화요일에 대법원은 Joe Biden 대통령의 학자금 부채 탕감 계획에 대한 도전을 들었습니다. 제안, 대부분의 차용인의 현재 부채에서 $10,000에서 $20,000 사이를 취소합니다., 보수적 반대자들이 지난 가을 일련의 소송을 제기한 이후 보류되었습니다. 하급 법원이 이 문제에 대해 듣고 판결을 내렸지만 대법원은 Biden의 계획이 앞으로 나아갈지 여부에 대한 최종 판결을 내릴 것입니다.
구두 주장의 취지를 감안할 때 대답은 백악관에 대한 실망일 가능성이 큽니다. 질문을 하는 동안 XNUMX명의 보수적 판사는 역사적으로 이 블록이 어떻게 투표할 것인지에 대한 처분적 신호인 학자금 대출 용서의 정치에 강력히 동의하지 않는다고 밝혔습니다. 그렇게 함으로써 그들은 이 법원이 과거에 더 이상의 정당성 없이 법을 뒤집기 위해 사용했던 최근에 만들어지고 잘못 정의된 교리인 "주요 문제"로 문제를 틀을 잡았습니다.
수백만 명의 차용인에게 이것은 상당한 구제와 지속적인 지불 사이의 차이를 의미합니다. 당신이 그들 사이에 있다면, 질문은… 다음은 무엇입니까?
이 결정이 재정에 어떤 영향을 미칠 수 있는지에 대한 추가 실무 지침을 원하는 사람들은 다음을 원할 수 있습니다. 심사를 거친 재무 고문과 무료로 매칭.
프로그램이란 무엇입니까?
Biden이 대통령에 출마했을 때 그의 주요 캠페인 공약 중 하나는 학자금 대출자를 위한 일반 부채 탕감이었습니다. 이것은 평균 1.75%의 이자율로 총 5.8조 XNUMX억 달러에 달하는 학자금 부채가 있는 젊은 미국인들에게 대표적인 문제였습니다.
이 문제를 해결하기 위해 2022년 XNUMX월 Biden 행정부는 용서 프로그램. 진행이 허용되면 이 계획은 소득이 $10,000(결혼한 가구의 경우 $125,000) 미만인 모든 차용인에 대해 최대 $250,000의 학자금 부채를 탕감합니다. 저소득 대출자 펠 (Pell) 교부금 $10,000의 대출 탕감에 대해 $20,000를 추가로 받을 수 있습니다.
Biden 행정부는 이 계획을 학생 부채 2020년부터 계속된 모라토리엄. 도널드 트럼프 행정부가 시행한 이 모라토리엄은 팬데믹 기간 동안 경제를 안정시키는 데 도움이 되는 방법으로 모든 연방 학자금 대출, 벌금 및 이자를 동결했습니다. 트럼프 행정부는 재임 기간 내내 모라토리엄을 계속 갱신했고, 바이든 행정부도 마찬가지였다.
대법원이 바이든 행정부의 부채 탕감 계획에 대한 주장을 듣는 동안 지급은 일시 중단된 상태다. 에 따르면 교육부에 대한 지급은 법원이 판결을 내린 후 60일 후에 재개됩니다. 어떤 이유로든 그 시점에서 문제가 해결되지 않으면 XNUMX월 말에 지불이 재개됩니다.
다음에 무엇을 해야 합니까?
귀하가 이 계획의 영향을 받는 약 43만 명의 대출자 중 한 명이라면 잠재적인 판결에 어떻게 대비해야 합니까? 대출 상환은 수년간 보류되었지만 Biden 행정부는 올해 후반에 징수를 재개하겠다고 밝혔습니다. 한편 차용인은 실제로 얼마를 빚지게 될지 알아보기 위해 대법원에서 기다리고 있습니다.
그러면 판사가 투표하는 동안 무엇을 해야 합니까? 몇 가지 좋은 옵션이 있습니다.
탕감 금액보다 적은 빚을 졌다면 기다리십시오
$10,000 이하(Pell 수령인의 경우 $20,000)를 빚지고 있는 차용인의 경우 정답은 아마도 두고 보는 것일 것입니다.
대법원은 바이든 행정부에 불리한 판결을 내릴 가능성이 높지만 아직 확실하지 않습니다. 특히 법학자들은 원고들이 '적립'으로 알려진 절차상의 문제에 대해 진지한 주장이 없다는 데 압도적으로 동의합니다.
이 경우 가장 좋은 주장은 Biden 행정부가 영웅 법 의회의 적절한 승인 없이 돈을 사용했습니다. 사소하지 않은 주장이지만 피해를 입은 당사자가 국회의원이라는 뜻이기도 하다. 피해자로서 하원은 자신의 권리를 행사해야 합니다.
