우리에게는 은퇴 후 사용하지 않을 1.5만 달러가 있습니다. 언젠가 그것을 아이들에게 줄 계획이라면 어떻게 투자할까요?

2022년의 최근 시장 붕괴 이후, 우리는 1.5(k), Thrift Savings Plan 및 우리가 절대 사용할 필요가 없을 것으로 생각되는 기타 투자에 여전히 최소 401만 달러 이상을 보유하고 있습니다. 원하는 우리의 성인 아이들에게 전달하십시오. 저는 월 퇴직금과 VA 장애 수당이 $12,000 이상 있습니다. 월별 현금 흐름은 월별 비용 등을 포함합니다. 주요 신용 카드 부채는 없으며 매달 사용하고 매달 갚는 부채만 있습니다. 은퇴 주택의 모기지는 세금과 보험을 포함하여 월 $1,987입니다. 월 생활비와 재산보험, 생활필수품 외에는 빚이 없습니다. 휴가를 위해 돈을 따로 모아두고 저축/당좌예금에 12개월 이상의 비상 자금이 있습니다. 의료 혜택도 TRICARE 및 VA로 보장됩니다.  

우리는 기본 거주지를 팔고 은퇴 주택으로 이사하는 과정에 있습니다. 이 주택은 여전히 ​​모기지론으로 182,000달러를 빚지고 있지만 제가 부를 때 세금 피난처가 될 것이기 때문에 갚고 싶지 않습니다. 매각대금을 노후주택 업그레이드, 대출금 상환, 나머지 투자, 내년 휴가비 등에 사용할 예정이다.  

우리가 한 것 같아 잘 은퇴를 준비하고 있지만 결코 사용하지 않을 것이라고 생각하는 투자를 어떻게 해야 할지 확신이 서지 않습니다. 즉, 우리는 공격적인 상태를 유지하고 싶었지만 재정적 조언이 없었습니다.er 달리 말하면. 다른 하나는 우리의 투자가 우리 아이들에게 맡겨질 것이고 투자가 두 명의 성인 자녀에게 양도되면 세금의 결과에 대해 충분히 똑똑하지 않다는 것입니다. 모든 조언을 주시면 감사하겠습니다.

미스터 스테이 어그레시브 

참조 : 은퇴까지 25년이 남았고 소득의 25%를 저축하고 있습니다. 제대로 하고 있습니까? 그리고 우리는 너무 많이 저축하고 있습니까?

친애하는 Mr. Stay Aggressive, 

은퇴 계획도 잘 세우셨다고 말씀드리고 싶습니다. 귀하는 은퇴 시 현금 흐름과 귀하의 결정에 따른 세금 결과, 의료 및 주택 상황을 명확하게 고려했습니다. 물론 사용하지 않을 투자에 1.5만 달러가 있다는 사실은 또 다른 큰 장점입니다. 

특히 저축하고 싶은 금액에 대한 특별한 목표가 없거나 그 목표를 달성하는 데 필요한 일정이 없지만 공격적인 태도를 유지하려는 본능이 잘못된 것은 아닙니다. 조언자들은 일반적으로 자산이 장기적으로 의도되었을 때 오히려 공격적으로 자산을 투자할 것을 제안하며, 귀하와 귀하의 배우자가 아직 은퇴 연령에 있다는 점을 고려할 때 자녀가 실제로 그 돈을 받을 때까지 수십 년이 걸릴 수 있습니다. 

렉싱턴 애비뉴 캐피털 매니지먼트(Lexington Avenue Capital Management)의 공인 재무설계사이자 교장인 래리 룩센버그(Larry Luxenberg)는 돈이 자녀에게 돌아갈 것이라고 확신한다면 이미 자녀의 것인 것처럼 투자해야 한다고 말했습니다. “그들은 돈이 언제 쓰일지를 고려하여 투자 기간을 봐야 합니다. 따라서 그 돈이 젊은 사람들에게 간다면 지금부터 수십 년을 쓸 수 있고 그에 따라 투자해야 합니다.” 

