'그녀는 작년에 내 돈으로 약 15달러를 벌었습니다.' 내 재무 고문은 내가 돈을 잃고 있음에도 불구하고 내가 그녀에게 투자한 1만 달러로 돈을 벌고 있습니다. 내 움직임은 무엇입니까?

질문 : 저는 어린 세 자녀를 둔 싱글맘입니다. 나는 그들의 첫 번째 자동차와 대학 등록금을 지불하는 것을 돕고 싶습니다. 나도 세상을 떠날 때 그들에게 무언가를 남기고 싶습니다. 제 재정을 관리하는 재정 고문이 있고 부채, 모기지 및 기타 재정 요인을 사용하여 예측을 생성했습니다. 따라서 계속 일하고 401(k)에 기여하면 아이들을 돕고 65세에 은퇴하고 돈보다 오래 살 수 있을 것 같습니다. 그러나 이러한 예측은 시장이 급락하기 전에 이루어졌습니다.

우리는 1만 달러로 시작했고 꽤 성장할 것으로 예상했지만 대신 지난 몇 년 동안 돈을 잃었습니다. 시장이 좋지 않다는 것은 이해하지만 시장이 침체되기 전에도 기대했던 성장을 보지 못했습니다. 재무 고문이 저에게 많은 도움을 주고 있는지 잘 모르겠습니다. 즉, 나는 또한 그녀가해야 할 일을 모릅니다. (새로운 재정 고문을 찾고 계십니까? 이 도구는 귀하의 필요를 충족할 수 있는 고문과 연결해 드릴 수 있습니다.)

고문은 분기별로 만나기 위해 열려 있지만 저에게 말이 던져지는 것 같고 무엇을 물어봐야할지 잘 모르겠기 때문에 회의의 가치를 보지 못합니다. 나는 돈이 어떻게 관리되고 있는지 알아야 하고, 계정이 설정되고 아무 것도 처리되지 않은 것 같지만 그녀는 작년에 내 돈으로 약 $15,000를 벌었습니다. 올바른 질문은 무엇입니까? 그리고 수수료가 1% 고정 요금이 아니라서 혼란스럽습니다. 양동이 중 하나는 1.5%이므로 많은 비용을 지불하고 있지만 그 대가로 무엇을 받고 있는지 잘 모르겠습니다. 내가 돈의 가치를 얻고 있는지 어떻게 알 수 있습니까?

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답변 :  여기에서 풀어야 할 것이 많지만 귀하의 고문이 귀하의 돈으로 무엇을 하고 있는지, 귀하가 그녀에게 지불하는 것에 대해 귀하와 의사소통을 충분히 잘 하지 않는 것 같습니다. 당신이 그녀에게 지불하는 것부터 시작합시다. 

귀하의 고문이 귀하에게 부과하는 수수료는 공정합니까?

수수료와 관련하여 1.5%는 수수료 규모의 높은 쪽입니다. Landmark Wealth Management의 공인 재무설계사 Joe Favorito는 "대부분의 회사는 1% 범위에 가깝거나 경우에 따라 약간 적습니다."라고 말합니다. (새로운 재정 고문을 찾고 계십니까? 이 도구는 귀하의 필요를 충족할 수 있는 고문과 연결해 드릴 수 있습니다.)

이 기사는 재정 고문에 대한 평균 수수료가 얼마인지 파악하는 데 도움이 될 수 있으며 수수료는 협상 가능하다는 점에 유의하십시오.

이것도 참고하십시오: 귀하의 고문은 귀하로부터 다른 방식으로(관리 중인 자산의 일정 비율 외에) 돈을 벌 수도 있습니다. 실제로 고문이 수수료만 받는 고문이 아니라 수수료 기반이고 당신에게 무언가를 판매하여 수수료를 받는 경우 "그녀는 투자 상품 판매의 일부로 보상을 받을 수도 있습니다"라고 Favorito는 말합니다. 그는 "이해 상충을 일으킬 수 있고 잠재적으로 투자에서 볼 수 없는 내부 비용을 증가시킬 수 있습니다."라고 덧붙였습니다. 본질적으로 그녀는 귀하의 상황에 가장 적합하지 않더라도 귀하에게 제품을 추천함으로써 막대한 수수료를 받을 것이라는 것을 알고 있다면 반드시 귀하의 최선의 이익을 염두에 두지 않을 수 있습니다. 

놀랍거나 불공평하게 들릴 수 있지만 고문은 포트폴리오가 다운된 경우에도 여전히 수수료를 받는 것이 일반적입니다. 관리 중인 자산(AUM) 모델로 작업하는 경우 포트폴리오가 증가하는 경우보다 적게 벌 수 있으며 정액제 또는 시간당으로 작업하는 경우 합의한 금액 시장 변동성에 관계없이 여전히 유효합니다.