하원은 소송을 제기하지 않았습니다. 미주리 주와 두 명의 개인은 대부분의 법률 전문가들이 얼굴이 터무니없다고 생각하는 이론에 따라 그렇게 했습니다. 어느 쪽도 직접적인 피해를 입었다고 주장하지 않았으며 관련된 두 사람은 프로그램이 그들이 원하는 만큼의 돈을 주지 않을 것이라고 주장했을 뿐입니다. 따라서 잘못된 당사자들이 이 사건을 제기했다는 근거로 대법원이 행정부에 대해 판결을 내릴 가능성은 희박하지만 실제적입니다.
이 모든 것이 진행되는 동안 대출 상환은 일시 중지되며 재개될 때까지 (중요하게) 이자가 발생하지 않습니다. 이자가 유예되었다는 것은 개별적인 상황을 제외하고 적격한 탕감 금액보다 적은 빚을 지고 있는 사람들이 다음에 무슨 일이 일어날지 지켜보는 데 아무런 해가 없다는 것을 의미합니다. 가능성은 희박하지만 Biden 행정부가 절차상의 이유로 이 사건에서 승소한다면 곧 사라질 부채를 갚을 이유가 없습니다.
현재 지불 가속화
적격 금액보다 더 많은 빚을 지고 있다면 지금이 계속해서 지불액을 늘릴 적기입니다.
Biden 행정부도 민주당 지도부도 도매 대출 탕감 아이디어를 수용하지 않았다는 점을 이해하는 것이 중요합니다. 따라서 차용인은 더 광범위한 프로그램에 (문자 그대로 그리고 비유적으로) 돈을 투자해서는 안 됩니다. $10,000/$20,000 이상의 빚을 진 경우 추가 빚은 남게 됩니다.
동시에 위에서 언급한 바와 같이 모든 연방 정부에 대한 이자는 현재 일시 중지되었습니다. 학생 융자.
이렇게 하면 지불할 때마다 조금씩 이자를 내지 않고 대출 원금을 갚을 수 있는 좋은 기회를 얻을 수 있습니다. 모라토리엄 기간이 끝나면 이자가 재개됩니다. 지금 당장 이 부채를 갚음으로써 일단 영향을 줄일 수 있습니다.
재융자… 아마도
어쩌면 재 융자. 아마도.
학자금 대출 재융자 까다로운 영역이다. 이것은 종종 상당히 높은 이자율로 많은 부채입니다. 학부 차용인은 약 3%에서 4%의 이자율을 기대할 수 있는 반면 대학원 차용인은 종종 7% 이상을 지불합니다. 신용이 좋고 직업이 좋으면 이 대출을 재융자하여 더 나은 이율을 얻을 수 있습니다. 관련된 돈의 양을 감안할 때 이것은 상당한 비용 절감을 의미할 수 있습니다.
하지만 별표가 두 개 있습니다.
첫째, 현재 시장 전반의 요금이 상당히 높습니다. 현재 이자율보다 더 나은 제안을 찾을 수 있다면 반드시 고려하십시오. 지금 당장은 더 나은 제안을 찾기 어려울 수 있다는 점을 기억하십시오.
둘째, 훨씬 더 중요한 것은 학자금 대출을 재융자하는 것은 상당한 보호를 포기하는 것을 포함합니다. 교육부에서 또는 교육부를 통해 받은 모든 학자금 대출은 재정적 위기와 실직으로부터 여러분을 보호하기 위해 고안된 고난 연기, 소득 기반 상환 및 경제적 관용과 같은 프로그램을 제공합니다. 재융자할 때 학자금 대출을 갚고 이러한 가드레일이 없는 새로운 개인 대출을 받는 것입니다.
그것은 당신에게 돈을 절약할 수 있지만 장단점에 대해 신중하게 생각하십시오.
퇴직 투자 구축
퇴직 저축 많은 미국인들에게 위기 지점에 도달했고 학자금 부채가 그 점에서 중요한 역할을 합니다. 따라서 다음에 무슨 일이 일어날지 기다리는 동안 지금이 은퇴 계좌를 늘리기에 좋은 시기입니다.
우리는 이 문제를 계속 망치고 있지만 중요한 것은 바로 지금 귀하의 부채에 대한 이자가 없다는 것입니다. 따라서 이 돈을 페널티 없이 적합하다고 생각하는 대로 사용할 수 있습니다. 일부 차용인에게는 지금이 원금 상환에 뛰어들 수 있는 좋은 시기가 될 수 있습니다. 다른 사람들에게는 지금이 은퇴 저축을 가속화하기에 좋은 시기일 수 있습니다. 당신은 절충안을 만들 것이지만 은퇴는 매우 귀중한 투자입니다.
최근에 졸업한 경우 특히 그렇습니다. 20대는 은퇴 저축이 가장 큰 효과를 볼 수 있는 시기입니다. 그 나이에 복리 수익을 극대화하고 계정에서 가장 장기적인 성장을 보장할 수 있습니다.