Vision Wealth Planning의 공인 재무설계사이자 사장인 Mark Smith는 이것은 위험에 대한 선호도와 균형을 이루어야 한다고 말했습니다. 자신을 위해 돈을 보관할 생각이 없더라도 계정 잔액이 너무 적게 떨어지는 것을 보는 것이 불편할 수 있습니다. 어느 시점에서 투자 손실이 불편할 수 있는지 자문해 보십시오. 이는 이 돈으로 얼마나 공격적일 수 있는지를 결정합니다. 세레우스 파이낸셜 어드바이저스(Cereus Financial Advisors)의 공인 재무 설계사이자 소유주인 데이비드 하스(David Haas)는 동의하지 않는 경우(한 배우자가 다른 배우자보다 약간 더 위험을 감수하는 경우) 항상 두 개의 버킷을 가질 수 있다고 말했습니다. 한 버킷은 공격적으로 투자하는 데 사용할 수 있고 다른 버킷은 좀 더 보수적으로 사용할 수 있습니다. 

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나는 당신이 돈을 필요로 하지 않을 것이라고 말한 것을 압니다. 하지만 그럼에도 불구하고 당신은 자녀에게 그들이 얼마나 받을지 알리고 싶지 않을 수도 있습니다. 적어도 당신이 어떻게 할 것인지에 대해서는 조심해야 합니다. 여기에는 몇 가지 이유가 있습니다. 

첫 번째: 자녀가 특정 숫자를 계획하는 것을 원하지 않습니다. 특히 기간이 너무 길고 결국 계정 잔액이 어떻게 될지 확신할 수 없다는 점을 고려할 때 그렇습니다. 이 여분의 돈에 대해 자녀와 공개적이고 건전한 대화를 나눌 수 있다면 그것은 놀라운 일입니다. 자녀에게 거기에 있는 것이 무엇인지, 어떻게 그리고 왜 그대로 투자했는지, 나중에 돈을 사용하는 방법에 대해 알아야 할 중요한 정보에 대해 이야기하십시오. 당신은 갔다 등등. 

그러나 더 중요한 것은 자녀에게 그 돈을 모두 약속하는 것을 미루고 싶을 수도 있다는 것입니다. 왜냐하면 당장은 아닐 지라도 그 중 일부가 필요할 수 있기 때문입니다. 자신과 아내가 먼저입니다. 많은 미국인들이 장기 요양 계획을 해야 할 만큼 심각하게 받아들이지 않으며, 이는 자신과 사랑하는 사람들에게 재정적, 정서적 피해를 줍니다. 이 돈은 두 사람을 위한 "최후의 비오는 날 기금"이 될 수 있으며, 결국 필요하지 않게 되더라도 결국 자녀가 받게 될 것입니다. 

공인 재무설계사이자 Xponify Financial의 설립자인 Wheeler Pulliam은 “이런 상황에 처한 부부는 대개 장기 요양을 잊어버립니다. “은퇴 계획의 제 1 킬러입니다. 해명되지 않는 이유는 생각하면 재미가 없고 사람들이 너무 늦을 때까지 미루는 경향이 있기 때문”이라고 말했다. 

이러한 시나리오에서는 너무 공격적인 투자를 원하지 않을 수 있다고 SK Wealth Management의 공인 재무설계사인 Mackenzie Richards는 말했습니다. 그는 "상속을 목적으로 하는 계정에 대해 공격적으로 투자하는 것이 합리적이지만, 자금이 필요한지 여부에 대한 의심이 있는 경우에는 그렇지 않다"고 말했다. "'과잉'을 두 개의 포트폴리오로 분리하는 것이 도움이 될 수 있습니다." 첫 번째는 별장이나 장기 요양과 같은 예상치 못한 큰 비용을 위한 것이고, 다른 하나는 어린이와 손주를 위해 공격적으로 투자할 수 있습니다. 둘 다 진정으로 필요하지 않게 되더라도 사랑하는 사람들은 여전히 ​​투자한 자산의 혜택을 누릴 수 있습니다. 

