우리는 한 달에 $7K를 벌고 $798K 퇴직금을 받고 연금을 받습니다. 하지만 우리는 우리 아이가 집을 사는 것을 돕고 싶고 아내는 55세에 은퇴하기를 원합니다. 전문가의 도움이 필요합니까?

질문 : 교사로서 아내와 나는 한 달에 $7,000를 집으로 가져옵니다. 우리는 소득의 20%를 세전 403(b) 기부금(현재 가치 합산 $120,000)으로 저축하고 매년 $28,000가 있는 Roth IRA를 최대화합니다. 비상 자금에 $60,000가 있고 중개 계좌에 $650,000가 있습니다. 우리는 집을 소유하고 있으며 약 $500(세금, 보험, 잔디밭 및 수영장 서비스)의 월 지출이 있습니다. 우리는 어떤 종류의 부채도 없지만 한 차는 10년이 넘었고 향후 2년 안에 교체해야 합니다. 

제 아내는 3년 후에 은퇴하기를 원합니다. 이 시점에서 그녀의 연금은 현재 급여의 33,000%인 연간 약 $48가 됩니다. 그녀는 55세가 됩니다. 그러면 나는 그녀의 건강 보험에 가입해야 하며, 이 보험에서 내 급여에서 월 $800가 공제됩니다. 추가 비용을 충당하기 위해 403(b)에 대한 기부를 중단해야 합니까? 그녀의 줄어든 수입을 만회하기 위해 중개 계좌에서 인출해야 합니까? 그렇다면 현재의 편안한 생활 수준을 유지하기를 원한다는 사실을 알고 연간 얼마나 인출해야 합니까? 우리는 또한 때가 되면 우리 아이의 첫 집에 최대 $50,000를 기부하고 싶습니다. 우리를 도와줄 고문을 고용해야 합니까? (재무설계사도 찾으시나요?
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답변 : 꽤 견고한 재정 상황으로 보이는 상황에서 훌륭한 일을 하고 있습니다! 여기에서 풀어야 할 것이 많으므로 이 질문을 질문으로 해결해 보겠습니다.

재정 고문을 고용해야합니까? 

아마도. Practical Financial Planning의 공인 재무설계사 Ken Robinson은 "이것은 두 사람의 삶의 주요 변화이며 재정적 또는 결혼 스트레스를 피하기 위해 올바르게 수행해야 합니다."라고 말합니다. 너무 많은 스트레스 없이 이 문제를 해결할 수 있다고 생각되면(재정에 대해 꽤 확고한 시각을 갖고 있는 것 같습니다) 전문적인 도움 없이도 이를 수행할 수 있습니다. 그렇지 않다면 프로가 그만한 가치가 있습니다. 이 도구는 귀하의 요구 사항을 충족할 수 있는 재정 고문과 연결하는 데 도움이 될 수 있습니다.

전문가들이 고려해야 할 중요 사항 중 하나는 의류, 주거지, 음식 및 건강 관리와 같은 항목을 고려하지 않은 비용이기 때문에 언급한 월 $500 이상의 지출이 있을 수 있다는 것입니다. Robinson은 "실제로 지출한 금액을 아는 것이 중요합니다. 이것이 질문에 대한 답변의 기초입니다."라고 말합니다. 실제로 지출액을 알면 은퇴하고 자녀에게 집을 살 만큼 충분한 돈이 있는지 파악하는 데 도움이 됩니다.

이 최근 조언자 칼럼은 은퇴할 만큼 충분한지 스스로에게 물어보기 위해 몇 가지 질문을 하고, 이 한 사람은 당신이 고용할 수 있는 모든 고문에게 물어볼 15가지 질문에 대해 이야기합니다.

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아내의 의료비를 지불하기 위해 403(b) 기부를 중단해야 합니까? 

McHenry Capital의 공인 재무설계사 Carleton McHenry는 그렇게 해서는 안 된다고 말합니다. 대신, 이를 충당하기 위해 비상 저축 계좌에서 인출하십시오. “이 계좌에 $60,000라는 너무 많은 돈이 있는 것 같습니다. 이 계좌에 6개월치의 수입이 적립되어 있다면 $42,000만 있으면 충분할 것입니다. 추가 18,000달러로 거의 XNUMX년 동안의 의료 비용을 충당할 수 있습니다.”라고 McHenry는 말합니다.

