'어디에서 살아야 하고 무엇을 할 것인가?' 재정 고문에게서 받지 않는 은퇴 조언

이는 투자 성과와 자산 축적에 대한 전형적인 근시안적인 초점에서 "포괄적인 은퇴 계획" 또는 MIT AgeLab 수석이자 MarketWatch 칼럼니스트 Joseph Coughlin이 "라고 부르는 것으로 전환하는 것을 의미합니다.장수 계획. "

은퇴 계획은 '숫자'에 관한 것이 아닙니다.

Bruce Hiland, "은퇴?"의 공동 저자 내 이전의 은퇴 칼럼에서 나에게 말했다., 은퇴 준비 “스프레드시트와 PowerPoint 프레젠테이션에는 적합하지 않습니다. 당신은 언제 은퇴할 예정입니까? 은퇴하면 무엇을 할 건가요? 어디에서 살거야? 어떻게 살거야? 심각한 일이야.”

은퇴를 준비하는 것은 또한 저축을 현명하고 세금 효율적으로 인출하기 위한 전략을 아는 것(적립), 의미와 목적 찾기, 아르바이트와 기업가 정신 탐색, 사회 보장 및 메디케어의 모든 부분을 이해하고 간병 책임을 처리하는 것과 같은 것입니다. .

은퇴 코치 협회(Retirement Coaches Association)의 전 재무 고문이자 미시간주 앤아버(Ann Arbor)의 회장인 로버트 로라(Robert Laura)는 "많은 재정 고문이 업무의 XNUMX분의 XNUMX을 돈에 집중하고 있다고 생각합니다."라고 말했습니다. "차트와 숫자로 가득 찬 이 거대한 바인더로 사람들을 은퇴자로 보내면 직장 정체성을 바꾸고 연결감을 느끼며 관련성을 유지하는 데 도움이 되지 않습니다."

토니 힉슨, 오하이오 주 핀들레이, Hixon Zuecher Capital Management의 파트너이자 "퇴직 디딤돌," 은퇴 계획에 대한 고문들의 편협한 견해를 “우리 업계가 은퇴자들이 경력을 넘어 의미 있는 삶으로 전환할 수 있도록 재정 고문을 교육하는 데 의미 있는 노력을 하지 않는 것”을 비난합니다.

ROI가 아닌 ROL(Return on Life)

"의 저자 미치 안소니새로운 은퇴: 다섯 번째 판" 그리고 미네소타주 로체스터(Rochester) 재무 고문 컨설턴트는 금전 전문가는 ROI(투자 수익)가 아닌 ROL(Return on Life)을 통해 고객을 도와야 합니다.

그는 금융 서비스 산업이 "돈에 집착하는 산업"이라고 말했습니다.

Anthony는 다음과 같이 덧붙였습니다. for . 결국 고객이 사랑하는 사람들과 그들이 사랑하는 장소, 그리고 하고 싶은 일에 관한 것입니다.” 그의 회사는 Anthony가 "생활 중심 재무 계획"이라고 부르는 것에 대해 고문을 교육합니다.

2013년부터 Bank of America Merrill Lynch에서 재무 노인학 이사로 일하고 있는 전 재정 고문인 Cynthia Hutchins는 다음과 같이 말했습니다.

2022년 XNUMX월에 은퇴하지 않기 시작한 이래로 저는 아르바이트와 목적 찾기를 혼합하여 이 새로운 은퇴의 세계에 대해 많은 책을 읽었습니다. 재정 고문을 위해 작성된 두 개의 기사는 은퇴 계획 개혁에 관한 것이었습니다.

은퇴 계획 재구성

그녀의 직원 복리후생 뉴스 기사에서 "좋은 은퇴 계획이 돈보다 훨씬 더 중요한 이유," 필라델피아에 기반을 둔 공인 재무설계사이자 401(k) 컨설팅 회사인 베스트웰(Vestwell)의 은퇴 서비스 수석 부사장인 에이미 오엘렛(Amy Ouellette)은 조언자들이 은퇴의 의미를 명확하게 하기 위해 세 가지 요소를 고려해야 한다고 말했습니다. 정체성과 목적, 연결과 노화, 보살핌이 그것이다.

그녀는 재정적 요소뿐만 아니라 "은퇴가 가까워짐에 따라 삶을 어떻게 설계하느냐가 중요합니다."라고 말했습니다.

RetireOne(수수료 기반 보험 솔루션 플랫폼)의 샌프란시스코 설립자이자 CEO인 David Stone은 WealthManagement.com의 글에서 "은퇴 대화 재구성하기” 그 아이디어는 고객이 축적한 막대한 부를 쌓도록 돕는 것이 아닙니다. 그들이 최선의 삶을 살 수 있도록 돕는 것입니다.

