건물 저축을 위한 가장 일반적인 두 가지 수단은 401(k)와 의료 저축 계좌(HSA)입니다. HSA는 적어도 공식적으로는 전통적인 은퇴 계좌가 아니지만 은퇴 후 의료 비용이 증가할 가능성이 있는 경우 상당한 가치를 제공할 수 있습니다. 이는 401(k) 및 IRA와 같은 보다 일반적인 은퇴 계획 도구에 대한 유용한 백업 역할을 하는 데 도움이 됩니다. 고려하다 재정 고문과 함께 일하기 은퇴 목표를 추구할 때.
401(k)란 무엇입니까?
401(k)는 세금 혜택이 있는 은퇴 계좌입니다. IRA, Roth IRA와 함께 401 (k) IRS가 개인이 은퇴를 위해 저축하도록 권장하는 세 가지 주요 방법 중 하나입니다.
IRS는 귀하가 기부하는 모든 달러를 공제할 수 있도록 허용합니다. 적격 401(k) 귀하의 연간 소득세에서. 이렇게 하면 퇴직 후 따로 적립한 돈에 대해 세금을 내지 않아도 됩니다. 그러나 나중에 인출할 때 이 돈에 대해 세금을 내야 합니다.
IRS는 또한 세금 공제 기부금에 대한 연간 한도 401(k)로. 2021년에는 $19,500 이상 기부할 수 없지만 20,500년에는 $2022로 인상됩니다. IRS는 50세 이상인 경우 6,500년과 2021년 모두 최대 $2022까지 추가 "캐치업 기부"를 허용합니다. .
401(k)는 고용주가 운영하는 은퇴 계획입니다. 전통적으로 이것은 일종의 고용주가 있는 근로자에게만 해당된다는 것을 의미합니다. 자신의 사업을 하는 개인은 스스로 401(k)를 설정할 수 있지만 프리랜서와 자영업자는 역사적으로 전통적인 401(k)를 설정할 수 없었습니다. 그러나 최근 몇 년 동안 투자 회사가 개인이 등록할 수 있는 그룹 401(k) 플랜을 제공하기 시작하면서 상황이 바뀌기 시작했습니다.
일반적으로 고용주는 401(k) 계획을 전통적인 투자 포트폴리오로 구성하지만 투자는 제한적입니다. 사실, 그들은 일반적으로 목표 날짜 펀드로 구성되며, 이는 은퇴에 얼마나 가까운지에 따라 변경되는 투자 풀입니다.
이러한 포트폴리오는 고용주가 직접 관리하거나 고용주가 선택한 재무 관리 회사에서 관리합니다. 일부 고용주는 직원의 401(k) 플랜에 기여합니다. 또한. 이는 필수 사항은 아니지만 직원의 퇴직 계좌에 기여하는 고용주도 세금 감면 혜택을 받습니다.
건강 저축 계좌(HSA)란 무엇입니까?
A 건강 저축 계좌 또는 HSA는 원래 사람들이 의료비를 위해 돈을 따로 마련하는 것을 돕기 위해 만들어진 세금 우대 저축 계좌의 한 형태입니다. 나이가 들면서 의료비가 증가하는 경향이 있다는 점을 고려할 때 사람들이 은퇴를 위해 저축하는 것과 특히 관련이 있습니다.
공제액이 높은 보험에 가입한 경우에만 HSA에 가입할 수 있습니다. 즉, 의료비의 상당 부분을 자비로 지불한 후에야 건강 보험에서 의료비를 지불하기 시작합니다. IRS는 고공제 플랜을 개인의 경우 $1,400, 가족의 경우 $2,800로 정의합니다. 건강 보험이 변경되면 기존 HSA를 유지할 수 있지만 공제액이 높지 않은 플랜을 보유하는 동안 기여금을 공제할 수 없습니다.
HSA는 401(k)와 매우 유사하게 구성되어 있으며 실제로 많은 고용주가 직원에게 이러한 계획을 제공합니다. 대부분의 계정은 뮤추얼 펀드의 주류 혼합과 함께 투자 포트폴리오로 설정됩니다. 일부 HSA 계좌는 이자가 적은 단순 저축 계좌를 제공하며 사람들이 자금을 모으는 데 도움을 주기보다는 돈을 저축하는 데 도움을 주기 위해 만들어졌습니다.
귀하의 재량에 따라 이 계좌에 기부할 수 있지만 고용주가 운영하는 HSA가 있는 경우 급여에서 고정 금액을 기부하도록 허용할 수 있습니다. 일부 고용주는 401(k)와 마찬가지로 직원의 HSA 기금에도 기여하지만 이는 비교적 드문 경우입니다.
401(k)와 달리 고용주가 제공하지 않는 경우 HSA를 스스로 개설할 수 있습니다. (다시 말하지만, 독자들은 개인이 401(k) 프로그램을 찾는 것이 점점 더 쉬워지고 있지만 이것은 상대적으로 새로운 발전이라는 점에 유의해야 합니다.)
