제 아내와 저는 70세입니다. 우리는 집을 포함하여 모든 것을 지불했습니다. 29,000달러의 제 연금과 사회 보장 사이에서 우리는 연간 총 99,000달러의 수입을 얻고 있습니다. 중개 계좌의 현재 저축액은 $700,000입니다. 우리의 개인 은퇴 계좌(IRA)는 총 1.4만 달러입니다. 우리 Roth는 $400,000의 가치가 있습니다. 우리 둘 다 90세까지 살 것으로 예상합니다. 우리 나이에 Roth 대화를 하기에는 너무 늦었나요?
- 익명
짧은 대답은 '아니오'입니다. 당신의 능력에는 나이 제한이 없습니다 로스로 변환합니다.
Roth로 전환하기 위한 근로 소득 요건도 없습니다. 이론적으로 IRA에 잔액이 있는 한 원하는 만큼 Roth로 계속 변환할 수 있습니다.
더 큰 질문은 이것입니다. Roth로 전환하면 부의 유산에 대한 목표를 달성할 수 있습니까?
연령에 관계없이 Roth 전환 전략을 시작하기 전에 출발점이 되어야 합니다. 그러나 접근하고 복용을 시작할 때 Roth 변환을 고려할 때 특히 중요해집니다. 필요한 최소 분포(RMD).
Roth로 전환하는 것과 관련된 대부분의 기사와 대화는 은퇴와 RMD 복용 사이의 기간에 초점을 맞출 것입니다. 그 해는 IRA 달러를 Roth로 전환할 수 있는 환상적인 기회를 제공할 수 있습니다. 그러나 그것들이 유일한 기회는 아닙니다. 이 질문에 답하십시오: 내가 죽을 때 내 재산에 무슨 일이 일어나기를 원합니까? 답은 세부 사항에 있습니다. 이 전략을 통해 생각하는 방법은 다음과 같습니다.
A 금융 설계사 Roth 전환의 세금 영향을 관리하는 방법을 이해하는 데 도움이 될 수 있습니다.
Roth 변환에 대한 논쟁
스펙트럼의 한쪽 끝에는 당신이 죽을 때 당신이 좋아하는 자선 단체에 당신의 모든 재산이 주어질 것이라고 가정해 봅시다. 귀하가 사망할 때 자격을 갖춘 자선 단체가 귀하의 IRA를 받는 경우 세금이 부과되지 않으며 평생 동안 귀하의 IRA 잔액을 Roth로 전환하지 않는 것을 강력히 고려해야 합니다.
이 경우 Roth로 전환하는 것은 그렇지 않으면 지불할 필요가 없는 세금을 지불하기로 선택하는 것입니다.
Roth 변환 사례
당신의 목표가 모든 재산을 자녀에게 물려주세요, 손자 또는 기타 사랑하는 사람들 – 그리고 그들이 그 달러에 대한 세금 납부에 대해 걱정할 필요가 없도록 합니다.
이 경우 IRA 잔액의 마지막 달러를 죽기 전에 Roth로 전환하려는 시도에 대해 논쟁이 있을 수 있습니다. 그렇게 하면 귀하의 수혜자는 막대한 면세 파이를 받게 되며 IRS는 한 조각도 공유하지 않습니다. 이렇게 하면 세금을 최대한 절약할 수는 없지만 수혜자가 세금에 대해 걱정하지 않도록 하는 가장 좋은 방법이 될 것입니다.
Roth 전환의 중간 지점
대부분의 사람들은 Roth로 전환하는 것이 많은 의미를 가질 수 있지만 특정 지점까지만 그 중간 어딘가에서 끝날 것입니다.
Roth 변환은 다음을 선택할 수 있을 때 가장 적합합니다. 소득세를 내다 귀하의 IRA 잔액을 상대적으로 저소득 과세 연도에 Roth로 옮깁니다. "친척"은 각 납세자의 상황에 고유하기 때문에 여기에서 중요한 단어입니다.
여기에서 스스로에게 물어볼 질문은 이것입니다. 미래의 어느 시점에 내가 지금보다 더 높은 세율에 속할 수 있다는 것이 걱정됩니까?
의회가 향후 2026년 동안 세금에 대해 아무 조치도 취하지 않더라도 세율은 이미 XNUMX년에 인상될 예정입니다.
