세금 후 자동 Roth 변환으로 은퇴에 $30,000를 추가해야 합니까?

그러면 즉시 다음을 수행하는 데 사용할 수 있는 세후 기부금으로 전략적 조치를 취할 수 있는 창이 열립니다. Roth 계정으로의 백도어 전환 은퇴 계획 내에서. 

일반적으로 세후 납입의 이점은 은퇴 시 돈을 인출할 때까지 성장에 대한 세금을 내지 않는 것입니다. 그렇지 않으면 급여에 돈을 보관하고 과세 대상 중개 계좌에 넣을 수 있습니다. 그러나 그 돈을 Roth 계정으로 옮기면 성장에 대한 세금이 전혀 부과되지 않습니다. 또한 Roth 계정은 은퇴 시 요구되는 최소 분배금의 적용을 받지 않습니다. 

예를 들어 당신이 55세이고 수입이 $200,000라고 합시다. 캐치업으로 최대 금액을 기부하고 고용주가 $6가 되는 12,000%의 매칭 기부금을 추가하면 허용된 $42,000 중 $73,500만 사용하게 됩니다. 고용주가 플랜 기능으로 허용하는 경우 올해 세후 달러로 최대 $31,500를 추가할 수 있습니다. 관리자의 업무 방식에 따라 귀하는 401(k)에 얼마를 기부할지 선택하는 동일한 장소에서 이 선택을 할 가능성이 높습니다. 그러나 Roth 계정으로 자동 이체를 설정하려면 전화가 필요할 것입니다. 

Schwab Retirement Plan Services의 투자, 통찰력 및 컨설턴트 서비스 이사인 Nathan Voris는 "126년부터 2021년까지 참여율이 2022% 증가했습니다."라고 말합니다. "사람들은 그것을 보기 시작했고 이해하기 시작했습니다."

세후 Roth 변환이 작동하는 방식

이 전략을 사용하려면 고용주 플랜에서 세후 기여금을 제공하는 기능과 플랜 내에서 Roth로 전환할 수 있는 기능을 모두 제공해야 합니다. Vanguard가 취급하는 계획의 약 25%가 이 조합을 제공하며 액세스 권한이 있는 참가자의 약 4%가 자산을 전환했다고 Vanguard의 미국 자산 계획 연구 책임자인 Maria Bruno는 말합니다. 

두 기능을 모두 활성화하면 추가 비용을 완벽하게 절약할 수 있습니다. 급여를 받고 세금이 공제된 다음 기부금으로 지정한 세후 달러는 퇴직 계좌로 직접 이체됩니다. 백엔드에서 관리자는 과세 성장이 발생할 기회를 갖기 전에 계정을 스윕하고 돈을 Roth "버킷"으로 옮깁니다. 

Bruno는 "돈이 투자되자마자 전환되기 때문에 세금이 부과되지 않습니다."라고 말합니다. “과세 대상 성장을 면세 성장으로 전환하고 있기 때문에 매우 매력적입니다. 이는 일종의 고유한 것입니다. 당신은 또한 세금 다양화를 창출하고 있습니다.”

귀하의 은퇴 계좌에는 귀하가 인지하고 있는지 여부에 관계없이 그러한 양동이가 많이 포함되어 있을 것입니다. 일부 관리자는 계정 요약에서 볼 수 있도록 소스 범주를 세분화합니다. 귀하의 주요 전통적인 401(k) 기부금과 고용주의 매칭 기부금을 위한 것, 그리고 귀하의 계획이 Roth 401(k) 옵션을 제공하는 경우 다른 버킷이 있을 수 있습니다. 

관리자가 이러한 항목을 분리하는 이유는 기부금마다 한도, 베스팅 일정 및 인출 방법을 제어하는 ​​규칙이 다르기 때문입니다. 

Voris는 "기록 관리인의 일상적인 기능입니다."라고 말합니다. 

옵션을 고려해야 하는 경우

이 퇴직 계획 기능을 사용할 수 있는지 여부의 가장 큰 요인은 급여입니다. Vanguard에 따르면 참가자의 14%만이 직원 기부 한도에 이미 도달한 경우에만 세후 기부금이 적용됩니다. 

더 많이 절약할 수 있는 능력이 있다면 세후 Roth로의 전환이 매력적입니다. “최대한도를 달성하고 수천 달러를 추가하려는 경우 실질적인 효과가 있습니다. 이야기는 일종의 이야기입니다. 이것은 매우 좋은 방법입니다.”라고 Voris는 말합니다. 

급여 수준이 충분하지 않지만 가능한 한 많은 돈을 Roth 계정으로 옮기는 데 여전히 관심이 있다면 지금 시작할 수 있는 방법이 있습니다. 가장 쉬운 방법은 바로 돈을 입금하는 것입니다. 로스 IRA. 당신이 아래에 있다면 국세청 소득 한도—독신의 경우 $138,000 미만, 기혼의 경우 전액 $218,000 미만—6,500년에 $2023, 7,500세 이상인 경우 $50를 기부할 수 있습니다. (참고: 세금 보고 마감일까지 2022년 IRA 기부금을 낼 수 있지만 2022년 한도액은 $6,000와 추가 $7,000로 약간 낮습니다.)

직장 계획이 다음을 제공하는 경우 로스 401 (k) Vanguard에 따르면 계획의 약 77%가 하는 옵션으로 $22,500 전체 또는 원하는 부분을 넣을 수 있습니다. 근무 기간 동안 이와 같이 꾸준히 기여하면 향후 Roth 전환에 대해 생각하지 않아도 됩니다. 

그러나 모든 사람이 지금 세금을 더 많이 내는 데 관심이 있는 것은 아닙니다. Roth 401(k)는 참여율이 15%에 불과해 전통적인 기부금에 크게 뒤쳐져 있습니다. "행동적으로 사람들은 즉시 세금 유예를 원합니다. 즉각적인 만족입니다."라고 Bruno는 말합니다. 

사람들은 퇴직 후 돈이 나오기 시작하면 세금이 더 높거나 낮을지 모르기 때문에 지금 세금을 내는 것이 더 나은지 나중에 내는 것이 더 나은지에 대한 불확실성도 있습니다. 그 문제에 대해 요구되는 최소 분배의 연령은 계속 변하고 있습니다. 지금은 73세이지만 75년 후에는 10세가 됩니다. 

“수입이 가장 많은 해에는 까다롭습니다. 그렇게 하는 것이 타당한지 확인하기 위해 거기에서 수행해야 할 약간의 수학이 있습니다.”라고 Bruno는 말합니다. 

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