소상공인, 신용카드 스와이프 수수료에 맞서 싸우다

댈러스 메트로 지역에 있는 Sol Dias Ice Cream은 수상 경력에 빛나는 망고 셔벗과 "데킬라" 및 "케소"와 같은 멕시코 풍미가 가미된 ​​맛으로 고객을 끌어들입니다.

솔 디아스(Sol Dias)는 두 곳의 위치를 ​​지도에 표시하는 독특한 풍미 때문일 수 있지만 주의를 환기시키는 것은 전면 등록부에 있는 작은 플래카드입니다.

Sol Dias의 오랜 소유주인 Victor Garcia는 CNBC에 "우리는 계산대 앞에 '이봐, 신용 카드 수수료, 우리에게 많은 돈이 든다'라고 적힌 멋진 작은 간판이 있습니다."라고 말했습니다. “지난해 비용은 25,000달러였습니다. 올해는 30,000달러에 가까운 비용이 들 것입니다. 우리는 단순히 소비자에게 알리는 것일 뿐입니다.”

고객이 직불 카드나 신용 카드로 컵이나 콘을 지불할 때마다 비자, or 마스터 카드 각 거래의 일정 비율에 해당하는 스와이프 수수료라고도 하는 처리 수수료를 부과합니다.

수수료는 지난 XNUMX년 동안 두 배 이상 증가하여 일부 사업주들은 수익을 회수할 새롭고 창의적인 방법을 찾게 되었습니다. 그들은 또한 워싱턴에서 논쟁을 불러일으키고 있습니다. 소규모 기업 대중에 대항하여 결제 거인을 내세우고 있습니다.

스와이프 수수료는 새로운 것이 아니지만, 악화되는 문제는 전국의 메인 스트리트 비즈니스가 점점 고군분투 변화하는 거시 경제 상황과 함께. 소기업 낙관론은 소유주들이 비용 상승과 계속 싸우면서 XNUMX월에 XNUMX개월 만에 최저치로 떨어졌습니다. 전국자영업연맹. 그 조사는 인플레이션이 사업주들의 가장 큰 관심사로 꼽혔다는 것을 발견했습니다.

연준의 격년 은행 직불카드 거래 조사 운영자는 총 티켓 비용에 관계없이 거래당 평균 4센트 미만의 비용을 지불하는 것으로 추정합니다. 운영 비용은 8년 전 트랜잭션당 약 XNUMX센트에서 크게 감소했습니다. 중앙 은행이 신용 카드 거래에 대해 동일한 조사를 수행하지는 않지만 직불 카드와 신용 카드에 사용되는 프로세스는 유사합니다.

한편, 텍사스 레스토랑 협회에 따르면 신용 카드 수수료는 레스토랑 평균에서 세 번째로 높은 운영 비용에 해당합니다.

많은 소기업은 더 높은 가격을 통해 소비자에게 수수료를 전가하거나 더 적은 이윤 마진을 위험에 빠뜨리는 것 외에는 선택의 여지가 거의 없다고 생각합니다. 식당과 편의점을 포함한 다양한 소기업을 대표하는 Merchants Payments Coalition의 추산에 따르면 스와이프 수수료로 인해 900년 평균 미국인의 가격이 최소 2021달러 상승했습니다.

오하이오 주 랭커스터에 있는 Smoke Stack Hobby Shop의 공동 소유주인 Patti Riordan은 소기업이 "수수료 인하를 협상할 수 있는 규모가 부족하다"고 말했습니다.

Riordan은 CNBC에 그녀와 같은 소유주를 위한 무역 그룹인 National Retail Hobby Stores Association의 도움을 받아 새로운 지불 제공업체로 전환하여 거래당 평균 신용 카드 수수료를 2.9%에서 1.7%로 낮출 수 있었다고 말했습니다. 전환하기 전에 Riordan은 자신에게 옵션이 있는지조차 몰랐다고 말했습니다.

“이러한 포인트 덕분에 정규 직원에게 건강 보험을 제공할 수 있었습니다. 그것이 얼마나 의미가 있었는지”라고 Riordan은 말했습니다.

결제 컨설팅 회사인 CMSPI의 분석에 따르면 미국의 스와이프 수수료는 세계에서 가장 높은 수준에 속합니다. 유럽연합(EU)도 비슷한 인상을 단속했다. 상한 수수료 2015년에는 직불카드 구매의 경우 0.2%, 신용카드 구매의 경우 0.3%입니다. 시장 조사 기관인 Nilson Report에 따르면 2.22년 미국에서 Visa 및 Mastercard의 평균 세율은 2021%였습니다.

