'이것은 절대 방정식에 포함되지 않습니다.' 사람들이 은퇴해야 할 금액에 대해 생각할 때 고려하는 것을 잊어버리는 한 가지 중요한 사항

실제로 많은 사람들이 생각하는 한 가지 질문은 우리가 은퇴해야 하는 금액입니다. 불행히도 간단한 수치 응답을 찾고 있다면 대부분의 전문가는 솔루션이 그렇게 쉽지 않다고 말할 것입니다. 다음은 이것을 이해하기 전에 스스로에게 물어볼 몇 가지 질문입니다.

질문 1: 은퇴에 대한 나의 기대는 무엇입니까? 

은퇴해야 하는 금액은 은퇴 후의 삶에 대한 기대치에 달려 있습니다. 다시 말해, 은퇴해야 하는 금액을 묻기 전에 다음과 같이 자문해야 합니다. 은퇴에 대한 나의 기대는 무엇입니까?

당신이 사는 곳은 당신이 계산해야 할 돈을 결정할 때 가장 큰 요인 중 하나입니다. 귀하의 위치와 어떤 해변에 머물 계획인지에 따라 그 비용은 꾸준히 증가할 수 있습니다. 은퇴, 여행, 손자에 대한 지출, 건강 관리 및 취미에 대한 귀하의 계획은 또한 그 숫자를 예상보다 높거나 낮출 수 있는 잠재적 요인 중 일부일 뿐입니다. 

플로리다주 플랜테이션의 토비아스 파이낸셜(Tobias Financial in Plantation)의 공인 회계사이자 수석 자산 고문인 마리아넬라 콜라도(Marianela Collado)는 "인플레이션을 어느 정도 계획하고 통제하기 위해" 주택 소유와 임대를 고려할 가치가 있다고 제안했다. 그녀는 다른 주 또는 다른 국가에서의 생활비를 고려하는 것이 생활비가 훨씬 낮으면 계획에 긍정적인 영향을 미칠 수 있다고 덧붙였습니다. "젠장, 5만 달러가 아니라 미국 밖에서 사는 데 절반의 돈이 든다면 3만 달러일지도 몰라"

질문 2: 은퇴 비용에 대한 내 예상은 얼마입니까?

물론 이는 처리해야 할 일이 많기 때문에 은퇴 비용에 대한 백의 계산을 원할 경우 일부 전문가는 둥지 달걀을 만들 때 일반적인 경험 법칙을 제안합니다. 은퇴 상태를 유지할 계획인 기간 동안 은퇴 전 소득의 70%에서 90% 사이입니다(자세한 내용은 나중에 설명). Caleb A. Pepperday에 따르면 이는 은퇴할 주의 평균 세율, 계속해서 소득을 올릴 계획인지 여부 또는 예상 지출 습관과 같은 여러 요인에 따라 달라집니다. 피츠버그에 있는 JFS Wealth Advisors의 공인 재무설계사. 

그러나 Pepperday는 퇴직자가 일반적으로 퇴직 전 소득의 약 70%에서 80%를 퇴직에 지출한다는 데 동의하지만 이러한 이상값 등으로 인해 저축했어야 하는 금액에 대한 마법의 숫자는 없다고 말합니다. “그것은 수많은 요인에 달려 있습니다.”라고 Pepperday는 말했습니다. "401(k) 및 사회 보장 외에 월별 연금을 받는 사람은 은퇴를 위해 사회 보장과 401k 자산에만 의존하는 사람보다 훨씬 덜 필요할 수 있습니다."

그 효율성에 대해서는 논란이 있지만, 해볼 만한 가치가 있는 또 다른 계산법은 퇴직자들이 은퇴 첫 해에 저축액의 약 4%를 인출하고 인플레이션에 적응하도록 제안하는 일반적인 경험 법칙인 4% 규칙을 검토하는 것입니다. 다음 30년 동안 매년. 페퍼데이는 “필요하지 않다면 일반적으로 은퇴 포트폴리오에서 매년 4% 이상을 인출하지 않는 것이 좋습니다”라고 말합니다. "예를 들어, 연간 $75,000를 지출할 것으로 예상하고 사회 보장국이 이 소득 중 $35,000를 제공하고 있다면, 인출율이 1%라고 가정할 때 나머지 $40,000를 생산하려면 대략 $4백만이 필요할 것입니다."

이 모든 것을 알게 되면 은퇴에 대한 기대치에 대해 배운 내용을 추가해야 합니다. 예를 들어, 현재 살고 있는 훨씬 저렴한 곳에서 집을 완전히 소유할 계획이라면 소득의 90%가 필요하지 않을 수도 있습니다. Blue Ocean Global Wealth의 CEO인 Marguerita Cheng은 다음을 기억하십시오. 필요한 돈은 숫자와 추정치 이상에 의존하는 개인적인 결정입니다.

"결정은 재정적 상황뿐만 아니라 가족 상황, 의료 접근성, 연령, 수입원 등과 같은 개인 상황에 따라 달라집니다."라고 Cheng은 말했습니다. “숫자는 사람마다 다릅니다. 고객들과 함께 일하면서 우리는 그들이 합리적인 양의 부와 건강, 은퇴를 즐길 시간을 갖기를 원합니다.”

질문 3: 돈을 얼마 동안 유지할 계획을 세워야 합니까?

2020년 미국의 기대수명은 77세였다. CDC. 그러나 전문가들은 만성 건강 상태와 같이 다른 생각을 해야 할 강력한 이유가 없는 한 더 오래 살 계획을 세우고 싶어할 것이라고 말합니다.

