고문이 지금 부채를 갚지 말아야 한다고 말하는 이유

물론 이 조언은 내담자, 특히 나이가 많은 내담자에게는 견디기 어려울 수 있습니다. 오랜 세월 동안 어떤 대가를 치르더라도 은퇴 후 부채를 피하는 것이 일반적인 통념이었기 때문입니다. "그들은 부채가 나쁜 것이 아니라는 생각을 실천하는 데 어려움을 겪습니다."라고 Scott은 말합니다. 

그러나 그 생각은 서서히 바뀌고 있습니다. 전문가들은 이자율이 상승하더라도 역사적 기준으로 볼 때 여전히 낮고 수명 연장 및 기타 요인과 함께 올바른 종류의 부채를 보유하는 것이 금기시되어서는 안 된다고 말합니다. 전문가가 조언하는 내용은 다음과 같습니다.

모든 부채가 평등하게 생성되지 않는다는 점을 이해하십시오. 플로리다 주 아벤투라에 있는 Omnia Family Wealth의 공동 창립자이자 최고 운영 책임자인 Michael Wagner는 “현재 레버리지는 끔찍한 것이 아닙니다. 제거되었습니다. 예를 들어, 이자율이 18%에서 20% 범위에서 쉽게 실행될 수 있으므로 사람들은 신용 카드 부채를 보유해서는 안 됩니다. 반면에 모기지, 주택 담보 신용 한도, 증권 계정의 신용 한도와 같은 낮은 금리, 보안 신용에 매달리는 것이 이치에 맞을 수 있습니다. "좋은 부채와 나쁜 부채에 대한 전체적인 개념입니다."라고 그는 말합니다.

공격을 계획하십시오. 펜실베이니아주 King of Prussia에 있는 Girard Advisory Services의 공인 재무 설계사이자 자산 고문인 Kelly Welch는 고객이 부채 목록과 관련 비율을 만들 것을 권장합니다. 또 다른 고려 사항은 고정 금리 대출인지 변동 금리 대출인지 여부입니다. 이것은 사람들이 가장 높은 비율의 부채를 먼저 해결할 계획을 세우는 데 도움이 된다고 그녀는 말합니다. 

Welch는 50대 중반의 고객이 여분의 현금을 사용하여 두 개의 모기지를 깎아내린 사례를 제시합니다. 그 여성은 한 모기지에서 대략 3.7%, 다른 모기지에서 2.8%를 지불하고 있었습니다. 고객은 저금리 대출에 대한 월 최소 금액보다 더 많은 금액을 지불하고 있었습니다. 단지 그녀가 모기지를 없애기 위해서였습니다. 대신 Welch는 고객에게 여분의 현금을 사용하여 더 높은 잔액 대출을 먼저 공격할 것을 권장했습니다. 고객이 더 높은 신용 카드 부채나 학자금 대출을 가지고 있었다면 Welch는 이러한 부채에 대해 여분의 돈을 먼저 사용하도록 권장했을 것이라고 말합니다.

부모님의 규칙에 따라 행동하지 마십시오. 많은 사람들은 안정적인 수입이 없기 때문에 은퇴할 무렵 부채를 청산해야 한다고 생각합니다. 모기지와 같은 고정 금리 부채라고 조언자들은 말합니다. 예를 들어, 이자율이 너무 낮기 때문에 고수익 계좌에 대출금을 상환하는 데 필요한 금액을 투자함으로써 더 많은 수익을 올릴 수 있다고 조언자들은 말합니다. 일부 사람들에게는 저금리 대출로의 재융자도 여전히 가능할 수 있습니다.

저금리 부채를 보유하는 것은 지금과 같이 인플레이션이 높은 시기에 훨씬 더 매력적일 수 있습니다. 인플레이션 시대에는 달러 가치가 하락함에 따라 사실상 부채가 시간이 지남에 따라 저렴해지기 때문입니다. 예를 들어, 고정금리 모기지 페이먼트는 변하지 않지만 집값은 오를 가능성이 높기 때문에 낮은 이율의 월 페이먼트는 인플레이션 친화적인 움직임이 됩니다.

"인플레이션 환경에서 이길 사람들은 돈을 빌린 사람들입니다. Barron의 고문에게 말했습니다. 그는 최근 주택 시장에 있는 고객들에게 최소한의 비용을 지불하고 가능한 한 많은 자금을 조달하고 30년 모기지를 받도록 조언했습니다. 그들은 더 많은 계약금을 지불할 돈이 있었지만 그는 돈을 계속 늘리기 위해 포트폴리오에 보관하라고 말했습니다. "당신의 부모님이 지킨 모든 규칙은 창밖입니다."라고 그는 그들에게 말했습니다.

성장을 위해 가십시오. 공인 재무설계사이자 인디애나 주 카멜에 있는 Evans May Wealth의 관리 파트너인 Elizabeth Evans는 최근 한 달에 40달러의 추가 현금 흐름이 있고 이를 사용하여 2,000% 고정 금리 모기지. 부부는 또한 3%의 높은 이자율로 학자금 대출을 받았습니다. 

그녀는 그들에게 두 가지 부채에 대한 최소 금액을 지불한 다음 매월 추가로 $2,000를 투자 계좌에 투자하라고 조언했습니다. 일반적으로 이자율이 5% 이하이고 마음의 빚을 감당할 수 있다면 빚을 갚기 위해 서두르지 말고 최소한의 돈을 내고 여유자금을 투자하라고 충고한다. 변동성에도 불구하고 “시간이 지남에 따라 3년 모기지에서 30%를 능가할 것이라고 강력하게 믿습니다.”라고 그녀는 덧붙입니다.

창의적으로 생각하십시오. 사람들이 모기지 부채로 할 수 있는 다른 창의적인 일들이 있습니다. Argyle Capital의 Scott은 모기지를 갚고자 하는 70대 후반의 독신 퇴직자의 예를 제시합니다. 대신 Scott은 집에 대해 거의 5%의 이자를 지불하고 있었기 때문에 투자 포트폴리오에 대해 대출을 받도록 권했지만 재융자는 좋은 선택이 아니었습니다. 그런 다음 고객은 그 자금을 사용하여 모기지를 갚았습니다. 그는 여전히 같은 양의 부채를 가지고 있지만 이자 비용을 2% 미만으로 줄였습니다. 그는 자신이 더 편안하다고 느끼면 투자 포트폴리오 대출금을 갚을 수 있지만 이율이 예상보다 낮으면 신용 한도를 갚지 않음으로써 포트폴리오에 대한 수익을 극대화할 것이라고 Scott은 말합니다.

감정적 대가를 치십시오. 물론 일부 사람들에게는 수학적으로는 가능하더라도 모기지나 기타 저금리 부채를 계속 보유하는 심리가 너무 스트레스가 됩니다. Omnia Family Wealth의 Wagner는 이렇게 말합니다. “이러한 결정의 감정적 측면을 매우 염두에 두어야 합니다.”