확실한 것은 거의 없지만 사회보장 퇴직 혜택은 가장 안전한 퇴직 소득원 중 하나입니다. 즉, 살아있는 동안 연방 정부가 지원하는 인플레이션 조정 월별 혜택입니다.
좋은 것 같지 않나요? 그러나 대다수의 미국인은 최고 금액에 도달하기 전에 평생 혜택을 청구하는 반면, 5~6%만이 70세가 될 때까지 기다립니다.
70세가 될 때까지 기다리는 것이 좋을까요, 아니면 조금 더 일찍 청구하고 돈을 투자하는 것이 좋을까요?
계획은 올바른 결정을 내리는 가장 확실한 방법입니다. 그러나 많은 사람들은 보장된 소득과 주식 시장의 변덕 사이에 차이를 만들 수 있는 전략을 세우는 것을 포기합니다.
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사회보장을 청구할 수 있는 가장 빠른 나이는 62세입니다. 만기 은퇴 연령까지 기다리면 최대 30%까지 더 청구할 수 있습니다. 1943년부터 1954년 사이에 출생한 사람의 만기 퇴직 연령은 66세입니다. 1954년 이후 출생자의 만기 퇴직 연령은 67년 이후 출생자의 만기 퇴직 연령이 1960세가 될 때까지 두 달씩 증가합니다.
청구를 위해 70세까지 기다리는 사람들은 만기 은퇴 연령이 지난 후 기다리는 매달 지연 은퇴 크레딧이라고 알려진 혜택을 받습니다.
은퇴 통찰력 수석 관리자인 Roger Young은 “8년을 기다리면 월 지불액이 8% 증가합니다.”라고 말합니다. 그러나 "그것이 돈에 대해 XNUMX%의 수익을 얻는다는 것을 의미하지는 않습니다."
청구를 기다리는 것은 모든 사람을 위한 것은 아닙니다. 매달 지출을 충당하기 위해 돈이 필요한 사람들은 다른 입장에 있습니다. “(고려해야 할 가장 중요한 것은) 오늘 필요한 현금이 있습니까? 이것이 실제로 청구 시기 결정에 영향을 미치는 요소입니다.”라고 캘리포니아 산호세에 본사를 둔 금융 웰니스 혜택 제공업체인 BrightPlan의 재무 계획 및 조언 이사인 Daniel Lee는 말합니다.
수명을 단축시킬 수 있는 질병이나 상태가 있는 사람들은 더 일찍 또는 62세에 청구를 원할 수도 있습니다. 그러나 다른 사람들은 미리 계획을 세워 적어도 70세까지 청구를 연기할 수 있는 적절한 현금 흐름을 확보할 수 있습니다.
사회보장 퇴직 혜택을 더 일찍 청구하여 돈을 투자하고 싶은 사람들은 어떻습니까? 전문가들은 이 전략에 대해 경고한다.
T. Rowe Price의 Young은 “사회보장을 투자가 아닌 보험으로 생각하십시오.”라고 말합니다. “돈이 부족하지 않도록 도와주는 돈입니다. 당신의 기대수명을 생각해 보세요.”
이전에 청구했다면 "잠재적 이익의 변동성을 고려하여 정부 프로그램인 COLA(생계비 조정)를 통해 평생 지급 보장을 거래하는 것입니다."라고 공인 재무 기획자이자 CEO이자 호스트인 Brent Neiser는 말합니다. 돈의 다음 단계는 무엇입니까, 소비자 금융 보호국(Consumer Financial Protection Bureau)의 소비자 자문 위원회(Consumer Advisory Board) 의장을 역임했습니다.
돈을 투자하겠다고 일찍 주장하는 것은 “위험한 전략”이라고 Lee는 말합니다. 팬데믹 초기에 2020년 XNUMX월 급격한 하락을 제외하고 주식 시장이 지난 몇 년 동안 좋은 성과를 냈다고 해서 그러한 추세가 계속될 것이라는 의미는 아닙니다.
T. Rowe Price는 “자본 시장은 기대 수익률이 낮은 새로운 시대로 진입할 준비가 되어 있는 것으로 보입니다.”라고 말했습니다. 2022년 미국 은퇴 시장 전망 보고서. “은퇴 저축자와 퇴직자는 이에 따라 계획을 세우고 조정해야 합니다.”
이와 대조적으로, 특히 은퇴가 가까운 사람들을 위한 사회보장 퇴직 혜택은 의회가 사회보장국의 장기 자금원을 뒷받침하는 법안을 아직 통과시키지 않았더라도 존재할 가능성이 높다고 전문가들은 말합니다.