Stone은 "대부분의 투자 고문은 총 수익과 알을 키우기 위해 돈을 관리하는 경향이 있습니다."라고 말했습니다. 그는 조언자들이 사람들이 더 은퇴는 저축의 일부를 지출하는 것을 의미할 수 있습니다.

은퇴 조언의 큰 격차

연구에서 하트 & 지갑 금융 서비스 리서치 회사는 예비 퇴직자와 퇴직자가 재정 고문에게 원하는 것과 그들이 얻는 것 사이에 큰 격차를 발견했습니다.

회사의 CEO인 Laura Varas는 퇴직 후 근무, 주택 지출 및 금융 계좌에서 자금 인출에 대한 통찰력이 포함된다고 말했습니다.

Hearts & Wallets 연구의 고객 경험 중 단지 6%만이 부동산에 대해 완전히 다루었습니다. Varas는 "평균적인 55세 이상의 사람이 연간 월 지출의 약 40%를 주택에 지출합니다. 그러나 그녀의 연구에 따르면 주택에 덜 지출하는 은퇴자들은 종종 주택 축소를 통해 다른 은퇴자들보다 재정적 웰빙에 대한 감정이 더 강하고 불안이 덜합니다.

그래도 2020년에는 University of Illinois at Urbana-Champaign의 재무 계획에 대한 Academy for Home Equity의 연구 설문에 응한 금융 서비스 전문가의 25%는 회사가 모기지, 주택 담보 대출 및 리버스 모기지에 대한 조언을 제공하는 것을 금지했거나 가능한지 확신이 서지 않는다고 말했습니다.

Hearts & Wallets가 조사한 재정 계획이 있는 노인의 48%만이 여러 계정에서 은퇴 후 소득을 인출하라는 권고를 받았습니다. 이 주제는 퇴직자들을 위한 최고의 조언 격차였습니다.

보상 모델이 문제의 일부입니까?

일부 고문이 적산 조언을 제공하지 않는 한 가지 이유는 그들이 관리하는 고객 자산의 양이 많을수록 더 많은 돈을 벌기 때문입니다.

따라서 돈을 빼는 것에 대한 조언을 꺼리는 인식이 있습니다. Anthony는 “이해 상충은 현실입니다.

Capital Investment Advisers의 관리 파트너이자 "가장 행복한 은퇴자들이 알고 있는 것"라고 말했다. "상담사가 관리할 돈이 적어서 사람들이 돈을 빼는 것에 대해 걱정한다면 그것은 우리 업계에서 절대 해서는 안되는 고문입니다."

일부 고문이 돕는 방법

그러나 일부 재정 고문은 사람들이 투자 포트폴리오를 구축하는 것 이상으로 은퇴를 준비하도록 돕기 시작했습니다. 그들은 종종 두 가지 방법 중 하나로 그것을 합니다.

한 가지 방법은 전문 은퇴 코치, 라이프 코치 또는 세금, 사회 보장 또는 Medicare에 대한 전문 지식이 있는 다른 사람들과 협력하는 것입니다.

Hixon은 2022년 149월 자신의 자산 관리 회사에서 라이프 코치를 고용했습니다. 그 코치는 전직 치과의사이자 고객인 Scott Miller는 이제 두 번의 매진 워크샵을 제공한 공인 전문 은퇴 코치입니다(비용: $249, 커플의 경우 $100). . Miller는 또한 Hixon의 회사 고객에게 개인 코칭(시간당 $XNUMX, 일반적으로 XNUMX~XNUMX회 세션)을 제공합니다.

그의 워크샵에서 가장 인기 있는 주제는 사회적 연결과 은퇴를 위한 플랜 B 고안이었습니다. 플랜 B는 은퇴 후 일을 하지 않고 지루해지면 다시 아르바이트를 하는 것이다.

직장 생활을 놓치고 은퇴 후 직장 정체성을 잃는 것은 어떤 사람들에게는 실질적인 문제입니다. “한 은퇴한 의사가 'Who's Who에서 Who's He?'로 바뀌었다고 말했습니다." Anthony가 말했습니다.

제공하는 은퇴 코치 협회 공인 은퇴 코치 회원은 300명에 불과하며 일반적으로 시간당 약 $125 또는 $150를 청구합니다. 그러나 미국에는 1,000명 이상의 은퇴 코치가 있을 가능성이 있다고 Laura는 말했습니다.

그는 앞으로 XNUMX년 동안 더 많은 금융 서비스 회사가 은퇴 코치와 파트너 관계를 맺을 것이라고 예측합니다. "그들은 강제로 될 것입니다."라고 Laura가 말했습니다.

목적을 포함하도록 회전

금융 자문 회사가 선회하고 있는 다른 방법은 자문가가 고객에게 은퇴 우선 순위에 대해 질문하고 도움을 주는 것입니다.

