주식 시장 투자자들은 금리 인상을 싫어하지만 장점이 있습니다. 채권이 다시 수익을 내고 있고 채권과 연계된 수익을 내는 고정 연금과 같은 금융 상품이 엄청나게 올라갑니다.
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얼마나 많이? 평생 고정 소득 연금 지급액은 성별에 따라 29년 전보다 30%에서 XNUMX% 증가했습니다. 한편, 다우 존스 산업 평균 20월 초 이후 XNUMX% 가까이 하락했다.
연금은 어떻게 작동합니까? 연금은 매우 복잡하고 이해하기 어려울 수 있습니다. 그러나 기본 전제는 쉽습니다. 운송업체에 일시금을 주면 수익률을 보장하거나 평생 지불을 보장할 수 있습니다. 평생 지불금을 선택하면 자신의 개인 연금을 만드는 것입니다.
운송업체는 귀하의 돈을 반환하므로 귀하의 돈을 월별 지불에 이자와 함께 지불할 수 있습니다. 평생 지불의 경우 추가 사망 크레딧 평생 동안. 그러나 많은 연금 종류가 있습니다.
당연히 연금이 지금 많은 주목을 받고 있습니다. 우려한 투자자들은 작년에 엄청난 주가 급등을 지속할 수 없을 것 같았기 때문에 겁에 질려 안전한 곳으로 도피하기 시작했습니다. 그리고 그것은 분명히 사실로 밝혀졌습니다. 이제 더 많은 투자자들이 주식 시장의 위험을 벗어나 돈을 보호하고 소득을 달성하려고 합니다.
필라델피아에 본사를 둔 Janney Montgomery Scott의 보험 솔루션 컨설팅 이사이자 부사장인 Peter Longo는 "많은 사람들이 (주) 시장이 최고조에 달했다고 생각하고 작년에 돈을 일부 빼돌렸습니다."라고 말했습니다. "따라서 연금은 주식 시장이 활활 타오를 때 인기가 있었고, 지금은 시장이 폭락할 때 인기가 있습니다."
고정 소득 연금, 개인 연금, 지금 또는 나중에?
사람들이 즉시 연금이라고 부르는 것은 고정 연금의 일종인 소득 연금을 의미하는 경우가 많습니다. 위에서 설명한 종류입니다.
현재 이러한 연금의 지급률(또는 수익률)은 $6.5의 프리미엄이 있는 평생 연금의 경우 대략 7.78%에서 최대 100,000%까지 다양합니다. 요금은 성별에 따라 다릅니다(표 참조). 이자율이 높아지면 연금지급률도 상승할 가능성이 높습니다.
고정 소득 연금에 대한 평생 지불금 수익률
100,000년 2022월부터 XNUMX월까지 투자한 $XNUMX의 프리미엄에 대해 통신 사업자 간의 평균 경쟁력 있는 지불금.
| 날짜 | 싱글 남성 70 | 미혼 여성 65 | 조인트 70/65 |
|---|---|---|---|
| 2022 년 8 월 31 일 | 7.78% | 6.54% | 6.80% |
| 2022 년 7 월 27 일 | 7.83% | 6.59% | 6.14% |
| ２０２３년 ６월 ２８일 | 7.75% | 6.48% | 6.03% |
| 2022 년 5 월 25 일 | 7.70% | 6.44% | 5.98% |
| 2022 년 4 월 27 일 | 7.39% | 6.13% | 5.67% |
| 2022 년 3 월 30 일 | 7.11% | 5.87% | 5.42% |
| 2022년 ２월 23일 | 6.91% | 5.68% | 5.25% |
출처: Cannex 금융 거래소
소득 연금의 또 다른 유형은 이연 고정 소득 연금입니다. 그것은 한 사람이 보험사에 돈을 지불하고(일시적으로 또는 시간에 따라), 연금 보유자가 결정한 기간(일반적으로 XNUMX년에서 XNUMX년)이 지난 후 지불을 시작하기 전에 항공사가 이를 투자하는 것입니다. 이렇게 하면 지불이 시작되고 이익에 대한 세금이 연기되기 전에 돈이 늘어날 수 있습니다.
연금 지불은 자본 이득이 아니라 소득으로 과세됩니다. 그러나 연금이 세후 돈으로만 생성된 경우 지불금의 이자/성장률 부분에 세금이 부과됩니다.
또한 소형 운송업체에 주의하십시오. 그들은 더 높은 지불금이나 이자율을 제공할 수 있지만 귀하의 돈은 얼마나 안전합니까? 통신사 등급에 대해 물어보세요. Moody's, S&P Global Ratings, AM Best Co. 등 연금 회사를 평가하십시오.
연금 투자자는 포트폴리오를 다양화하고 주식에 대한 노출을 낮추고자 하는 은퇴자 또는 은퇴 계획을 세우고 있는 사람들입니다. 그러나 그들은 또한 "사회 보장을 넘어 더 많은 소득을 보충하기 위해 노력하고 있습니다"라고 Colony Group의 공인 재무 계획자이자 수석 자산 고문인 Jeff Donham이 말했습니다. 고정 소득 연금은 "보장된 소득 흐름을 제공하는 이점이 있습니다."라고 그는 말했습니다.
예 지불금 대. XNUMX년 전
고정 연금 그림의 개선을 명확하게 하기 위해 재정 고문이 많은 연금 회사의 연금 요율을 볼 수 있는 거래소인 토론토에 기반을 둔 Cannex Financial Exchange의 데이터를 사용하는 몇 가지 예가 있습니다.