게다가 올해 시장이 매도되었기 때문에 투자가 특정 저점에 도달한 시점에 투자 계정을 청산하고 싶지 않습니다. “당신이 일하는 동안 계속해서 403(b)에 기여했으면 합니다. 귀하의 회사는 귀하의 기부금을 일정 비율까지 일치합니까? 그렇다면 최소한 이 최대 금액까지 기여해야 합니다.”라고 McHenry는 말합니다. 

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아내의 수입 감소를 보충하기 위해 중개 계좌에서 인출해야합니까?

“퇴직은 수입과 지출을 기준으로 하고 소득은 급여에 따라 결정되는 것 같습니다. 투자 수익과 지출을 살펴보고 은퇴 비용과 보살핌을 유지할 수 있는지 판단하십시오.”라고 공인 재무 설계사인 Don Martini는 말합니다. 그리고 Prudent Financial Planning의 공인 재무설계사 Patrick Logue는 어떤 계정에서 인출할 것인지에 대해 분배 전략을 포함하는 계획을 수립하는 것이 가치가 있을 수 있다고 말합니다. 인출과 관련된 세금 결과를 이해했는지 확인하십시오.

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Logue는 사회 보장 제도도 고려해야 한다고 덧붙입니다. 매우 일반적이지는 않지만 귀하가 가지고 있는 연금 유형에 따라 귀하가 징수하는 사회 보장 금액을 줄일 수 있습니다. "비적용 연금"을 받고 사회 보장 혜택을 받을 자격이 있는 사람들을 위해 사회 보장 복지사 혜택을 조정하는 데 사용되는 공식인 횡재수거 조항(WEP)의 적용을 받는지 확인하고 싶을 것입니다. 사회보장국이 적용하는 다른 소득을 기준으로 합니다.”라고 사회보장국은 설명합니다.

또한 참고하십시오. 아내가 은퇴하면 소득이 월 7,000달러에서 5,250달러로 줄어들어 12%의 세금 범위에 해당한다고 Insight Financial Strategists의 공인 재무 계획가인 Chris Chen은 말합니다. “당신이 제공한 지출 수치를 바탕으로 추가 보험 비용을 처리할 수 있어야 하지만 아내의 소득이 인플레이션 조정될 가능성이 낮다는 점을 고려해야 합니다. 물가상승률 3% 기준으로 지금은 9%이고 50년에 걸쳐 구매력의 20% 정도를 잃게 될 것이고 그녀가 95세까지 산다고 가정하면 연금은 구매력의 75%를 잃게 됩니다. 힘. 검소한 지출에도 빡빡해질 수 있습니다.”라고 Chen이 말합니다.

그리고 지금 시장이 침체되어 있기 때문에 아내가 계속 일할 수 있는 방법이 있습니까? Logue는 이렇게 말합니다.

Logue는 이렇게 덧붙입니다. “아내가 403(b)와 연금에 기여하고 있습니까? 403(b)에 Roth 옵션이 있는지 확인하고 싶을 수 있습니다. 재무 계획자는 Roth 또는 전통적인 403(b) 기부가 적절한지 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다.”라고 Logue는 말합니다. 기존의 세전 403(b) 계정과 달리 Roth 403(b)를 사용하면 은퇴 시 세후 달러를 기부하고 면세 달러를 인출할 수 있습니다.

자녀의 가정에 기여해야 하며, 그렇다면 어떻게 해야 합니까?

물론, 귀하가 자녀의 첫 집에 $50,000를 기부하기를 원한다는 것도 알고 있습니다. 그러나 그들에게 일시금을 떨어뜨리는 것보다 더 나은 방법이 있을 수 있습니다. “자녀가 만드는 데 도움이 될 수 있는 재정적 행동에 대해 생각해 보십시오. 일시불 선물은 습관 개선에 거의 기여하지 않습니다.”라고 Robinson은 말합니다. 건강한 재정 습관을 촉진하는 데 도움이 될 수 있는 다른 방법은 Roth IRA를 설정하거나 자녀가 계약금을 지불할 수 있는 금액에 맞추는 것입니다.

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