401(k)와 마찬가지로 HSA 계좌에 입금한 모든 금액을 귀하의 계좌에서 공제할 수 있습니다. 연방 소득세, 의료비를 위해 저축한 돈을 연방에서 면세로 만듭니다. 또한 401(k)와 마찬가지로 IRS는 기부금에 대한 연간 한도를 설정합니다. 2021년에는 개인의 경우 최대 $3,600, 가족의 경우 최대 $7,200까지 기부할 수 있습니다. 2022년에는 이러한 한도가 개인의 경우 $3,650, 가족의 경우 $7,300로 인상됩니다. 이 시점 이후에도 대부분의 HSA 계좌에 돈을 기부할 수 있지만 추가 기부금을 공제할 수는 없습니다.
HSA를 401(k)의 백업으로 사용
건강 저축 계좌에는 인출에 대한 세 가지 기본 규칙이 있습니다.
의료 비용: 의료비를 지불하기 위해 HSA에서 돈을 인출하면 인출에 대한 세금을 내지 않습니다. 이 경우 효과적으로 완전 면세 돈 귀하의 의료비 지불을 돕기 위해. HSA에 기여하려면 공제액이 높은 보험 플랜이 있어야 하지만 나중에 더 나은 보험 플랜이 있더라도 이 돈을 인출할 수 있습니다.
은퇴 전 비의료 비용: 비의료 비용을 지불하기 위해 HSA에서 돈을 인출하고 20세 미만인 경우 IRS는 65%의 막대한 벌금을 부과합니다. 이 경우 인출한 돈에 대한 소득세와 벌금을 모두 지불해야 합니다.
은퇴 후 비의료 비용: 비의료 비용으로 65세 이후에 HSA에서 돈을 인출하면 벌금을 내지 않아도 됩니다. 그러나 인출한 돈에 대해서는 정기적인 소득세를 납부해야 합니다.
HSA 프로그램이 일부 사람들을 위한 보충 은퇴 계획의 한 형태로 기능할 수 있도록 하는 것이 바로 이 마지막 지점입니다. 직장 생활 동안 HSA에 대한 납입에 대한 세금 규정은 401(k)와 동일하지만 연간 상한선이 더 작습니다. 퇴직 연령이 지나면 HSA에서 돈을 인출하는 규칙도 401(k)에서 돈을 인출하는 것과 동일합니다. 따라서 재직기간 중에 HSA를 개설할 수 있는 자격이 된다면 이를 제XNUMX의 은퇴계좌로 효과적으로 활용할 수 있습니다.
은퇴 저축을 늘리고 싶은 사람들을 위해 이것은 세금 혜택 프로그램에서 조금 더 마일리지를 얻을 수 있는 훌륭한 방법이 될 수 있습니다. 이것은 특히 나이가 어린 근로자에게 유용합니다. 20대의 사람들은 공제액이 높은 건강 보험에 가입해도 무방할 수 있습니다(의학적 응급 상황에서 해당 공제액을 지불할 수 있다고 절대적으로 확신하는 한). 이 코호트의 경우 젊고 건강한 동안 건강 저축 계좌를 개설하고 거기에 돈을 저축하는 것이 종종 현명할 수 있습니다. 그런 다음 30대에 성장하고 보다 포괄적인 보험 플랜으로 전환함에 따라 HSA를 그대로 두고 XNUMX년 후에 가치를 축적할 수 있습니다.
히프 라인
건강저축계좌는 공제율이 높은 건강보험에 가입한 사람들이 세금을 내지 않고 돈을 적립할 수 있는 세금 혜택이 있는 투자 형태입니다. 건강 관리 비용을 지불하기 위해 이 돈이 필요하지 않은 경우 퇴직 연령에 도달할 때까지 이 돈은 퇴직 저축에 대한 좋은 보충 역할을 할 수도 있습니다.
은퇴 계획에 대한 팁
은퇴 계획은 스트레스입니다. 다행스럽게도, 재정 고문 근무 기간 동안 저축을 위한 다양한 옵션을 제공할 수 있습니다. 자격을 갖춘 재정 고문을 찾는 것은 어렵지 않습니다. SmartAsset의 무료 도구 귀하의 지역에 봉사하는 최대 XNUMX명의 재정 고문과 연결하고 귀하에게 적합한 상담사를 무료로 인터뷰할 수 있습니다. 재정 목표를 달성하는 데 도움을 줄 수 있는 조언자를 찾을 준비가 되셨다면, 지금 시작하세요.
무료 퇴직 계산기 은퇴를 위해 저축해야 하는 금액을 결정하는 데 도움이 됩니다. 이를 미리 계획하면 장기적으로 매우 도움이 될 수 있습니다.
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포스트 HSA 대 401(k) 첫 번째 등장 SmartAsset 블로그.
출처: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html