교회, 비영리 단체 및 학교를 위한 403(b) 은퇴 계획 이해

비영리 근로자인 경우 퇴직을 위한 저축을 위한 403(b) 계획을 제안받을 가능성이 있습니다. 그러나 대부분의 퇴직 콘텐츠는 대부분의 기업에서 제공하는 보다 일반적인 401(k) 계획에 중점을 둡니다. 403(b) 계획은 어떤 면에서 유사하고 동일한 기본 목적을 제공하지만 403(b) 계획을 고유하게 만드는 요소를 인식하는 것이 중요합니다.

세금 이연 저축

아마도 403(b) 플랜의 가장 좋은 점은 은퇴를 위한 저축을 위한 세금 유예 방법이라는 것입니다. 일반적으로 403(b) 플랜에 ​​세금 없이 저축할 수 있습니다. 이는 잠재적으로 소득세의 대상이 되는 나머지 소득과는 대조적입니다. 귀하의 돈이 세금으로부터 보호되면 더 많이 보유하고 더 빨리 성장할 수 있습니다.

403(b)에 있는 돈은 일반적으로 은퇴할 때까지 세금 없이 늘릴 수 있습니다. 은퇴 후에는 403(b) 플랜에서 인출한 돈에 대해 세금을 내야 할 수도 있습니다. 그래도 은퇴 시 더 낮은 세금 범위에 들어갈 수 있는 적절한 기회가 있으며 물론 그 시점까지 면세 혜택을 받을 수 있습니다.

많은 사람들이 이와 같은 설정을 하고 있습니다. 지금부터 은퇴까지 소득세율이 급격히 증가할 것이라고 생각하거나 현재 은퇴에 비해 자신의 소득세가 매우 낮다면 403(b) 플랜이 귀하에게 덜 매력적일 수 있습니다. . 그래도 여기에는 너무 많은 캐치가 없습니다. 정부는 사람들이 은퇴를 위해 저축하기를 원하고 그것을 장려하기 위해 403(b) 계획을 세웠습니다.

403(b) 계획 품질이 다양함

불행히도 403(b) 계획의 품질은 다양합니다. 최고의 계획에는 다양한 저비용 ETF(Exchange Traded Funds)가 포함됩니다. 이는 귀하가 귀하의 요구를 충족하는 포트폴리오를 구축하거나 귀하를 위해 포트폴리오 구성을 처리하는 0w 비용 목표 날짜 펀드를 보유할 수 있음을 의미합니다.

일반적으로 ETF의 수수료는 0.5% 미만이고 주류 자산 클래스의 경우 0.2% 미만이 되기를 바랍니다. 대부분의 ETF는 기술이 필요하지 않은 지수를 추적하므로 성과가 개선될 가능성이 없으므로 초과 지불해서는 안 됩니다. 연구.

그러나 덜 매력적인 403(b)에는 연금 및 보험과 같은 항목이 포함될 수 있습니다. 불행히도 이것은 은퇴 가능성보다 제품을 판매하는 사람에게 더 나은 거래가 될 수 있습니다. 이러한 제품이 제공되는 경우 주의해야 할 수 있습니다. 더 나은 투자 상품에는 일반적으로 영업 사원이 포함되지 않으므로 영업 사원이 관련되어 있으면 위험 신호입니다.

ERISA

확인해야 할 또 다른 중요한 사항은 귀하의 403(b) 계획이 ERISA(1974년 직원 퇴직 소득 보장법)의 적용을 받는지 여부입니다. 그렇다면 이는 아마도 좋은 소식일 것입니다. ERISA는 노동부가 설정한 일련의 기본 표준으로, 이는 계획이 귀하의 이익에 보다 부합하는 방식으로 관리될 가능성이 높다는 것을 의미합니다.

귀하의 403(b)가 ERISA의 대상이 아닌 경우에는 더 적은 보호 장치가 마련되어 있으며 귀하의 403(b)에는 귀하보다 영업 사원에게 더 나은 거래가 포함된 제품이 포함될 수 있습니다. ERISA 보호 없이는 조금 더 독립적입니다. 따라서 ERISA가 적용되지 않는 403(b) 플랜이 있고 플랜에 따라 연금 및 보험과 같은 항목을 판매하는 경우 주의해야 할 수 있습니다.

ERISA가 적용되지 않는 403(b) 플랜이 귀하의 은퇴 요구 사항을 고려하고 있다고 가정하지 마십시오.