65세 여성이 100,000월부터 납입금으로 $553.31로 고정 소득 연금을 구입합니다. 그녀가 Guardian Insurance and Annuity(높은 등급의 이동통신사)에서 연금을 선택하면 평생 월 지급액은 $425.89입니다. 작년에 Guardian의 동일한 연금은 $30를 지불했을 것입니다. 이는 20년 동안 30,580% 증가한 금액으로 $20 이상입니다. 그리고 여성이 2022년 동안 징수했다고 가정하면 132,794년 XNUMX월 즉시 연금에 대한 총 지불금은 $XNUMX입니다.
65세 남성이 가디언에서 100,000월부터 월 납입금으로 $568.75로 지금 고정 소득 연금을 구입한다면 평생 지불액은 $440.47이고 지난 29월 $20입니다. 이는 30,787% 증가한 금액으로 20년 동안 $136,500입니다. 남자가 170,625년 동안 징수했다고 가정하면 올해의 즉시 연금에 대한 총 지불금은 $XNUMX입니다. 추가 XNUMX년 동안 징수하면 총 지불금이 $XNUMX가 됩니다.
또는 이 시나리오는 어떻습니까? 65세 남성이 은퇴 계획을 세우고 오늘 Guardian에서 고정 수입 연금을 $100,000에 구입하지만 지불금 지급을 802년 후에 시작하도록 연기합니다. 그의 월 수입은 $20까지 올라갑니다. 192,480년에 걸쳐 $240,600의 지불금입니다. 그리고 XNUMX년 더 모으면? $XNUMX입니다.
이것은 좋은 반환입니다. 그러나 물론 그들은 더 위험한 투자보다 덜합니다. 더 많은 위험, 더 많은 보상.
그리고 연금이 완전히 위험하지 않은 것은 아닙니다. 구입 후 몇 년 후에 사망하고 연금이 배우자에게 돌아가도록 설정하지 않은 경우, 귀하가 투자한 보험료가 사라질 수 있습니다. 또는 예상보다 일찍 사망하면 전체 지불금이 분명히 훨씬 적습니다.
채권 또는 CD 대안으로 고정 연금
투자자들은 또한 현금을 주차하고 수익을 올릴 수 있는 XNUMX년의 단기 이연 연금을 구매할 수 있습니다. 업계에서는 다년 보장 연금 또는 MYGA라는 또 다른 용어를 사용합니다.
인플레이션이 만연하면서 현금은 매일 구매력을 잃고 있습니다.
Cannex의 최고 운영 책임자인 Gary Baker는 "고정 이자율 연금은 은행 CD와 비슷하지만 CD나 저축 예금보다 훨씬 더 나은 수익을 얻을 수 있습니다."라고 말했습니다.
Cannex에 따르면 작년 25,000월에는 1.05년 고정 연금($1.55 프리미엄)의 수익률이 대략 3.60~3.90%였으나 지금은 XNUMX~XNUMX%의 수익을 올리고 있습니다. Longo는 “XNUMX년 연금은 현금 대안이 될 수 있습니다. “고정금리를 받을 수 있는 안전한 피난처입니다.”
비교하려고, FDIC에 따르면 XNUMX년 CD에 대한 전국 평균 연간 백분율 수익률 0.66년 19월 2022일 현재 XNUMX%였습니다.
변동 및 색인 연동 연금
변동 연금 및 지수 연계 연금은 투자 포트폴리오 또는 주가 지수의 수익과 연계될 수 있으며 이자율 수익에 연계된 것보다 더 많은 성장을 제공할 수 있습니다. 그들은 뮤추얼 펀드의 대안이 될 수 있습니다.
그러나 그들은 고정 수입 연금보다 위험하고 더 복잡하며 훨씬 더 높은 수수료를 요구할 수 있습니다. 그리고 문제를 더욱 복잡하게 만들기 위해 이러한 연금은 연금 보유자가 사망한 후 배우자에게 체계적인 인출금을 계속 지급하거나, 어떤 형태의 원금 보호를 제공하거나, 또는 장기간 동안 돈을 사용하기 위한 다양한 옵션과 특약으로 설정할 수 있습니다. - 텀 케어 비용.
일부 연금에는 보험 계약자가 돈의 일부 또는 전부를 인출할 수 있는 규칙이 있지만, 이는 연금이 생성될 때 계약에 있어야 하는 기능입니다.
총, 변동 연금의 평균 수수료는 2.3%입니다. 계약 금액의 3%를 초과할 수 있습니다. 이는 ETF나 뮤추얼 펀드의 수수료보다 훨씬 높습니다. 연금에 기능을 추가하는 조항인 Riders는 연간 0.25%에서 1%까지 운영될 수 있습니다.
그러나 일부 고정 및 연동 연금은 수수료 없이 구매할 수 있습니다. 비용은 구매자가 받는 이자율과 연금 회사가 받을 수 있는 이자율 간의 스프레드로 충당됩니다.
연금 투자를 고려할 때 "제품을 판매할 필요는 없는 전문 금융 고문과 상의"하고 일단 연금을 구매하기로 결정하면 "보험 회사를 통해 구입할 수 있습니다"라고 Donham은 말했습니다.
Twitter @kathleendoler에서 Kathleen Doler를 팔로우하세요.
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출처: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/fixed-income-annuity-payouts-are-rising/?src=A00220&yptr=yahoo