은퇴를 위해 연금을 구입해야 합니까?

보장된 수입원입니다. 연금 계약은 계약을 보장된 평생 소득의 흐름으로 연금할 수 있는 기능을 제공합니다. 이는 IRA 및 주식, ETF 및 뮤추얼 펀드를 보유한 과세 투자 계정과 같이 가치가 변동될 수 있는 다른 퇴직 저축 수단을 강화할 수 있습니다. 

많은 고용주가 월 소득이 보장된 계약을 제공하는 확정급여형 연금 계획에서 벗어나 일종의 연금 대체물 역할을 할 수 있습니다. 

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다른 옵션. 계약 보유자에게 다양한 소득 옵션을 제공하는 여러 유형의 연금이 있습니다. 즉시 연금으로 보험료를 지불하면 계약이 거의 즉시 연금될 수 있습니다. 연기 연금으로 계약 보유자는 나중에 연금을 받을 수 있습니다. 이를 통해 다양한 계획 옵션을 사용할 수 있습니다. 

변액 연금은 일반적으로 주식 및 채권 투자 옵션을 제공하는 뮤추얼 펀드와 같은 하위 계정에 계약에 돈을 투자할 수 있는 기능을 제공합니다. 모든 성장은 계약의 가치와 나중에 연금화될 수 있는 가치에 추가됩니다. 

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적격 장수 연금 계약(QLAC)은 401(k) 또는 이에 상응하는 퇴직 플랜 또는 IRA 내에서 구매할 수 있는 연기 연금입니다. QLAC를 통해 구매자는 Secure 200,000에서 증가된 수준인 최대 $2.0까지 혜택 시작을 85세까지 연기할 수 있는 연금으로 연기할 수 있습니다. QLAC의 금액은 계약이 완료될 때까지 요구 사항 최소 분배에서 면제됩니다. 연금. 

커스터마이징 기능. 많은 연금 계약은 종종 계약 특약을 사용하여 맞춤화할 수 있습니다. 예를 들어, 일부 연금 계약은 연금 하위 계정에 대한 투자가 수행되는 방식에 관계없이 최소 소득 수준을 제공하는 보장된 최소 소득 라이더를 제공합니다. 일부 연금은 다음을 제공할 수도 있습니다. 인플레이션 방지책. 

세금 이연 성장. 연금 계약에 기부된 금액은 일시금으로 인출되거나 시간이 지남에 따라 연금으로 전환될 때까지 계약 내에서 과세 유예됩니다. 이것은 다른 퇴직 계획을 최대한 활용한 사람들에게 퇴직 자금을 축적하고 세금 유예 성장의 혜택을 누릴 수 있는 또 다른 수단을 제공할 수 있습니다. 

단점 

커미션. 일부 연금 계약에는 연금 계약을 판매하는 보험 대리인 또는 등록 대리인에게 지급되는 높은 수수료가 있습니다. 많은 경우 커미션은 연금 계약의 가치를 낮추는 방식으로 지급되며 그 금액은 귀하에게 공개되지 않을 수 있습니다. 

또한 연금은 이용 가능한 가장 높은 커미션 중 일부를 제공합니다. 재정 고문 그리고 판매하는 대표. 어떤 경우에는 고문이 고객에게 완전히 적합하지 않은 연금 상품으로 고객을 안내할 수 있습니다. 

요금. 많은 연금은 높은 연회비를 평가합니다. 예를 들어 변액 연금 ​​하위 계정의 비용 비율은 종종 연금 외부에 있는 유사한 뮤추얼 펀드의 비용 비율보다 훨씬 높습니다. 최근 몇 년 동안 저비용 연금이 증가했습니다. 연금을 고려하는 사람은 시간이 지남에 따라 계약 가치가 크게 감소할 수 있으므로 청구될 기본 비용을 완전히 이해하는 것이 중요합니다. 

항복 요금. 일부 연금 계약에는 해약 요금이 부과됩니다. 이는 특정 날짜 이전에 양도된 경우 계약에 대해 평가되는 수수료입니다. 항복 기간은 다를 수 있으며 내가 본 가장 긴 기간은 15년이었습니다. 해약 수수료는 해약 기간이 끝날 때까지 시간이 지남에 따라 감소하는 계약 가치의 백분율입니다. 

예를 들어, 특정 시점에 해약 수수료가 8%이고 계약 금액이 $200,000인 경우 계약 해약에 드는 비용은 $16,000입니다. 여기에는 귀하에게 더 적합할 수 있는 다른 계약으로의 교환이 포함됩니다. 항복 요금은 더 이상 귀하에게 적합하지 않을 수 있는 계약에 귀하를 가두는 역할을 할 수 있습니다. 

모든 연금에 해약 요금이 있는 것은 아니며, 해약 요금이 없는 계약의 수가 최근 몇 년 동안 증가하고 있는 것 같습니다. 

과태료. 59세 이전에 비적격 연금(IRA 또는 기타 유형의 은퇴 계획 이외의 연금)에서 인출하는 경우 인출 금액의 과세 부분은 부과될 수 있는 세금. 

IRA 또는 기타 세금 혜택이 있는 퇴직 플랜에 포함된 적격 연금은 퇴직 계좌에서 연금 금액이 인출되고 해당 인출로 인해 세금 과태료가 부과되는 경우에만 과태료가 부과됩니다. 

연금이 귀하에게 적합한 선택인지 결정하기 

은퇴를 계획하는 많은 사람들에게 연금은 전체 은퇴 포트폴리오의 일부로 좋은 선택이 될 수 있습니다. 많은 계약의 소득 혜택 및 기타 기능은 다른 투자를 늘리고 퇴직 소득의 꾸준한 흐름을 제공하는 데 도움이 될 수 있습니다. 

연금을 선택할 때 이 계약이 귀하에게 적합한지 판단하기 위해 고려 중인 계약의 특징을 이해해야 합니다. 또한 모든 수수료 및 비용과 반환 비용이 있는지 완전히 이해해야 합니다. 보험 회사가 계약의 배후에 서 있기 때문에 재정적으로 건전한지 확인하십시오.