한 고용주에서 다른 고용주로 옮기거나 은퇴를 위해 직장을 완전히 떠날 때 고용주가 후원하는 401(k) 계정도 옮겨야 할 수 있습니다.
다음과 같이 할 수 있는 몇 가지 옵션이 있습니다. 401(k)에 있는 돈, 새로운 고용주의 401(k) 계획으로 자금을 옮기고, 개인 은퇴 계좌(IRA)로 돈을 이체하고, 배당금을 받고, 완전히 현금화하는 것을 포함합니다. 이러한 선택 중 일부는 세금 결과가 있는 반면 다른 선택은 그렇지 않으므로 다음 단계를 주의 깊게 검토하는 것이 중요합니다.
401(k) 롤오버란 무엇입니까?
401(k) 롤오버는 자금을 현재 401(k) 계좌에서 새로운 401(k) 계획 또는 기타 은퇴 계좌로 이체하는 것을 포함합니다. 롤오버에는 새 고용주가 제공하는 401(k)로 돈을 이체하는 것이 포함될 수 있습니다. 그러나 그것이 유일한 선택은 아닙니다. 옵션은 계좌에 얼마나 많은 돈이 있는지, 현재 401(k) 계획과 관련된 규칙, 미래의 재정적 필요 등에 따라 다릅니다.
“롤오버를 시작하기 전에 작업자가 옵션을 탐색하는 것이 중요합니다. 고려 사항은 연령, 고용 상태, 재정 목표 및 선호도에 따라 달라질 수 있습니다.”라고 Schwab Retirement Plan Services의 투자, 통찰력 및 컨설턴트 서비스 이사인 Nathan Voris는 말합니다.
옵션을 검토할 때 은퇴 연령 이전에 자금을 인출하거나 현금으로 인출하기로 선택한 경우 일부 선택 사항은 벌금을 포함한 세금 결과를 유발한다는 점을 이해하는 것도 중요합니다.
이전 고용주에게 돈을 남겨주세요
401(k)의 금액에 따라 이전 고용주의 프로그램에 자금을 그대로 둘 수도 있습니다. 이것은 일반적으로 귀하가 $5,000 이상을 적립한 경우 플랜 관리자가 허용합니다.
이 접근 방식은 돈을 다루는 가장 간단한 방법처럼 보일 수 있지만 염두에 두어야 할 몇 가지 단점이 있습니다. 우선, 고용주를 떠나면 더 이상 해당 401(k) 플랜에 기여할 수 없습니다.
Voris는 "자금을 그대로 두는 것이 단기적으로는 더 쉬운 선택처럼 느껴질 수 있지만 여러 계획을 관리하는 것이 복잡해질 수 있으며 자금 추적을 잃을 위험이 있습니다."라고 덧붙입니다. "고용주와 헤어질 때 많은 근로자들이 저지르는 가장 큰 금전적 실수는 401(k)를 추적하지 못하는 것입니다. 이는 시간이 지남에 따라 퇴직 소득의 상당한 손실로 이어질 수 있습니다."
이전 고용주의 플랜에 돈을 남겨두면 72세부터 인출금을 받기 시작해야 한다는 점을 이해하는 것도 중요합니다. 아직 일하고 있고 아직 은퇴하지 않은 경우에도 마찬가지입니다.
Edward Jones[/hotlink]의 수석 전략가인 Katherine Tierney는 "돈을 새 고용주의 계획에 통합하고 72세 이후에도 계속 일하면 필요한 최소 배당금을 받을 필요가 없습니다"라고 설명합니다. "하지만 현재 일하고 있는 고용주의 계획에 대한 분배만 연기할 수 있습니다."
또한 이전 고용주의 플랜에 돈을 남길 때 401(k) 대출 또는 인출 향후 어느 시점에서든 계정에서 그렇게 해야 합니다.
401(k) 자금을 새 고용주의 플랜으로 옮기십시오.
새 고용주와 함께 사용할 수 있는 혜택 패키지에 따라 돈을 새로운 401(k) 계획으로 간단히 이전할 수 있습니다. 이렇게 하려면 이전 계획의 관리자에게 연락하고 새 고용주의 계획에 자금을 지급하는 데 필요한 서류 작업을 완료해야 합니다.
이 옵션을 선택하면 원래 세전 기준으로 급여에서 공제되었던 401(k) 자금이 자격을 갖춘 은퇴 프로그램에 유지되기 때문에 계속해서 과세 유예 자금이 증가할 수 있다고 은퇴 담당 부사장인 Rita Assaf는 말합니다. Fidelity Investments의 제품.
이 옵션에는 계정을 이전 고용주에게 남겨두어 계정 추적을 잃지 않는 것을 포함하여 다른 이점도 있다고 Assaf는 말합니다.
“401(k)가 하나만 있으면 관리가 더 쉬워질 수 있습니다. 당신의 은퇴 저축 하나의 통합 계정에 있습니다.”라고 Assaf는 말합니다. "또한 많은 계획이 저비용 또는 계획별 투자 옵션을 제공합니다."
그러나이 단계를 수행하기 전에 새 플랜 규칙을 주의 깊게 읽고 이해하십시오. 그리고 새로운 계획을 통해 사용할 수 있는 투자 옵션의 범위를 고려하여 귀하의 재정적 목표와 요구 사항을 충족하는지 확인하십시오.
또한 한 고용주의 플랜과 다른 플랜과 관련된 수수료에 차이가 있을 수 있습니다. 요금제 간 사용자 경험도 다를 수 있으며 모두 고려할 가치가 있습니다.
