 타격을 입으며 많은 투자의 완충 장치를 지웠습니다. 포트폴리오, 529 계획을 포함합니다.

Mavericus Retirement의 공인 재무설계사이자 대표인 Jim Mahaney는 트윗에서 "우리는 채권 시장의 대학살과 많은 529 플랜 잔액을 황폐화시킬 올해의 주식 시장 손실을 고려해야 합니다. “특히 연령 기반 펀드에 있는 사람들.”

이는 부모가 손실을 확인한 후 철회하거나 529 계획이 어떻게 구성되어 있는지에 따라 이번 학기에 지불할 다른 옵션을 고려하도록 강요하고 있습니다.

529플랜이란?

529 계획 대학이나 초등 및 고등학교 등록금과 같은 교육 비용으로 사용할 수 있는 국가 후원 적격 등록금 프로그램입니다.

펀드는 세금 없이 성장합니다. 기여금에 대한 연방 공제는 없지만 많은 주에서 전체 또는 부분 세금 공제를 제공합니다. 529 플랜에는 소득 제한, 연령 제한 또는 연간 기여 한도가 없습니다.

Prudential의 "대학 저축 경쟁에서 이기기.” 첫째, 플랜 투자는 529년에 두 번만 변경할 수 있습니다. 둘째, 다른 주의 12 플랜 간에 이전할 수 있지만 529개월 기간에 한 번만 할 수 있습니다. 셋째, 많은 주에서는 계정 잔액이 일정 금액에 도달한 후 XNUMX 계획에 대한 기여를 제한합니다. 예를 들어, 뉴욕에서 최대 계정 잔액은 $520,000.

529 플랜에는 저축 플랜 또는 선불 플랜의 두 가지 옵션이 있습니다. 대학과 주에서는 선불 요금제를 제공할 수 있습니다. 대부분의 가족은 주에서만 제공하는 저축 계획을 선택합니다. 401(k) 퇴직 계좌와 마찬가지로 뮤추얼 펀드나 ETF에 투자할 수 있습니다. 연령 기반 계획으로 알려진 "목표 날짜" 계획도 있습니다.

이야기는 계속됩니다.

캐롤린 맥클라나한은 “아이가 어렸을 때는 주식에 더 적극적으로 투자해야 하지만, 아이가 자금이 필요할 때일수록 계좌에서 감수한 위험을 뒤로하고 주식 대신 채권에 더 많이 투자해야 한다”고 말했다. , 공인 재무설계사이자 Life Planning Partners Inc의 설립자가 말했습니다. "우리는 일반적으로 자녀가 대학에 입학할 때마다 점차적으로 보수적으로 변하는 연령 기반 포트폴리오를 사용합니다."

그러나 주식의 손실을 반영하는 올해의 하락 채권 시장에서는 그 전략이 도움이 되지 않습니다. McClanahan에 따르면 대안은 현금으로 전환하는 것입니다.

McClanahan은 “당연히 성장의 기회를 잃게 됩니다. "하지만 손실의 위험도 잃습니다."

또 다른 옵션은 안정적인 자금이 있는 주에 자금을 이체하는 것이라고 Mahaney는 말했습니다.

Mahaney는 “대학 비용이 발생하기 때문에 손실을 감당할 수 없으므로 가족은 자녀가 고등학생이 되면 안정적인 가치 기금으로 전환하는 것을 고려해야 합니다.”라고 말했습니다. “모든 주가 안정적인 가치 펀드를 제공하는 것은 아니지만 529 소유자는 하나의 529 플랜에서 이를 제공하는 주(예: 콜로라도)로 이전할 수 있습니다. 안정적인 가치의 펀드는 원금과 이자가 보장되어 가치를 잃지 않습니다."

529 플랜이 타격을 입었다면 Parent Plus 대출을 고려하십시오

자녀의 대학 등록금을 위해 지금 수표를 작성해야 하는 부모에게는 이러한 전략이 너무 늦을 수 있습니다. Mahaney는 다운 529 플랜에서 철회하는 대신 일부 부모는 529 플랜의 가치를 회복하기 위해 "시간을 구입"하기 위해 Parent Plus 대출을 사용하여 돈을 빌리는 것을 고려할 수 있다고 말했습니다.

Mahaney는 "이 접근 방식에는 이자를 지불해야 하는 위험이 있습니다. "하지만 역사가 지침이라면, 우리는 주식 가치가 일반적으로 결국 반등한다는 것을 알고 있으며 채권 펀드는 만기가 도래한 채권이 더 높은 수익률로 재투자될 수 있기 때문에 금리 상승 환경에서도 그렇게 해야 합니다."

부모 플러스 대출을 받는 경우 529 플랜을 사용하여 이러한 대학 대출을 상환할 수 있다는 점을 기억하십시오. 그러면 계정이 복구되는 데 XNUMX년 이상이 소요됩니다.

오늘날의 시장이 최적은 아니지만 529 플랜에는 여전히 많은 이점이 있습니다.

Mahaney는 "529 플랜은 저축 및 대학 투자에 사용할 수 있는 훌륭한 수단이지만 문제는 529 플랜의 위험이 퇴직 소득 계획에 미치는 영향과 유사한 방식으로 위험에 노출되어 있다는 것입니다."라고 말했습니다. “저는 대학 저축 경쟁이 끝날 때 당신의 돈 더미에 1.5%-2%를 지불하는 안정적인 가치 펀드가 중요한 역할을 한다고 믿습니다. 왜 기회를 잡고 필요하지 않을 때 걱정을 합니까?”

Ronda는 Yahoo Money의 개인 금융 선임 기자이자 법률, 보험, 교육 및 정부 분야에서 경험을 쌓은 변호사입니다. 트위터에서 그녀를 팔로우하세요 @writesronda

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