우리는 몇 년 안에 은퇴하고 약 1만 달러를 저축하고 싶습니다. 내 돈을 Roth로 옮기고 거기에 있는 동안 $200,000 모기지를 갚아야 합니까?

당신이 줄 수있는 정보를 주셔서 감사합니다.

참조 : Roth IRA 전환을 하지 않는 이유 – 이것이 마지막 기회라 할지라도

친애하는 독자, 

은퇴가 가까워지고 1만 달러를 저축하게 된 것을 축하합니다. 정말 대단한 성취입니다. 당신은 두 가지 매우 중요한 은퇴 시점을 제시했으므로 바로 들어가겠습니다. 

IRA를 Roth 계정으로 옮겨야 하는지 여부에 대한 대답은 다음과 같습니다. 전통적 IRA와 Roth IRA는 모두 고유한 이점이 있지만 이 시점에서 약간의 추정을 통해 가치가 있는지 여부를 결정해야 합니다. Roth 계정에 돈을 기부하거나 전환하기에 너무 늦은 것은 아니지만 현재 및 미래의 세금 부채에 대해 생각하십시오. 

예를 들어, 둘 다 여전히 일하고 있기 때문에: 결혼 신고를 공동으로 제출하고 현재 퇴직할 때보다 더 높은 세금 범위에 있습니까? 귀하가 결혼하여 별도로 신고를 하였더라도 귀하의 현재 세율은 귀하가 예상하는 은퇴 후 세율과 어떻게 비교됩니까? (특히 당신이 은퇴할 때 정부가 세율을 변경할 수 있다는 사실을 감안할 때 이것을 추정하기 어려울 수 있다는 것을 압니다. 그러나 가능한 한 큰 그림을 생각하십시오.) 

MarketWatch의 칼럼 확인 "은퇴 해킹" 귀하의 은퇴 저축 여정에 대한 실행 가능한 조언 

현재 은퇴할 때보다 더 높은 세금 범위에 있는 경우 Roth IRA로의 전환을 보류하거나 세부적인 조치를 취할 수 있습니다. 계산 더 높은 세금 브래킷으로 자신을 밀어 넣지 않고 얼마나 변환할 수 있는지에 대해. 그 이유는 Roth로 전환할 때 그 순간에 전환에 대한 세금을 지불하고 있기 때문입니다. 당신이 더 높은 세금 브래킷에 있다면, 당신은 결과적으로 더 많은 세금을 내야 할 것입니다.

또한 그 돈을 사용할 때를 고려하십시오. 귀하는 이제 모두 59세 이상이므로 세금 벌금 없이 기존 계좌에서 인출할 수 있습니다. Roth로 돈을 변환하는 데 연령 제한은 없지만 변환에 대해서는 XNUMX년 규칙이 적용됩니다. 즉, 올해에 돈을 전환하려면 해당 분배에 대한 세금을 내지 않고 전환된 Roth IRA 자산에서 수입을 인출할 수 있으려면 XNUMX년을 기다려야 합니다. 분명히 말씀 드리겠습니다. 전환하는 것은 면세로 사용 가능하지만 그 돈에 대한 모든 수입(인출 순서의 마지막)에는 세금이 부과됩니다. 

기존 IRA와 비교하여 분배 시점에 전체 인출에 대한 세금을 지불하면 됩니다. 

이제 모기지론에 들어갑니다. 당신이 모기지론을 갚아야 하는지에 대해 반드시 묻지 않았다는 것을 압니다. 하지만 저는 잠시 동안 만지고 싶었습니다. 이것 문제 퇴직 전에 모기지 상환 여부 또는 시기에 대해 퇴직자들이 많이 묻는 질문 중 하나입니다. 

물론 모든 것이 편안함 수준에 달려 있지만 이 시나리오의 재정적 장단점을 기억하십시오. 예를 들어, 합리적이고 저렴한 모기지 지불액이 있고 은퇴 후에도 문제 없이 해당 청구서를 계속 지불할 수 있다면 그렇게 하는 것이 좋습니다. 이렇게 하면 초과 현금 흐름을 퇴직 계좌에 계속 숨길 수 있습니다. 

참조 : 나는 은퇴했고 아내는 그렇지 않습니다. 그녀가 은퇴하기 전에 60,000만 달러의 모기지를 어떻게 갚아야 할까요? 

은퇴할 때 가능한 한 많은 돈이 필요하다는 것을 기억하십시오. 1만 달러를 갖는다는 것은 확실히 놀라운 일이지만 65세에 은퇴하는 평균적인 부부가 지출할 것으로 예상할 수 있다는 점을 고려하십시오. $300,000 Fidelity Investments에 따르면 건강 관리만으로 은퇴할 때 장기 요양 비용은 포함되지 않습니다. 또한 비상 사태나 버킷리스트 목표를 위해 은퇴할 때 더 많은 돈이 필요할 수 있으며 고정 수입으로 생활하게 되어 과도한 스트레스를 받을 수 있습니다. 

따라서 지금과 은퇴 사이에 가능한 한 많은 현금을 저축할 수 있고 매달 모기지를 계속 지불할 수 있다면 그렇게 하는 것이 좋습니다. 특히 고정 모기지 지불인 경우 동일한 청구서가 유지되기 때문입니다. 지금, 10년 후, 또는 XNUMX년 후. 모기지 상환을 위해 은퇴 계좌에서 돈을 빼낸다면 미래의 알을 갉아먹고 있는 것이며 그 손실을 회복하는 데 오랜 시간이 걸릴 것입니다. 

또한, 청구서를 감당할 수 있는 경우, 결국 퇴직금을 갚게 되면 나중에 퇴직할 때 저축하거나 지출할 여분의 돈이 생깁니다. 월급을 받는 것과 마찬가지에요! 

최고의 행운이 너와 함께하길 바래.  

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