35년 동안 재무 계획가인 Harold Evensky는 고객들이 정기적으로 별장으로 피난하여 고요한 해변이나 산, 그리고 가족 모임의 기쁨을 즐기는 것을 지켜보았습니다. 그리고 XNUMX년 전 은퇴하기 전에 그는 자신이 그 일을 따를 것이라고 생각했습니다.
그러나 그와 그의 아내 Deena는 재정 계획을 가르쳤던 Lubbock의 Texas Tech University 근처에 집이 하나만 있기로 결정한 시간이 되자 마음을 바꿨습니다. 그들은 수십만 달러를 두 번째 집에 투자하는 대신 여행, 플로리다 주 키웨스트에서 XNUMX년에 몇 달 동안의 월세, 예기치 않게 나타날 수 있는 은퇴 탐닉을 위해 돈을 보존했습니다.
"집에 투자할 돈으로 별점 XNUMX개짜리 휴가를 많이 살 수 있습니다."라고 Evensky는 말합니다. 또한 큰 의료비나 약세장 등 예상치 못한 재정적 부담에 대비하여 현금을 보존합니다.
많은 사람들이 절충점에 대해 생각하거나 수학을 공부하지 않고 은퇴 후퇴와 별장을 구입합니다. 그러나 재정 전문가들은 특히 지난 몇 년 동안 집값이 붐을 일으키고 소유 비용이 증가할 수 있는 이후에는 실수가 될 수 있다고 말합니다.
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퇴직
Barron 's는 퇴근 후 삶을 준비하는 방법에 대한 기사를 매주 요약하여 은퇴 계획과 조언을 제공합니다.
전국 부동산 중개인 협회(National Association of Realtors)에 따르면 2021년 첫 57개월 동안 휴가용 주택 판매는 전년 대비 6.7% 증가했습니다. 휴가 생활을 위해 구매한 전체 주택의 비율은 5년의 2019%와 비교하여 19.1%였습니다. CoreLogic 주택 가격 지수에 따르면 30월에 전국 평균 주택 가격이 XNUMX년 전보다 XNUMX% 상승하는 등 가격 급등이 뒤따랐습니다. 많은 따뜻한 날씨 휴양지의 물가는 작년에 거의 XNUMX%나 올랐습니다.
사람들은 종종 두 번째 주택의 가격에 초점을 맞추지만 소유 비용과 부대 비용을 계산하는 것이 중요합니다. 소유자는 XNUMX개의 모기지를 가질 수 있으며 주택 소유자 협회 수수료와 같은 무엇보다도 XNUMX채의 주택에 대한 보험, 재산세, 유틸리티 및 유지 관리 비용을 지불하게 됩니다. 추가 모기지로 인해 퇴직자는 IRA에서 너무 많은 돈을 인출하여 연간 소득세와 메디케어 보험료가 인상될 수 있습니다.
따라서 사람들이 재무설계사에게 두 번째 집을 살 수 있는지 물어볼 때 고문은 일반적으로 계획 소프트웨어를 통해 주택 비용과 주택 관련 비용을 관리하여 퇴직 계좌에서 인출해도 사람이 고갈될 위험이 있는지 확인합니다. 너무 일찍 은퇴하거나 다른 욕구를 줄이도록 강요합니다.
지출 지침
재무 계획 소프트웨어가 없으면 개인은 덴버에 있는 Beacon Pointe Advisors의 투자 고문이자 관리 파트너인 Charles Farrell이 사용하는 간단한 경험 법칙으로 결정을 주시할 수 있습니다. Farrell은 은퇴했거나 은퇴가 임박한 사람들에게 휴가용 주택을 구입하는 데 투자 가능한 자산의 10-15% 이상을 사용하지 말라고 말합니다.
가정은 두 번째 집이 없었다면 그 사람은 "4% 규칙"과 같은 안전한 인출율에 따라 사회 보장 및 연간 인출을 사용하여 매년 자신의 라이프 스타일을 편안하게 충당할 수 있었을 것이라고 가정합니다. 모기지, 보험 및 두 번째 주택에 대한 유지 관리는 인출금을 4% 이하로 유지할 여유가 없을 수 있으며 시장이 나빠지면 너무 많은 돈을 인출하여 은퇴를 저해할 수 있습니다.
Farrell은 "포트폴리오 수익으로 생활하는 것은 위험할 수 있습니다. "과도하게 하고 싶지 않아."
따라서 Farrell의 경험 법칙을 사용하면 은퇴 저축으로 3만 달러가 있는 사람은 300,000달러의 집을 살 수 있다고 Farrell은 말합니다. 그리고 그 사람이 1만 달러를 가지고 있다면 100,000달러의 집을 살 수 있지만 150,000달러까지 밀어붙이면 심각한 위험을 감수해야 합니다.
일부 사람들은 시장이 하락하면 집을 팔거나 세입자를 인수할 수 있다고 말합니다. Farrell은 다음과 같이 말합니다. 집."
예를 들어, 2008년 금융 위기에서 주택은 전국적으로 약 30% 하락했고 휴가용 주택은 큰 타격을 받았습니다. CoreLogic에 따르면 당시와 현재 미국에서 가장 인기 있는 휴가 시장 중 하나인 Cape Coral-Fort Myers의 주택 중간값은 115,127년 2012달러에서 236,650년 2006달러로 하락한 후 276,520년 2021달러로 상승했습니다.
어렵고 비싸다
임대 관리는 쉽지도 저렴하지도 않습니다. 추가 보험 비용, 사업과 관련된 세금 및 수리가 있습니다. 관리 회사는 수입의 20-35%를 가져갈 수 있습니다. 그리고 소유자는 자신의 휴가 계획을 위해 주요 임대 시간을 포기해야 할 수도 있습니다.
재무 계획가이자 퇴직 소득 계산을 위한 IncomeConductor 소프트웨어의 공동 개발자인 덴버의 Phil Lubinski는 임대의 어려움과 발생하는 비용에 충격을 받은 집주인을 종종 보았습니다. 그가 아는 한 집주인은 세입자가 운영하는 마약 연구소의 피해를 정리하기 위해 35,000달러를 썼고, 다른 집주인은 그곳에서 살인이 발생했다고 폭로한 후 아파트 세입자를 찾지 못하는 것을 보았습니다.
사람들에게 임대 부동산을 구입하도록 조언했지만 임대 부동산에는 투자한 적이 없는 Lubinski는 “휴가용 별장을 임대하는 것이 서류상 보기보다 훨씬 좋아 보입니다.”라고 말합니다. “문제가 너무 많아요.”
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