A Roth 변환 퇴직 시 세금을 줄이고 소득을 극대화하기 위한 금융 도구 상자의 많은 도구 중 하나입니다. 그러나 모든 은퇴자나 은퇴를 계획하는 사람들이 퇴직 주로 면세 성장의 대가로 지금 돈에 세금을 내야 하기 때문에 저축을 Roth 자산으로 전환하는 것을 고려하십시오.
T. Rowe Price의 새로운 연구 은퇴 후에도 세율이 떨어지거나 동일하게 유지되는 경우에도 Roth 변환의 혜택을 받을 수 있는 방법과 시기를 보여줍니다.
회사는 Roth 변환이 자산을 상속인에게 상속의 일부로 남겨둘 계획인 경우 특히 유용할 수 있음을 발견했습니다. 부동산 계획 전환과 관련된 세금을 충당하기 위한 과세 계정이 있습니다. 적어도 하나의 시나리오에서 Uncle Sam을 지불하기 위해 과세 계정을 사용한 Roth 전환은 최종 상속을 14% 증가시켰습니다.
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로스 변환 기초
전통적인 IRA는 세전 달러로 자금을 조달하는 은퇴 계좌인 반면, 로스 IRA 이미 세금이 부과된 돈을 보유하십시오. 그 결과, Roth IRA에서 돈을 인출하는 은퇴자는 자신이 기부한 돈에 대해 이미 세금을 납부했기 때문에 원금이든 이자든 돈에 대해 세금을 내지 않아도 됩니다.
Roth 전환은 예를 들어 세전 계정에서 자산을 이전하는 방법입니다. 전통적인 IRA, 세후 계정으로. Roth 전환은 전환을 완료한 해에 기존 IRA에 있는 금액에 대해 소득세를 납부해야 합니다. 그런 다음 해당 자산은 Roth 계정에서 면세로 성장할 수 있습니다.
Roth IRA는 또한 면제되는 이점이 있습니다. 필요한 최소 분포 (RMDs), 퇴직자를 더 높은 소득세 부류로 밀어 넣을 수 있으므로 그의 사회 보장 혜택과 그의 밀어 메디 케어 T. Rowe Price가 언급한 것처럼 보험료가 더 높습니다.
그러나 Roth 변환은 모든 사람에게 적합하지 않을 수 있습니다. 은퇴 시 세금이 더 낮을 것으로 예상되는 사람은 지금보다 나중에 자신의 돈에 대해 더 적은 세금을 내야 하므로 Roth 전환을 피할 수 있습니다.
Roth 변환이 가장 잘 작동하는 경우
2019년 SECURE Act는 기존 IRA 상속에 대한 규칙을 변경하여 상속인이 다음을 수행하도록 요구합니다. 계정을 완전히 인출 10년 이내. 그러나 이러한 규칙은 Roth IRA에는 적용되지 않습니다. Roth IRA는 RMD에서 면제되기 때문에 세금 없이 상속인에게 물려줄 수 있습니다.
이를 염두에 두고 T. Rowe Price는 Roth 전환과 그에 대한 지불을 위한 과세 계정 사용이 궁극적인 부의 이전에 미칠 영향을 조사했습니다. 은퇴 비용을 충당하기 위해 RMD가 필요하지 않은 상당한 자산을 보유한 부부의 테스트 사례를 사용하여 T. Rowe Price는 다음과 같은 경우 상속인이 세후 얼마를 받을지 계산했습니다.
Roth 변환이 완료되지 않았습니다.
Roth 전환은 55세부터 75세까지 매년 발생했습니다.
Roth 전환은 65세부터 75세까지 매년 발생했습니다.
금융 서비스 회사는 상속인(들)의 세율뿐만 아니라 근무 기간과 비교하여 퇴직 시 부부의 세율의 잠재적 변화를 고려했습니다.
T. Rowe Price의 분석에 따르면 퇴직 후에도 세금 등급이 변경되지 않는 부부는 Roth 전환이 전혀 없는 경우에 비해 4.6세에 자산 전환을 시작하면 상속인에게 최대 65% 더 많은 돈을 상속인에게 물려줄 수 있습니다. 이것은 부부가 두 가지 모두에 적용되는 과세 계정을 사용한다고 가정합니다. 자본 이득 그리고 평범한 소득세 전환에 대해 지불하는 요율. 또한 상속인의 세율이 변경되지 않는다고 가정합니다.
T. Rowe Price는 자산을 조기에 전환하면 이러한 상황에서 훨씬 더 큰 횡재를 초래한다고 밝혔습니다. 부부가 55세에 자산 전환을 시작했다면 미래 상속은 전환이 없는 경우보다 14% 더 가치가 있을 수 있습니다.
부부가 퇴직 시 세율이 24%에서 22%로 떨어지더라도 55세와 65세에 Roth를 전환하면 유증 규모가 각각 12.2%와 4.3% 증가합니다.
그러나 Roth 전환의 가치는 세금을 지불하는 데 사용되는 계정이 100% 면세 수익을 생성하는 경우 감소합니다. 예를 들어, 부부가 자본 이득이나 이자를 생성하지 않은 과세 계정의 자산을 매각한 경우 매각에 대한 자본 이득이나 소득세를 내지 않아도 됩니다. 이러한 매개변수 하에서 Roth 변환은 실제로 대부분의 T. Rowe Price의 계산에서 부부의 최종 유산 가치를 감소시켰습니다.
히프 라인
Roth IRA 전환은 생활비를 지불하기 위해 RMD가 필요하지 않고 대신 저축을 상속인에게 물려줄 수 있는 퇴직자에게 특히 유용할 수 있습니다. T. Rowe Price는 Roth 전환과 관련된 세금을 지불하기 위해 과세 계정을 사용하면 상속인의 궁극적인 상속을 늘릴 수 있다는 사실을 발견했습니다.
Roth IRA 소유자를 위한 팁
시큐어 2.0 법안2022년 말 바이든 대통령이 서명한 529 계획 돈은 Roth IRA로 롤백됩니다. 수혜자를 위해. 롤오버 수당은 2024년에 시작되며 해당 연도의 Roth 기여 한도를 초과할 수 없습니다. 또한 수혜자의 평생 동안 총 $35,000 이상을 롤오버할 수 없다는 점을 명심하십시오.
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포스트 상속인에게 자산을 남기고 싶습니까? Roth 변환 비용을 지불하기 위해 과세 대상 계정을 사용하는 것을 고려하십시오 첫 번째 등장 SmartAsset 블로그.
출처: https://finance.yahoo.com/news/want-leave-assets-heirs-consider-191202682.html