대부분의 투자자의 주요 목표는 시장에서 은퇴 후 자금을 조달할 수 있을 만큼 충분한 자금을 확보하는 것입니다. 그러나 많은 투자자들은 실제로 은퇴한 후 자신의 계좌에서 돈을 적절하게 인출하는 방법을 확신하지 못합니다. 은퇴 버킷 전략은 투자자가 사용할 수 있는 많은 인출 전략 중 하나입니다. 그러나 이 전략을 구현하는 방법을 실제로 배우는 것은 매우 중요합니다. 은퇴 계획을 만들거나 수정할 때 재정 고문과 협력하는 것을 고려하십시오.
은퇴 버킷 전략이란 무엇입니까?
은퇴 버킷 전략은 수입원을 세 가지 버킷으로 분리하는 투자 접근 방식입니다. 이러한 각 버킷에는 즉시(단기), 중기 및 장기로 자금이 사용되는 시기에 따라 정의된 목적이 있습니다.
이 전략의 배경은 단기적으로 현금에 접근할 수 있으므로 주식 시장의 변동에 대해 걱정할 필요가 없다는 것입니다. 이론적으로 연간 인출 자금을 조달하기 위해 하락장에서 투자를 매각할 필요가 없습니다. 버킷은 이자 소득, 배당금 및 투자 성과로 채워집니다.
은퇴 버킷 전략을 사용하는 방법
은퇴 버킷 전략을 최대한 활용하려면 각 버킷에 대한 특정 계획을 따라야 합니다. 다음은 각 버킷을 관리하는 방법과 각 버킷에 추가할 양 및 약입니다.
즉각적인 양동이
현금 및 기타 유동적 투자는 즉시 또는 단기 버킷에 있습니다. 이러한 투자에는 단기 CD, 미국 T-bill, 고수익 저축 계좌 및 기타 유사한 자산이 포함됩니다. 유동성이 있는 투자로 이 양동이를 채울 것입니다. 즉, 쉽게 현금으로 전환할 수 있습니다. 이 돈에 대한 이자를 얻는 것이 매력적이지만 주요 초점은 위험을 줄이고 필요할 때마다 돈이 있는지 확인하는 것입니다.
이상적으로는 최대 50,000년 동안의 비용을 지불할 수 있는 충분한 현금을 즉시 버킷에 보관하고 싶을 것입니다. 따라서 은퇴 후 연간 $100,000를 지출할 계획이라면 이 버킷에서 $XNUMX에 도달하려고 할 것입니다.
중간 양동이
이 중간 버킷은 퇴직 후 3년차부터 10년차까지의 비용을 포함합니다. 중간 양동이의 돈은 인플레이션과 보조를 맞추기 위해 계속 증가해야 합니다. 그러나 고위험 자산에 대한 투자는 피하고 싶을 것입니다.
일반적인 중간 투자에는 장기 채권 및 CD, 우선주, 전환사채, 성장 및 소득 펀드, 유틸리티 주식, REIT 등이 포함됩니다. 금융 전문가와 협력하면 투자 목표를 달성할 투자를 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다.
장기 버킷
장기 투자는 역사적 주식 시장 수익률을 모방하는 투자입니다. 이러한 자산은 인플레이션보다 둥지 달걀을 더 많이 성장시키는 동시에 즉시 및 중간 버킷을 다시 채울 수 있습니다. 장기 버킷 투자는 단기적으로는 변동성이 있지만 10년 이상 성장 잠재력이 있는 더 위험한 자산에 투자합니다.
은퇴 버킷 전략을 사용하면 장기 버킷에 다양한 주식 및 관련 자산 포트폴리오가 있어야 합니다. 소형주에서 대형주에 이르기까지 국내외 투자 전반에 걸쳐 배분되어야 합니다.
은퇴 버킷 전략의 장단점
모든 사람에게 맞는 은퇴 전략은 없습니다. 더욱이, 은퇴 초기에 잘 작동하는 전략은 나중에는 덜 만족스러울 수 있습니다. 따라서 은퇴 버킷 전략에 따라 자금을 할당하기 전에 이 접근 방식의 장단점을 비교하십시오.
버킷 전략의 장점 중 하나는 주식 시장 변동성 동안 감정을 제어하는 데 도움이된다는 것입니다. 주식 시장의 침체기 동안 손실에 매도에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 연간 인출은 즉시 버킷에서 이루어집니다. 이 버킷은 저축 계좌, 단기 자금 시장 계좌, CD 및 단기 국채와 같은 비교적 안전하고 유동성이 높은 계좌에 투자합니다. 또 다른 이점은 이 전략이 퇴직 소득 계획에 있어 추측을 제거하는 로드맵을 제공한다는 것입니다.