이상적으로는 수수료만 지불하는 공인 재무 설계사를 원할 것입니다. 그들은 과정을 이수하고 경험이 있으며 엄격한 윤리 강령을 준수해야 하며 미국 개인 재정 고문 협회(NAPFA)의 "찾기 조언자” 도구. 자산 관리 상황을 선택할 필요가 없다는 것도 알고 있어야 합니다. 일부 고문은 프로젝트당 또는 시간당 요금을 청구하며 귀하에게 더 나은 옵션이 될 수 있습니다.  

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새로운 조언자가 필요하십니까? 

귀하의 고문이 귀하와 함께 예산 책정, 투자 및 미래 계획에 대해 작업하고 있으며 그녀가 분기별로 회의에 열려 있다는 것은 좋은 신호입니다. 적어도 매년 이 모든 것을 다시 방문하여 자신에게 유망하다고 느끼는 궤적에 있는지 확인하는 것이 도움이 됩니다.

“저는 재정 계획을 항해와 동일시하는 것을 좋아합니다. 코스를 계획한 다음 아무런 조정도 하지 않고 배에서 잠들면 다른 대륙에 도착할 수 있습니다. 도중에 약간만 조정하면 올바른 경로를 유지할 수 있습니다.”라고 Favorito는 말합니다. 

그러나 그녀는 여전히 몇 가지 면에서 목표를 놓치고 있는 것 같습니다. 연마해야 할 한 가지는 신뢰입니다. Andy Rosen은 "격동하는 경제 상황에서 돈에 대해 걱정하는 것은 정상이지만 고문과 같은 페이지에 있다는 확신이 없다면 즉시 그녀와 대화하는 것을 고려해야 합니다."라고 말합니다. NerdWallet의 투자 대변인. 

약세장을 고려하여 계획을 조정해야 하는지 궁금하신 것 같습니다. “그녀에게 당신의 걱정거리를 말하십시오. 그녀에게 무엇을 하고 있는지 좀 더 평이한 언어로 설명해 달라고 요청할 수 있고 그녀의 수수료 구조에 대한 보다 명확한 분석을 요청할 수도 있습니다.”라고 Rosen은 말합니다.

실제로 TGS Financial의 공인 재무 설계사 James Hemphill은 다음 세 가지 질문에 대한 서면 답변을 요청할 것을 제안합니다. 1) 내 전체 포트폴리오에 대한 투자 철학과 전략을 설명하고 내 두 가지 버킷에 대한 전략이 어떻게 다른지 설명하십시오. 2) 내 모든 포트폴리오 비용에 사용되는 특정 차량을 식별합니다. 3) 이러한 각 차량을 구입하기 위해 지불한 선불 판매 비용, 지금 차량에서 내릴 경우 지불할 후불 반환 비용, 각 차량 고유의 비용 및 고문이 각 차량을 감독하기 위해 부과하는 수수료를 제공합니다. 차량. 

또한 포트폴리오가 어떻게 벤치마킹되고 있는지 알아야 합니다. “돈의 절반을 채권 시장에 투자했다면 전체 포트폴리오를 500% 주식 시장에 있는 S&P 100 주가 지수와 비교하고 싶지 않을 것입니다. Favorito는 “투자하는 금융 시장의 각 영역에 대한 관련 비교 벤치마크를 갖고 싶을 것입니다. 그러면 포트폴리오가 전체 시장보다 나쁘지 않은지 확인할 수 있습니다.”라고 Favorito는 말합니다.

궁극적으로 시장의 단기 결과에 너무 연연하지 않는 것이 중요합니다. Favorito는 "투자는 항상 장기적이며 일반적으로 7~10년인 전체 시장 주기 동안의 수익을 측정하는 것이 더 합리적입니다."라고 말합니다.

 이러한 문제 중 일부를 해결한 후에도 여전히 불안감을 느낀다면 새로운 재정 고문을 찾아야 할 때일 수 있습니다. 시작하기에 좋은 몇 가지 좋은 곳은 National Association of Personal Financial Advisors 또는 XY Planning Network입니다. 둘 다 유료 신탁 계획자 데이터베이스를 제공합니다.

“당신이 받고 있는 조언이나 의사소통이 조금이라도 불편하다면 다른 조언자를 찾아야 합니다. 복잡하거나 심오한 이유가 있을 필요는 없습니다. 고문은 당신에게 일을 설명하지 않으며 당신은 길을 잃고 자신감이 부족합니다.”라고 Meridian Financial Advisors의 공인 재무 설계사인 Georgia Bruggerman은 말합니다. (새로운 재정 고문을 찾고 계십니까? 이 도구는 귀하의 필요를 충족할 수 있는 고문과 연결해 드릴 수 있습니다.)

Bruggerman은 함께 일하기 좋은 고문을 찾으려면 미래의 고문에게 그들의 투자 철학과 접근 방식을 설명해달라고 요청해야 한다고 말합니다. “그들이 당신이 이해하지 못하는 방식이나 전문 용어로 설명한다면 계속 찾아봐야 합니다. 고문은 고객이 소유한 특정 투자와 해당 투자가 선택된 이유를 설명할 수 있어야 합니다.”라고 Bruggerman은 말합니다. 여기에 고용하고 싶은 조언자에게 물어볼 15가지 질문입니다.

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