이해해야 할 Roth 변환 요소
Roth 변환이 자산 목표를 달성하는 데 도움이 된다면 특정 연도에 변환할 금액을 결정할 때 염두에 두어야 할 몇 가지 요소가 있습니다. 그들은:
소득세 납부 기한
일반적으로 말하자면, 더 많이 퍼뜨릴 수 있습니다. 과세 소득, 우리가 지불하는 연방 소득세가 낮아집니다. 그것은 지나친 단순화입니다. 그러나 Roth 전환 전략을 구성하는 방법에 대해 생각하기 위한 출발점을 제공합니다.
이 질문에 제시된 예에서, 일반적으로 말하면, 1.4년 안에 IRA에서 Roth로 XNUMX만 달러를 전환하는 것은 이러한 전환을 납세자의 남은 기대 수명에 분산시키는 것보다 더 많은 세금을 납부하게 될 것입니다.
기타 세금 영향
Roth 전환이 발생하면 연방 소득세가 모든 관심을 받습니다. 그러나 한계 세율(다음 달러 소득에 대해 지불할 세액)이 유일한 고려 사항은 아닙니다.
이 예에서 납세자의 85%는 사회 보장 (가장 높은 금액) 이미 과세 소득에 포함되어 있습니다. 그러나 과세 소득이 낮은 납세자의 경우 Roth 전환은 사회 보장 연금이 과세되는 금액을 변경할 가능성이 있습니다.
과세 소득이 증가하면 세금 공제 및 공제에 대한 납세자의 자격도 변경될 수 있습니다. Medicare 청구를 시작하지 않은 납세자에게는 보험료 세금 공제가 특히 큰 영향을 미칠 수 있습니다.
메디케어 보험료
65세에 근접하거나 이미 메디 케어, Medicare에 대해 지불하는 금액은 과세 소득(특히 수정된 조정 총 소득을 통해)의 영향을 받으며 Roth 변환을 수행하는 실제 비용을 증가시킬 수 있음을 기억하는 것이 중요합니다.
이는 Medicare 보험료의 각 소득 계층이 절벽으로 취급되기 때문에 특히 위험할 수 있습니다. 따라서 임계값을 XNUMX달러 초과하면 보험료가 다음 단계로 완전히 점프합니다. 즉, XNUMX페니에, XNUMX파운드에.
향후 세법이 변경되면 어떻게 됩니까?
나는 종종 의회가 Roth 규칙을 미래에 변경하고 Roth 잔고가 많으면 책임이 될 수 있는지 여부에 대한 질문을 받습니다.
제 대답은 항상 같습니다. 세금 코드는 연필로 작성되며 의회는 원하는 대로 변경할 수 있습니다. 우리는 우리가 가지고 있는 정보와 현재 시행 중인 법률로 최선을 다해야 합니다.
다음에 무엇을할지
내 수정 구슬은 여전히 깨져 있으므로 향후 규칙 변경에 대해 내가 말하는 것은 추측 일뿐입니다. 내가 아는 것은 IRA를 보유하는 것은 그들이 원할 때마다 원하는 대로 이자율을 변경할 수 있는 IRS에 변동금리 모기지를 갖는 것과 같다는 것입니다. IRA 달러를 Roth 달러로 전환하여 IRS를 그림에서 제외할 수 있는 기회는 항상 고려할 가치가 있습니다.
CPA인 Steven Jarvis는 SmartAsset 재무 계획 칼럼니스트이며 개인 금융 및 세금 주제에 대한 독자의 질문에 답변합니다. 답변을 받고 싶은 질문이 있나요? 이메일 [이메일 보호] 귀하의 질문은 향후 칼럼에서 답변될 수 있습니다.
Steven은 SmartAdvisor Match 플랫폼의 참가자가 아니며 이 기사에 대한 보상을 받았습니다. 저자의 납세자 리소스는 다음에서 찾을 수 있습니다. 은퇴 세금 팟 캐스트.com. 저자의 재정 고문 리소스는 다음에서 사용할 수 있습니다. 은퇴 세금 서비스.com.
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포스트 고문에게 물어보십시오: 우리는 70세이고 은퇴 소득이 $99K이고 $1.4M IRA 및 기타 투자가 있습니다. Roth로 전환하기에는 너무 늦었습니까? 첫 번째 등장 SmartAsset 블로그.
출처: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-70-years-old-202905223.html