이 전략은 일부 퇴직자에게는 너무 보수적일 수 있습니다. 즉시 및 중간 버킷에 너무 많이 보유하면 장기 성장 버킷이 인출 및 인플레이션을 초과하지 않습니다. 이것은 나이가 들어감에 따라 소득 감소로 이어질 수 있습니다. 버킷 전략의 또 다른 잠재적인 단점은 자산 할당을 무시한다는 것입니다. 투자의 핵심 원칙 중 하나는 자산 배분을 통한 분산입니다. 이 전략은 각 버킷을 투자하는 방법이나 좋은 해 또는 나쁜 해 동안 재조정을 설명하는 방법을 정의하지 않습니다.
은퇴 버킷 전략을 유지하는 방법
은퇴 버킷 전략은 돈을 어디에 보관해야 하는지 알려주지만 완전한 전략은 아닙니다. 보유해야 할 투자 유형, 인출 비율 또는 재조정 방법에 대해서는 언급하지 않습니다.
처음 두 개의 버킷이 채워졌다고 가정해 보겠습니다. 주식 시장이 상당히 성장했으며, 이는 고위험 주식에 대한 포트폴리오보다 중요합니다. 은퇴 버킷 전략은 위험을 줄이고 이러한 이익의 일부를 포착하기 위해 장기 자산을 매각하는 것을 권장하지 않습니다. 이러한 이유로 버킷 전략 위에 재조정 전략을 레이어링하는 것이 가장 좋습니다.
은퇴 버킷 전략의 대안
은퇴를 위한 재정을 정리하는 다른 방법이 많이 있습니다. 45% 규칙으로 알려진 대안은 은퇴 저축이 매년 세전 은퇴 전 소득의 약 45%를 창출하고 나머지 지출 필요를 충당하는 사회 보장 혜택을 요구합니다. 이는 평균적인 퇴직자들이 현재의 생활 방식을 유지하기 위해 퇴직 전, 세전 소득의 55%에서 80%를 대체해야 함을 의미합니다.
또 다른 대안적 은퇴 전략은 체계적인 철수입니다. 이러한 유형의 지불 계획은 일반적으로 포트폴리오 내의 주식 또는 기타 증권을 판매하여 생성됩니다. 이러한 유가 증권은 전체 투자 포트폴리오에 비례하여 판매될 수 있으므로 자산 배분을 목표로 유지합니다. 지불금은 시장 상황이나 투자 포트폴리오의 수익률에 따라 조정되지 않는다는 점을 명심하십시오.
히프 라인
은퇴 버킷 전략은 단기, 중기 및 장기의 세 가지 버킷을 만들 것을 권장합니다. 이 접근 방식은 투자자들이 월별 비용을 충당하기 위해 낮은 가격으로 매도하는 것을 방지하기 위해 시장의 단기 하락을 견뎌냅니다. 이 전략에는 위험을 줄이기 위해 추가 전략을 계층화해야 하는 몇 가지 단점이 있습니다.
은퇴 계획 팁
퇴직 소득에 대해 잘 정의된 계획을 세우는 데는 종종 전문가의 조언을 받는 것이 포함됩니다. 재정 고문은 은퇴 소득 요구 사항을 충족하기 위해 포트폴리오를 투자하는 방법에 대한 공정한 통찰력을 제공할 수 있습니다. 자격을 갖춘 재정 고문을 찾는 것은 어렵지 않습니다. SmartAsset의 무료 도구는 귀하의 지역에 있는 최대 XNUMX명의 재정 고문과 연결해 주며, 귀하에게 적합한 상담사를 무료로 인터뷰할 수 있습니다. 재정 목표를 달성하는 데 도움을 줄 수 있는 조언자를 찾을 준비가 되었다면 지금 시작하십시오.
퇴직자들이 퇴직 소득을 창출하기 위해 사용하는 다양한 전략이 있습니다. 최대한의 유연성을 제공하기 위해 더 큰 둥지 알을 만드는 데 도움이 됩니다. 우리의 투자 계산기를 통해 투자자는 여러 요인을 조정하여 둥지 알이 얼마나 커질지 예측할 수 있습니다. 이러한 요소에는 시작 잔액, 연간 기여금, 연간 수익 및 기간이 포함됩니다.
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출처: https://finance.yahoo.com/news/retirement-bucket-strategy-193352590.html