“고객 서비스 경험과 웹사이트 경험은 다를 수 있습니다. 플랜의 웹 사이트 경험이 얼마나 유용한지, 탐색이 얼마나 쉬운지 고려하고 싶을 것입니다. 이전 플랜과 새로운 고용주의 플랜 간에 차이가 많이 날 수 있기 때문입니다.”라고 Tierney는 말합니다.
자금을 개인 은퇴 계좌(IRA)로 이체
새 고용주가 401(k) 플랜을 제공하지 않거나 단순히 스스로 돈을 관리하는 것을 선호하는 경우, 그 돈은 IRA로 이체. 자금을 새 고용주의 401(k) 계획으로 롤링하는 것과 유사하게 이전 401(k) 프로그램 관리자에게 연락하여 자금을 IRA 관리자에게 직접 지급하도록 요청해야 합니다.
세금 결과를 피하기 위해 돈을 IRA로 굴릴 때 탐색해야 할 중요하고 다소 복잡한 규칙이 있습니다. 예를 들어, Roth 401(k) 또는 Roth IRA(둘 다 세후 달러로 자금이 조달됨)의 돈은 세전 기부금으로 자금이 조달되는 계좌인 Traditional IRA로 이월될 수 없다고 Tierney는 설명합니다. 돈은 세금 상태가 동일한 유형의 계정으로 이월되어야 합니다.
그러나 전통적인 401(k) 펀드는 Roth IRA 또는 Traditional IRA로 롤링됩니다. 그러나 여기에도 주의해야 할 세금 영향이 있습니다.
Tierney는 “세전 401(k)에서 Roth IRA로 돈을 이월하면 해당 자금을 세전 펀드에서 Roth로 전환하기 때문에 과세 대상 이벤트가 됩니다.”라고 Tierney는 말합니다. “하지만 그렇게 하고 싶은 이유가 있을 수 있습니다. Roth 계정의 기능을 원할 수 있습니다. 또는 은퇴 시 세금이 더 높아질 것으로 예상하여 지금 현재 낮은 세율로 돈을 과세하기를 원할 수도 있습니다.”
상속인에게 면세로 돈을 남길 수 있도록 돈을 Roth로 전환할 수도 있습니다.
배포 시작
은퇴 예정이고 59세라면 401(k) 계획에서 적격 분배를 시작할 수 있습니다. 그렇게 할 때, 귀하는 귀하가 수령하는 분배금에 대해 귀하의 일반 요율로 소득세를 납부하게 됩니다.
55세 이전에 은퇴하는 사람들에게는 분배금에 대해 10%의 벌금이 부과됩니다. 그러나 여기에도 예외가 있습니다. Tierney는 “55세가 되는 역년에 고용주 계획을 떠나는 사람들에게는 벌금 예외가 있습니다. 이를 통해 분배금 벌금을 면제받을 수 있습니다.”라고 Tierney는 설명합니다.
분배를 고려할 때 계획 규칙이 무엇인지 알아내는 것도 중요하다고 Tierney는 덧붙입니다. 예를 들어 일부 계획은 배포당 $25를 청구하거나 한 달에 받을 수 있는 배포 수를 제한합니다.
현금 인출
과중한 벌금과 세금 결과 때문에 401(k) 펀드를 현금화하는 것은 일반적으로 현금에 대한 즉각적이고 중대한 필요성이 있고 다른 옵션이 없는 경우가 아니라면 최후의 선택이어야 합니다. 59½세 이전에 현금을 인출하는 사람들은 일반 소득세와 잠재적인 10% 조기 인출 벌금을 모두 납부해야 할 수 있습니다.
또한 계획 관리자는 금액의 20%를 원천 징수하여 IRS에 보낼 것이라고 Tierney는 말합니다.
"플랜 관리자는 세금으로 20%를 원천징수해야 합니다."라고 Tierney는 설명합니다. “그리고 연간 세금 신고서를 제출할 때 현금 인출에 대한 실제 세금 의무가 계산됩니다. 20% 미만의 빚이 있는 것으로 판명되면 세금 환급에 포함됩니다.”
401(k)에서 돈을 인출하는 것이 재정적인 문제에 직면해 있는 경우 유익한 조치처럼 보일 수 있지만, 조기 인출은 즉각적인 벌금 및 세금 고지서를 넘어 심각한 재정적 결과를 초래할 수 있습니다.
"잃어버린 저축과 투자 수익을 보충하는 것 또한 어려울 수 있습니다."라고 Voris는 말합니다. 우리는 도움이 필요한 근로자가 조기 철수를 하기 전에 조언을 구하고 그 의미를 신중하게 평가할 것을 권장합니다. 귀하의 401(k) 제공자는 귀하가 최선의 선택을 할 수 있도록 무료 안내를 제공할 수 있습니다."
테이크 아웃
고용주를 떠나거나 아예 일을 그만둘 때 401(k) 자금을 위한 많은 옵션이 있습니다. 결정을 내리기 전에 신중하게 선택하십시오. 일부 옵션은 세금 결과 또는 조기 인출 벌금을 유발하는 반면, 다른 옵션은 플랜 인출에 대한 제한을 포함하거나 반대로 은퇴하기 전에 최소 분배를 강제할 수 있습니다. 재정 고문과 이야기하는 것은 재정 목표에 가장 적합한 롤오버 옵션을 식별하는 데 도움이 되는 좋은 단계일 수 있습니다.
이 이야기는 원래 포춘닷컴
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출처: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html