“이것은 보장된 수입원입니다.”라고 Lee는 말합니다. “포트폴리오를 다양화하는 좋은 방법입니다.” 사회보장 퇴직 혜택을 통해 받게 되는 월 소득 금액을 영구적으로 줄이면 “주식 시장에 노력을 집중하게 되는 것입니다”라고 Lee는 말합니다. “사회보장제도는 좋은 다각화 수단이자 수입원입니다.”
어떤 사람들은 70세 이전에 자신이 요구하는 돈을 투자함으로써 더 높은 수익을 얻을 수 있다고 믿습니다. 은퇴 계획 가이드북, 성공적인 은퇴를 위한 중요한 결정 탐색.
확실히, 상당한 저축을 갖고 있는 사람들이 앞으로 몇 년 동안 사회 보장 혜택에 의존하지 않을 것이라고 생각한다면 주식 시장에서 더 많은 위험을 감수하는 경향이 있을 수 있습니다. 그들은 더 일찍 청구하고 중간 이상의 위험을 감수하면서 자금을 투자하는 것을 선택할 수 있습니다.
일부 사람들이 70세 이전에 주장하기로 선택한 또 다른 이유는 "인생에 좋은 경험을 더할 수 있다면" 다른 방법으로는 즐길 수 없기 때문이라고 Lee는 말합니다.
청구를 위해 더 오래 기다릴 수 있는 연결을 만드는 몇 가지 방법은 다음과 같습니다.
커플을 위한 청구 전략을 고려해보세요. 결혼한 부부라면 저소득자가 먼저 청구합니다. 최소한 만기 퇴직 연령까지 기다려야 합니다. “그게 바로 다리입니다.” Neiser가 말했습니다. 소득이 더 높은 사람은 70세가 될 때까지 기다립니다. 배우자 중 한 명이 사망하면 생존 배우자가 더 높은 금액의 사회보장 혜택을 받게 됩니다.
401(k)에서 자금을 인출하세요. 누구나 수년 동안 저축한 후 자금을 인출하는 것이 불편할 것입니다. 그러나 이는 나중에 다음과 같이 주장하는 사회 보장 제도로 연결되는 다리가 될 수 있습니다.
Pfau는 "사회 보장이 시작될 때까지 더 많이 인출해야 하지만 퇴직자는 사회 보장을 시작한 후에는 더 적게 인출할 수 있습니다"라고 썼습니다. 그는 이 전략이 "완벽한 증거"가 아니라고 지적합니다. 은퇴 초기에 포트폴리오의 가치가 하락하면 손실이 발생할 수 있기 때문입니다.
현금 할당에서 자금을 사용하십시오. “401(k) 계획에 현금이 숨겨져 있으면 그 돈을 사용할 수 있으므로 낮은 수준에 있을 수 있는 주식을 팔 필요가 없습니다.”라고 Neiser는 말합니다. "시장 침체에 대해 걱정"할 필요가 없습니다. 또는 예를 들어 XNUMX년치 생활비 등 장마비/비상 자금이 큰 경우 거기에서 지출하는 것을 고려해보세요. “우리는 주식이나 채권을 팔고 그들이 그 현금을 사용하면 비상 자금을 보충할 것입니다”라고 Lee는 말합니다.
귀하의 당좌 예금 계좌로 배당금을 보내십시오. 모든 배당금을 재투자하는 대신 일부 배당금을 당좌예금 계좌에 직접 연결하는 것을 고려해보세요. Neiser는 “배당금은 매우 도움이 됩니다.”라고 말합니다. "과세 계정에서는 배당금을 재투자하지 않도록 선택할 수 있습니다." 예를 들어, 분기별 추정세를 납부하기 위해 자금이 필요한 경우 배당금과 자본 이득이 출처가 될 수 있습니다. 그러나 일부 회사는 대유행 기간 동안 배당금을 중단하거나 삭감했습니다.
이전의 단기 직장에서 연금을 청구하십시오. 경력 기간 동안 여러 고용주를 위해 일한 경우 일부 고용주는 단기 근무를 기반으로 "소액 연금"을 제공했을 수 있다고 Neiser는 말합니다. 이는 논의된 다른 접근법과 결합하여 사용될 수 있습니다.
아르바이트를 구하세요. Neiser는 "일부 유형의 시간제 근무에 참여하고 위에서 설명한 다른 전략을 조합하여 사용합니다"라고 말합니다.
Harriet Edleson은 12 Ways to Retire on Less: Planning an Affordable Future(Rowman & Littlefield, 2021)의 저자이며 The Washington Post 부동산 섹션에 기고합니다..
출처: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= 야후