403(b) 계획에 투자하는 방법

은퇴를 위한 저축을 찾고 있고 403(b)에 다양한 ETF(Exchange Traded Funds)가 표시되어 있다면 혼란스러울 수 있습니다. 예상 은퇴 날짜로부터 5년 이내의 목표 날짜 펀드를 선택하는 것이 합리적인 선택이 될 수 있습니다. 이 펀드는 은퇴가 멀다면 성장할 주식, 채권 및 기타 자산을 혼합하여 보유하고 은퇴가 가까워지면 점차 더 안전한 자산으로 이동해야 합니다.

물론 훌륭한 투자 성과를 거둘 것이라는 보장은 없지만 역사적으로 수십 년 동안 이러한 투자 접근 방식은 상대적으로 강력한 수익을 거두었습니다. 다시, 펀드의 수수료(비용 비율)를 확인하십시오. 이상적으로는 0.5% 이하를 지불하는 것이 좋습니다. 적은 숫자처럼 보일 수 있지만 시간이 지나면 실제로 추가될 수 있습니다. 예를 들어, 0.5만 달러의 은퇴 저축이 있는 경우 2,500% 수수료는 연간 $75,000이고 은퇴까지 30년이 남았다면 총 $XNUMX입니다.

A 403(b)에서 자신의 자금 선택

자신의 자금을 선택해야 하는 경우 조금 더 복잡해집니다. 일반적으로 수천 개의 개별 주식이 있는 다각화된 국제 저비용 주식 펀드와 다각화된 채권 펀드를 혼합하여 시작하는 것이 나쁘지 않습니다. 주식과 채권의 정확한 조합은 위험 감수성과 은퇴 시간에 따라 달라집니다. 60%의 주식과 40%의 채권은 상당히 일반적인 조합입니다. 수익률이 더 변동적일 수 있지만 잠재적인 장기 수익률을 높이기 위해 주식에 대한 가중치를 높일 수 있습니다. 또한 채권에 대한 가중치를 높여 수익을 보다 예측 가능하게 만들 수 있지만 장기적으로 낮은 성장을 볼 수도 있습니다. 다시 말하지만, 수수료가 낮은 펀드는 일반적으로 유사한 자산에 더 나은 선택입니다.

고용주 매칭

403(b) 계획에 대한 마지막 이점은 고용주 기여금 매칭입니다. 귀하의 고용주가 귀하의 퇴직금을 일정 수준까지 기꺼이 맞추려 한다면 그것은 종종 좋은 거래입니다. 이것은 기본적으로 고용주의 추가 혜택이며, 403(b)가 좋지 않더라도 고용주 매칭 수준까지 저축하는 것이 좋습니다.

조기 인출 및 기여금 따라잡기

403(b) 계획은 401(k) 계획보다 더 유연할 수도 있습니다. 한 가지 유용한 측면은 403(b) 계획의 조기 철회가 될 수 있습니다. 401(k)s의 경우 은퇴 전에 자금에 접근하는 것이 까다롭거나 비용이 많이 들 수 있습니다. 403(b)s의 경우 돈을 버는 것이 더 쉬울 수 있습니다. 그렇다고 해서 그렇게 해야 하는 것은 아닙니다. 일반적으로 은퇴 저축은 은퇴한 후에 가장 잘 이용할 수 있지만, 필요한 경우 자금을 이용할 수 있다는 사실을 아는 것이 유용한 대체 옵션입니다.

둘째, 일반적으로 403(b) 플랜에 ​​기여할 수 있는 금액에 제한이 있지만, 은퇴가 임박함에 따라 자격이 되는 경우 추가 적립금을 추가로 적립할 수 있습니다. 강력한 403(b) 계획이 있는 경우 저축을 늘리는 좋은 방법이 될 수 있습니다. 이것은 401(k) 플랜에도 적용됩니다.

따라서 403(b) 계획은 401(k) 계획과 크게 다르지 않습니다. 종종 플랜과 저축 옵션의 일반적인 구조는 비슷할 수 있습니다. 그러나 보험 및 연금 상품에 주의하십시오. 상황에 따라, 특히 403(b) 플랜이 ERISA의 적용을 받지 않는 경우 이러한 상품이 은퇴를 위한 가장 좋은 저축 방법이 아닐 수 있기 때문입니다.