중소기업이 이러한 부담을 주도하고 있는 것으로 보입니다. Moss는 그의 고문들이 은퇴한 사람들과 은퇴한 고객들과 그들의 핵심 추구와 사회화에 대해 이야기한다고 말했습니다. "XNUMX년 전까지만 해도 그렇게 하지 않았습니다."라고 Moss는 말했습니다.

브루클린에 있는 Lazetta and Associates의 설립자이자 CEO인 Lazetta Rainey Braxton은 그녀의 회사가 "재무 계획의 핵심 부분으로 인적 자본을 끌어들이고 있다"고 말했습니다. 은퇴 후 시간제 아르바이트를 통해 의미와 목적을 찾는 것에 대해 고객과 이야기하고 있습니다.

Merrill Lynch는 또한 XNUMX가지 삶의 우선순위(가족, 직장, 건강, 가정, 기부, 여가 및 재정)에 대한 연구와 장수 준비 체크리스트에 대한 연구를 바탕으로 인간 중심의 은퇴 계획 전략을 채택하고 있습니다. 

Hutchins는 회사의 젊은 고문들이 이러한 방식으로 고객에게 접근하도록 훈련을 받고 있다고 말했습니다. 그녀는 "나이 든 사람들이 약간 뒤로 물러나는 것"이라고 지적했다.

그러나 그녀는 이렇게 덧붙였습니다. “나는 점점 더 많이 찾고 있습니다. 그들은 기꺼이 배우려고 합니다. 그래서 저는 XNUMX년 전에 했던 반발을 거의 받지 않습니다. 이것은 좋은 소식입니다. 우리는 전세를 뒤집고 있습니다.”

미래가 어떻게 될지

자산 축적을 넘어 은퇴 계획의 범위를 넓히려는 재무상담사들의 관심이 높아지고 있다.

"지난 50년 동안 고문 회의의 의제를 살펴보면 순수한 달러와 센트에서 50% 심리학 및 XNUMX% 재정으로 전환했습니다."라고 Laura가 말했습니다. 그는 XNUMX년 안에 "모든 단일 자문 회사와 연결되는 은퇴 코치가 있을 것"이라고 예상합니다.

Laura는 고객이 핵심 가치를 해결하여 은퇴를 준비하도록 도울 필요성을 이해하지 못하는 고문이 그 대가를 치르게 될 것이라고 말했습니다.

“저는 소비자들이 '나는 단지 돈에 대해 이야기하고 싶은 것이 아닙니다.'라고 말하도록 격려합니다. 그리고 그들의 고문이 그것을 할 수 없을 때 그들은 움직일 것입니다.”

유 리스트

"The View From Unretirement" 칼럼에서는 사람들이 은퇴하지 않는 길을 찾는 데 도움이 될 수 있다고 생각되는 새 책, 영화, TV 프로그램 및 팟캐스트에 대한 추천을 가끔 공유합니다. 하지만 이번에는 그런 생각에서 조금 벗어나고 싶다.

저는 최근 South by Southwest 컨퍼런스 프레젠테이션에서 New York University의 마케팅 교수이자 도발자인 Scott Galloway로부터 들은 심오한 말을 나누고 싶습니다. 그것들은 그 자체로 은퇴에 관한 것이 아니라, 인생의 이 단계에서 행복을 찾는 사람들과 관련이 있습니다. (나는 Galloway의 전체 프레젠테이션이 곧 YouTube에 있을 것이라고 생각합니다.)

Galloway는 다음과 같이 말했습니다: “제가 가장 많이 받는 질문은 'COVID에서 오는 중대한 기회는 무엇입니까? 큰 잠금 해제는 무엇입니까?' 저는 이것이 잠금 해제라고 생각합니다. 저는 사람들에게 기회가 그렇지 않으면 몇 년이 걸릴 수 있는 것을 몇 주 만에 확립할 수 있다는 것을 인식하도록 권장합니다. 그것이 핵심 관계의 복구 및 공고화입니다.

“그래서, 세 가지 질문이 있습니다. 1) 누군가의 간병인이 되는 방향으로 전환할 수 있는 기회인가요? 2) 당신은 당신이 원하는 형제 자매와 관계가 있습니까? 그리고 마지막으로, 당신은 우정에 필요한 투자를 했습니까? 아니면 경쟁력이나 무시당하거나 다른 황소가 방해를 받도록 내버려 두셨습니까?”

은퇴에 대한 생각, 우려 사항 또는 질문이 있거나 경험에 대해 이야기하고 싶은 경우, 여러분의 의견을 듣고 싶습니다. 내가 들은 내용이 이 칼럼의 향후 주제로 이어질 것이라고 생각합니다. 저에게 이메일을 보내주세요.