그러나 은퇴를 만지지 않고 모두 버틸 수 있고 자녀가 상속을 받을 때가 된다면 몇 가지 세금을 고려해야 합니다. 첫 번째는 수혜자를 나열하는 것입니다. 그렇게 하면 검인 절차와 관련하여 골치 아픈 일을 피할 수 있기 때문입니다. 은퇴 계좌와 생명 보험 증권에 등재된 수혜자가 유언장을 대체하므로 원하는 사람들이 유언장에 등재되도록 하십시오. 

Hammond Iles Wealth Advisors의 공인 재무설계사이자 CEO인 Greg Hammond는 사랑하는 사람에게 면세 상속을 제공하는 영구 생명 보험을 구입하는 것을 고려할 수 있다고 말했습니다. 또한 과세 대상 퇴직 기금의 수혜자로 자선 단체 또는 여러 자선 단체를 지정할 수 있습니다. 그러면 세금 부담이 일부 완화될 수 있습니다. “이렇게 하면 친척에 대한 소득세를 없애고, 그들이 관심을 갖고 있는 대의나 조직에 지속적인 유산을 남길 수 있으며, 은퇴를 활용할 수 있는 능력을 유지하면서 장기적으로 은퇴 투자를 성장시키기 위해 투자를 유지할 수 있습니다. 필요한 경우 자금을 지원한다”고 말했다. 

그 길을 택하기로 결정했다면 올바른 전략을 이해하고 특정 상황에 대한 장단점을 논의하는 데 도움을 줄 수 있는 재무 계획자와 협력하는 것을 고려해야 합니다. 그렇지 않다면 괜찮습니다. 상속을 남길 계획을 세울 때 고려해야 할 다른 세금 측면이 있습니다. 

참조 : 은퇴자들은 인플레이션에 대해 무엇을 할 수 있습니까?

배우자가 아닌 수혜자는 상속된 10(k)에서 돈을 인출하기 위해 401년 규칙을 따라야 합니다. 즉, 막대한 세금 청구서에 부딪히지 않도록 배당금을 받는 것이 가장 좋은 시기에 전략을 세워야 합니다.

또한 플랜 제공자 또는 인사 부서에 연락하여 상속 철회 규칙을 이해하고 자녀가 알아야 할 지침 목록을 작성하는 것이 좋습니다. 하지만 편지에 날짜를 기입하십시오. 상상할 수 있듯이 10년, 20년 또는 그 이상의 기간 동안 모든 것이 바뀔 수 있습니다. 

또한 필요한 최소 분배 규칙 덕분에 실제로 필요하지 않더라도 죽기 전에 이 돈의 일부를 활용해야 할 수도 있습니다. 현재, 고용주 후원 플랜에서 아직 탈퇴를 시작하지 않은 계정 소유자는 72세부터 이 RMD를 가져와야 합니다. RMD는 전년도 말의 계정 잔액과 개인의 연령을 사용하여 계산되며 개인을 푸시할 수 있습니다. 더 높은 세금 브래킷으로. 

매년 일부를 Roth IRA로 전환하여 더 높은 세율 범위에 속하지 않는 금액으로 전환하는 것과 같이 세금 영향을 더 잘 통제할 수 있도록 돈을 인출하는 방법과 시기를 고려할 수 있습니다. Roth는 상속에도 좋은 아이디어라고 Richards는 말했습니다. "이는 클라이언트가 먹고 살 필요가 없는 것처럼 들리는 필요한 최소 배포의 필요성을 줄이거나 잠재적으로 제거할 뿐만 아니라 아이들이 상속받는 데 훨씬 더 유리할 것입니다."라고 그는 말했습니다. "그들은 여전히 ​​10년 동안 고갈되어야 하지만 아이들이 주위에 계획을 세워야 하는 시한 폭탄이 되지는 않을 것입니다." 

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