401(k)를 IRA로 롤오버해야 합니까? 비용이 수만 달러에 이를 수 있습니다.

텍스트 크기

직장을 떠날 때 401(k)를 IRA로 넘긴 근로자는 더 높은 수수료로 수만 달러를 잃을 수 있습니다. 구직자 저축을 옛 고용주에게 맡기는 것이 좋습니다.

---

뉴스 레터 가입

퇴직

Barron 's는 퇴근 후 삶을 준비하는 방법에 대한 기사를 매주 요약하여 은퇴 계획과 조언을 제공합니다.

---

문제, Pew Charitable Trusts가 목요일 발표한 보고서에 따르면, 401(k)와 같은 고용주 후원 퇴직 계획에서 일반적으로 발견되지만 개인 퇴직 계좌의 개인 투자자에게는 제공되지 않는 뮤추얼 펀드의 유리한 수수료 구조에서 비롯됩니다.

퓨 보고서에 따르면 주로 주식을 보유하는 뮤추얼 펀드 중 소매 주식 중간값의 연간 비용은 기관 주식의 연간 비용보다 0.34% 포인트 높았다. 별 것 아닌 것 같지만 37% 정도 더 높다고 보고서는 지적했다.

Pew Charitable Trusts의 퇴직 저축 프로젝트 이사인 John Scott은 “문제는 롤오버 자체가 아닙니다. "문제는 본질적으로 한 수수료 구조의 계좌에서 다른 수수료 구조의 계좌로 돈을 옮기고 있다는 것입니다." 

값비싼 수수료

저축자들이 수수료의 잠재적인 차이를 인식하지 못한다면 장기적으로 손해를 입을 수 있습니다. 보고서2019년 데이터를 분석한 전형적인 중형주식 펀드를 살펴본 결과 기관 주식 클래스 중 하나의 비용 비율이 0.74%인 반면, 같은 펀드의 소매 주식 클래스는 비용 비율이 1.1%인 것으로 나타났습니다. TIAA에서 주식 펀드의 평균 가중 비용 비율은 소매 0.76%, 기관 0.48%인 반면 Vanguard의 같은 유형의 펀드는 소매 0.1%, 기관 0.09%입니다. 

이러한 겉보기에 작은 차이가 합산될 수 있습니다. 65세에 $250,000에 은퇴하고 401(k)를 IRA에 롤링하는 근로자는 IRA에서 비용 비율이 20,513%인 하이브리드 펀드를 가정한 보고서의 그림에 따르면 90세에 $0.65 감소합니다. , 대 0.46(k) 계획의 401%. 또한 연 5%의 실질 수익률과 월 $1,000의 인출을 가정합니다. 

젊은 근로자의 경우 더 높은 수수료로 인한 손실이 훨씬 더 큽니다. $26의 401(k) 잔고를 IRA로 롤오버하는 30,000세는 64,647세에 IRA에서 66%의 연회비가 있는 주식 펀드에서 1.24달러를 덜 갖게 됩니다. 0.9(k)에서 연간 401%의 실질 수익률을 가정하고 초기 롤오버 후 추가 기여가 없다고 가정한 보고서의 그림에 따라.

취급 방법

그래서 무엇을 할 세이버? 펀드 수수료를 조사하는 것이 좋은 출발점입니다. 온라인에서 찾을 수 있으며 은퇴 계획은 참가자에게 설명하는 연회비 공개를 보내야 합니다. 

그러다 퇴근할 때, 당신의 옵션을 살펴보세요. 계정 잔고가 $5,000 이상인 경우 일반적으로 이전 고용주의 계획에 따라 401(k)를 그대로 두는 것이 허용됩니다. 비활성화되어 더 이상 기여할 수 없지만 시간이 지남에 따라 기존 잔액이 경험하는 잠재적으로 더 낮은 수수료와 시장 성장을 계속 활용할 수 있습니다.

잔액이 $1,000에서 $5,000 사이이고 계정을 롤오버하거나 현금화하기로 선택하지 않은 경우 고용주는 귀하를 위해 설정한 IRA로 계정을 롤오버할 수 있습니다. 잔액이 $1,000 미만인 경우 고용주는 귀하의 승인 없이 플랜에서 현금을 인출하고 수표를 보낼 수 있습니다.

Vanguard 플랜 참가자 중 52%는 2021년 퇴사할 때 기존 플랜을 유지했으며 18%는 401(k)를 IRA로 롤오버하고 29%는 일시불로 계정을 현금화했습니다. 보고서, 미국이 2022년을 구하는 방법.

고용주가 후원하는 401(k) 플랜이 IRA보다 낮은 수수료를 제공하는 경우가 항상 있는 것은 아닙니다. Vanguard의 전략 은퇴 컨설팅 책임자인 Dave Stinnett는 일부 소규모 고용주는 높은 계정 최소 금액 및 기타 요구 사항이 있을 수 있는 제도적 가격 책정에 접근할 수 없다고 말했습니다. 중요한 것은 근로자들이 수수료를 비교하고 정보에 입각한 결정을 내리는 것이라고 덧붙였다.

엘리자베스 오브라이언에게 편지 쓰기 [이메일 보호]