지불할 때마다 무이자이므로 지금 당장 학자금 빚을 갚는 것을 고려하십시오. 하지만 그 돈을 로스 IRA. 여기 저기 몇 백 달러라도 40년 동안 성장하도록 놔두면 정말 멋진 것이 될 수 있습니다.
기본보다 앞서 나가기
마지막으로, 대출금이 갚지 못한 상태라면 상환이 재개될 때까지 절대 기다리지 마십시오. 지불 계획을 세우려면 지금 행동하십시오.
학자금 대출 중단에 대해 덜 논의된 측면 중 하나는 대부분의 대출자의 상태를 재설정했다는 것입니다. 불이행 상태가 아닌 한 연체 및 기타 문제가 깨끗이 지워졌으며 이제 귀하의 계정은 "현재"로 자격이 있습니다. 수백만 명의 차용인에게 이것은 그들이 단순히 지불할 수 없는 부채에 대한 징수를 중단했습니다. 불행히도 그것은 지속되지 않을 것입니다. 대법원이 바이든 행정부의 대출 탕감안을 기각하면 수백만 명의 차용인이 균형 잡힌 결제가 재개되면 기본값으로 설정됩니다. 많은 사람들이 어느 쪽이든 그렇게 할 것입니다.
이것은 당신에게 일어날 필요가 없습니다. 문제가 있는 경우 즉시 교육부 및 (가능한 경우) 재정 고문에게 연락하십시오. 대법원은 이 프로그램을 유지하도록 허용할 수 있지만 그것에 의존하지는 마십시오. 계정과 크레딧이 양호한 상태일 때 도움을 받고 계획을 세우십시오.
빚 없는 삶을 위한 계획 세우기
무엇보다도 지난 몇 년 동안 어떻게 보냈는지 기억하십시오. 미래를 위한 좋은 템플릿이 될 수 있습니다.
학자금 대출 유예는 차용인이 재정을 만회할 수 있는 기회가 되었으며 많은 미국인들이 성인이 된 후 처음으로 건전한 재정적 기반을 마련했습니다. 이것은 극적인 효과를 가져왔습니다.
학자금 대출은 붕괴 같은 이정표에서 주택 구입, 아이를 낳고, 새로운 사업을 시작하고, 심지어 결혼까지. 팬데믹 이후의 일시 중지 기간 동안 이 모든 것이 급증했습니다. 혼자보다 새로운 비즈니스 형성 배 2019년 말부터 2020년 말까지 그 이후 수십 년 동안 가장 높은 비율을 유지했습니다.
주택 구매, 출산, 은퇴 저축 및 기업가 정신은 모두 학자금 대출 관련 우울증과 직접적으로 연결된 영역이며 모두 2020년 중반 이후 몇 년 만에 최고 수준으로 급증했습니다.
경제 전체에서도 2023년 초까지 예상외로 강한 소비자 지출과 고용을 보였습니다. 이 역시 부채 상환과 관련이 있습니다. 발견 학자금 부채가 1% 증가할 때마다 가계 지출이 3.7% 감소하는 것과 관련이 있습니다. (잠재적인 XNUMX분기 또는 XNUMX분기에 대해 걱정하는 사람들을 위한 데이터 관련 경기 후퇴.)
요점은 지난 2021년 동안 학자금 대출자들이 매달 빚을 갚지 않고 어떻게 살고 싶은지 결정할 기회를 얻었다는 것입니다. 이제 올해 후반에 수집이 재개되면서 좋은 시간은 끝날 것입니다. 그러나 그것이 당신이 그것으로부터 아무것도 가져갈 수 없다는 것을 의미하지는 않습니다. 지난 몇 년은 인생에서 원하는 것이 무엇인지 생각해 볼 수 있는 기회였습니다. 그 관점을 사용하여 앞으로 계획을 세우십시오. 2022년과 XNUMX년에 자녀를 갖거나, 사업을 시작하거나, 주택을 구입하거나, 그 밖의 다른 것에 대해 생각하고 있다면 그 목표를 버리지 마십시오.
당신은 가능한 것을 보았습니다. 이제 달성할 계획입니다.
히프 라인
대법원은 Biden 행정부의 학자금 대출 용서 계획에 대한 주장을 들었습니다. 판사가 프로그램을 유지하도록 허용할 가능성은 낮지만 차용인은 지불이 재개되기까지 몇 달이 남았습니다. 연방 학자금 대출을 보유하고 있다면 그 시간을 현명하게 사용할 수 있습니다.
학자금 대출이 있는 사람들을 위한 팁
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포스트 대법원은 Biden의 학자금 대출 용서를 철회 할 수 있습니다. 대출자가해야 할 일은 다음과 같습니다. 첫 번째 등장 SmartAsset 블로그.
출처: https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html