마이애미에 있는 Ameriprise Financial Services의 개인 자산 고문인 Roger D. Oprandi는 약 95세까지 살 계획을 세우고 다음 계산을 해야 한다고 말합니다. 주거비, 음식 및 기타 필수품이 있습니다.”라고 Oprandi는 말했습니다. “숫자를 연화하고 사회 보장 및 기타 연금을 뺍니다. 보수적으로 차이를 0.04 또는 0.035로 나눕니다. 이것은 완벽하지 않지만 좋은 시작이고 쉬운 계산입니다.”라고 그는 4% 철수 규칙을 언급했습니다.  

질문 4: 은퇴 후 의료비는 어떻게 됩니까? 

펜실베이니아주 뉴타운에 있는 Allied Financial Advisors의 고문인 Christopher Lyman은 고객이 반드시 더 오래 사는 것은 아니지만, 그렇게 하는 사람들은 종종 만성적인 건강 상태와 싸워야 하는 것으로 보입니다. "이로 인해 의료 전문가, 약품 및 일상 업무를 완료하는 방식을 수정하기 위한 주택 개조/구매에 필요한 초과 자금이 필요합니다." 

최근 조사에 따르면 65세 이상 부부는 은퇴 기간 동안 의료비와 의료비로 약 315,000만XNUMX달러를 지출할 것으로 예상된다. Fidelity에서 공부하다. 독신 남성의 경우 그 수치는 남성의 경우 약 $150,000이고 여성은 평균 $165,000를 지출할 것으로 예상할 수 있습니다. Lyman에 따르면 해당 고객이 어떤 유형의 생활 보조 시설로 이사하기를 원하는지 여부는 포함되지 않습니다. 실제로, Lyman은 장기 요양과 관련된 비용이 단 2년 또는 10년 동안 XNUMX백만 달러 이하의 유산을 "완전히 증발"하는 경우가 많다고 경고합니다.

매사추세츠주 렉싱턴에 있는 비클링 파이낸셜(Bickling Financial)의 공인 재무 기획자이자 최고 준법 책임자이자 재무 컨설턴트인 Spencer Betts는 의료 비용이 궁극적으로 은퇴자의 연간 모기지 지출을 대체한다고 말합니다. “보통 일을 하는 동안 주거비가 가장 큰 지출입니다. 은퇴하면 의료비로 넘어가는 경우가 많습니다.”라고 말합니다.

Cheng은 “장기 요양 행사를 포함하여 다양한 은퇴 단계를 계획하는 것이 중요합니다. 의료 및 장기 요양 비용은 전체 상품 및 서비스보다 더 빠른 속도로 팽창합니다.”

질문 5: 다른 종류의 예상치 못한 비용과 요소를 고려해야 합니까?

플로리다 주 로더데일 바이 더 씨에 있는 1650 Wealth Management의 설립자이자 공인 재무설계사인 Tom Balcom은 의료 비용 외에 거의 고려되지 않는 가장 큰 요소는 사랑하는 사람의 재정 지원이라고 말합니다. 성인 어린이와 손자에게.

Balcom은 "이것은 방정식에 고려되지 않으며 많은 내 고객이 지속적으로 이 문제와 씨름하고 있습니다."라고 말하면서 성인 자녀가 "이혼하거나, 실직하거나, 다른 예기치 않은 사건을 경험하는 것은 드문 일이 아닙니다."라고 덧붙였습니다. 그런 다음 은퇴한 부모나 조부모에게 도움을 요청합니다.”

힘들게 번 돈을 은퇴에 쓸 것으로 예상하지 못하는 다른 것들? 주택 수리 및 치과 비용은 예측하지 못한 주요 비용 중 하나입니다. 연구 보험계리사 협회에서. 보고서에 따르면 은퇴자의 거의 30%는 집 수리와 업그레이드가 방심했다고 말했고 25%는 치과 비용이 예상보다 훨씬 많이 들었다고 말했습니다. 다른 것에는 질병, 사기 또는 사기, 가족 비상 사태 및 과부 처리 비용이 포함됩니다.

비용 이외의 다른 요인도 사람들을 놀라게 할 수 있습니다. 실제로 Betts는 많은 고객들이 은퇴를 위해 고임금 직장을 그만두는 결정이 얼마나 최종적인 것인지에 대해 고민하고 있다고 말했습니다. 그는 마침내 직장을 그만두기로 결정한 후에는 다시 복귀하는 것이 어려울 수 있다고 경고했습니다.

"당신이 매니저이고 내년에 은퇴하고 너무 일찍 은퇴한다면, 다시 돌아가서 그 매니저 역할을 할 수 없을 것입니다."라고 그는 말했습니다. “우리는 그것을 끊임없이 봅니다. 은퇴할 준비가 되었을 때 돌이킬 수 없는 결정을 내리는 것 중 하나입니다. '예, 이 일을 하고 돈, 자원 및 생활 방식을 가질 것'인지 확인하는 것이 중요합니다.”

국제 제트기 설정의 추가 비용을 충당하기 위해 파트타임으로 다시 일하러 갈 것이라고 생각하십니까? Betts는 컨설턴트로서 그렇게 하는 것을 고려하고 그러한 상황에서 하고자 하는 것과 하지 않으려는 것을 명확하게 설명할 것을 제안합니다. 여기에는 잠재적인 출장, 초과 근무 및 젊은 직원 멘토링에 대한 대화가 포함될 수 있습니다. 그것은 또한 당신이 "1099"로 급여를 받게 된다는 것을 의미하며, "당신과 고용주는 당신이 일할 시간과 당신이 받게 될 보상에 대해 더 많은 유연성을 제공합니다." 그러나 Betts는 많은 경우에 "컨설턴트가 되는 동안에는 혜택을 받을 자격이 없는 경우가 많습니다."라고 경고합니다.