지불 프로세서, 신용 조합 및 지역 은행을 대신하여 옹호하는 산업 그룹인 전자 지불 연합(Electronic Payments Coalition)의 회장인 Jeff Tassey에 따르면 이러한 높은 미국 수수료는 부분적으로 더 높은 서비스 품질의 결과라고 합니다.

“우리 시스템은 소비자에게 훨씬 더 높은 가치를 제공합니다. 우리는 세계에서 가장 고도로 발달된 소비자 신용 시장과 상거래 시스템을 보유하고 있습니다. 당신은 당신이 지불하는 것을 얻습니다.”라고 Tassey는 말했습니다.

그러나 시카고 지역에서 XNUMX개의 수영장 및 야외 리빙 매장을 운영하는 지역 소매업체 American Sale의 밥 존스 사장은 프로세서가 공급업체가 아니라 비즈니스 파트너처럼 느껴진다고 말했습니다.

“그들의 수수료는 판매의 일정 비율을 기준으로 합니다. 따라서 사실상 그들은 내 비즈니스에서 2%의 파트너입니다. "사실, 그들이 맨 위에서 2%를 가져가기 때문에 더 말하고 싶습니다."

스와이프 수수료는 America Sale에서 네 번째로 큰 항목을 나타냅니다. Jones는 이것이 그가 소비자 가격 책정에 비용을 포함하도록 강요받은 이유라고 말했습니다.

그는 "이 문제를 피할 수 없으며 솔직히 경쟁사도 피할 수 없습니다."라고 말했습니다.

많은 소기업의 경우 수수료와 싸우는 첫 번째 단계는 고객 교육입니다. 급증하는 요금을 식당에 알리는 것을 목표로 하는 Sol Dias의 Garcia의 간판처럼. Massachusetts Restaurant Association에 따르면 점점 더 많은 운영자가 인상을 상쇄하기 위해 신용 카드 할증료 또는 현금 할인을 찾고 있습니다.

가르시아는 자신의 아이스크림 가게에서 사용할 신용카드 처리 네트워크를 선택할 수 있는 권리를 원하지만 "갇힌 것 같다"고 말했습니다.

Nilson에 따르면 Visa와 Mastercard는 시장의 80%를 장악하고 있습니다. Merchants Payments Coalition 집행위원회 위원인 Doug Kantor는 CNBC에 거대 결제업체가 은행이 부과하는 가격을 설정하여 공간에서의 경쟁을 제거한다고 말했습니다.

Merchants Payments Coalition의 회원인 Garcia는 "우리는 더 많은 플레이어가 있기를 원합니다."라고 말했습니다.

결제 거인들은 논평을 거부하고 전자 결제 연합에 대한 질문을 연기했습니다.

현금 할인 및 기타 인센티브는 Sol Dias가 소비자 행동을 변화시키는 데 거의 도움이 되지 않았으며, 이것이 Garcia가 이제 이 문제를 해결하기 위해 의원에게 의존하는 이유입니다.

신용카드 경쟁법은 지난해 상하원 모두에서 발의됐지만 회기가 끝나기 전에 법제화에 실패했다. 이 법안은 국내 최대 은행에서 발급한 신용 카드가 적어도 두 개의 서로 다른 네트워크를 통해 처리되도록 요구합니다.

CMSPI의 분석에 따르면 처리를 위한 경로가 두 개 이상인 경우 네트워크는 수수료, 보안 및 서비스를 놓고 경쟁해야 하므로 잠재적으로 상인과 고객은 신용 카드 보상 포인트에 영향을 주지 않으면서 연간 약 11억 달러를 절약할 수 있습니다.

그러나 전자결제연합(Electronic Payments Coalition)은 이 청구서가 신용카드 보상 포인트에 영향을 미치고 소비자 비용을 인상할 것이라고 주장합니다.

“잘못 명명된 2022년 신용카드 경쟁법은 민주당원과 공화당원 모두에게 매우 인기가 없는 법안이었습니다. 이 법안은 비용 증가, 지불 보안 약화, 소규모 금융 기관 피해, 신용이 가장 필요한 사람들의 신용 접근성 감소, 널리 사용되는 신용 카드 보상 프로그램 종료 등을 통해 소비자에게 피해를 줄 것입니다.”라고 조직은 성명에서 말했습니다.

딕 더빈 상원의원의 사무실은 CNBC에 일리노이 민주당이 "올해 초" 법안을 다시 도입할 계획이라고 말했습니다.