Bankrate.com의 수석 재무 분석가인 Greg McBride는 "예금 금리는 새로운 예금을 유치하거나 최소한 기존 예금을 유지하려는 은행의 노력을 반영하는 것 이상입니다."라고 말했습니다. 그리고 팬데믹이 계정 잔고를 부풀린 후 은행들은 “예금의 산 위에 앉아 있다”고 덧붙였다.
그러나 유휴 현금에서 조금 더 많은 이자를 짜낼 수 있는 안전하고 연방 보험이 적용되는 옵션이 있으며, 대형 은행에서도 결국에는 적어도 약간은 금리를 인상할 수 있습니다. 그것은 모두 디지털로 전환하거나 일정 기간 동안 돈을 잠그려는 의지에 달려 있습니다.
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첫째, 은행의 예금 금리를 좌우하는 역학을 이해하는 것이 중요합니다. 기준 연방기금금리는 은행이 예금자에게 제공하는 수익률과 느슨한 상관관계만 있습니다. 간단히 말해서 은행은 대출을 통해 돈을 버는 것입니다.
오펜하이머
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Oppenheimer의 분석에 따르면 은행의 순이자 수입은 16.5년에서 2021년까지 2022% 감소한 후 3.2년에서 2020년까지 약 2021% 증가했습니다.
대형 은행은 이제 차용인에게 부과하는 이율과 예금자에게 지불하는 이율 간의 더 큰 차이로부터 혜택을 받고 있습니다. 그리고 예금이 높기 때문에 기존 대형 은행은 지금 예금 금리를 인상해야 하는 큰 압력을 느끼지 않습니다.
애널리스트들은 그렇다고 해서 대형 은행의 예금 금리가 변하지 않을 것이라고 말하는 것은 아니라고 분석가들은 말합니다. 연도가 갈수록 더 높아질 수 있으며 많은 은행에서 더 높은 예금 수준으로 이미 약간 더 높은 이율을 기록할 수 있을 것입니다. 중앙은행이 금리 인상을 중단하면 어떤 사람들은 더 늦기보다 더 빨리 될 수 있다고 생각합니다Keefe, Bruyette & Woods의 주식 리서치 전무 이사인 David Konrad는 은행 예금 금리가 일반적으로 향후 XNUMX~XNUMX분기 동안 계속 상승할 것이라고 말했습니다. "은행은 초기에 지연의 이점을 얻지만 소비자는 뒷부분에서 따라잡습니다."라고 그는 말했습니다.
반면에 온라인 전용 은행은 현재 1.5%, 심지어 2%의 수익률을 기록하고 있습니다. 그들의 낮은 간접비는 그들이 어떤 금리 환경에서도 오프라인 은행보다 더 높은 수익률을 제공할 수 있다는 것을 의미하므로 더 높은 기반을 마련하기 시작했습니다. 그리고 온라인 전용 은행이 직면한 경쟁을 감안할 때 최근 몇 달 동안 이율을 더 인상했습니다.
많은 고객들이 두 개의 계좌를 유지하고 있습니다. 하나는 급여를 받고 청구서를 지불하는 대형 은행이고 다른 하나는 저축액이 훨씬 더 높은 이자를 받는 온라인 전용 은행입니다. JD Power에 따르면 약 27%의 소비자가 온라인 전용 뱅킹 관계를 가지고 있으며 그 중 79%는 여전히 다른 곳에서 당좌예금을 유지하고 있습니다. 금융 전문가들은 일부 은행에는 다른 은행보다 더 많은 제한이 있기 때문에 자금을 이체하고 액세스할 수 있는 용이성을 조사하는 것이 중요하다고 말합니다.
McBride는 "핵심 은행 관계는 매우 끈끈한 경향이 있습니다."라고 말했습니다. 그러나 소비자들은 점점 더 많은 돈을 다른 곳으로 옮기고 더 높은 이율을 받기 위해 원래 은행과 이혼할 필요가 없다는 것을 깨닫고 있습니다.
온라인 전용 은행에는 Ally 및
골드만 삭스
' Marcus 및 Chime과 같은 "네오뱅크"는 핀테크 회사에서 운영하고 다른 법인을 통해 은행 서비스를 제공합니다. 어느 쪽이든, 귀하의 돈은 연방 예금 보험 공사에 의해 보장됩니다.
일반적으로 기존의 온라인 전용 은행은 네오뱅크보다 높은 저축 이자율을 제공합니다. 폴 맥아담(Paul McAdam) 선임 이사는 "전통적인 온라인 전용 고객은 나이가 더 많고 저축과 금리를 중시하는 경향이 있는 반면 네오뱅크 고객은 젊고 무료 서비스와 낮은 수수료를 기반으로 은행을 선택할 가능성이 더 높다"고 말했다. 은행, JD파워.
네오뱅크와 기존의 온라인 은행 사이에는 몇 가지 차이점이 더 있습니다. 네오뱅크는 젊은 소비자들에게 인기 있는 무수수료 당좌예금에 더 집중하는 경향이 있습니다. JD Power에 따르면 레거시 온라인 은행은 네오뱅크보다 고객 지원에서 더 높은 점수를 받는 경향이 있습니다.
돈을 묶는 것을 견딜 수 있다면 더 높은 이율을 기록할 수 있는 또 다른 옵션은 예금 증명서입니다. 유동성이 비상 자금에 가장 중요하지만, CD는 요즘 몇 개월에서 2.30년 또는 그 이상 동안 잠글 수 있는 현금에 대해 경쟁력 있는 이율을 제공하고 있습니다. 여기에서도 오프라인보다 온라인에서 더 높은 점수를 얻을 수 있습니다. 예를 들어, Marcus는 3.20년 온라인 CD에 대해 XNUMX% APY를 제공하고 XNUMX년 온라인 CD에 대해 XNUMX%를 제공합니다.
오프라인 은행과 온라인 전용 은행 간의 이율 격차를 감안할 때 "저축 계좌"는 대형 은행 상품에 대한 잘못된 명칭일 수 있습니다. 대형 은행은 잔고가 높거나 여러 계좌를 보유한 고객에게 더 나은 이율을 포함하여 우대를 제공할 수 있지만 대부분의 경우 금리에 민감한 시장의 일부를 온라인 전용 은행에 양도했다고 McAdam은 말했습니다.
Kotowski는 큰 은행 계좌는 주로 급여와 청구서를 지불하기 위한 돈과 같은 "거래 잔액"을 보관하는 장소라고 말했습니다. 그는 최근에 차를 샀고 자기앞 수표가 필요했습니다. 그는 “은행 지점이 필요한 것이 아직 몇 가지 있다”고 말했다.
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