모기지 금리가 갑자기 떨어진 이유는?

주요 요점

• 30년 고정 모기지 금리는 7월 첫 주에 XNUMX% 아래로 떨어졌습니다.
• 2022년 대부분의 기간 동안 요금은 약 3%에서 7% 이상으로 상승했습니다.
• 인플레이션이 마침내 진정되고 있는지 또는 이것이 일회성 이벤트인지 알기 위해서는 더 많은 인플레이션 및 경제 데이터가 공개되어야 합니다.

연준이 인플레이션을 막기 위해 금리를 인상한 덕분에 2022년 초부터 모기지 금리가 인상되었습니다. 최근 소비자 물가 지수 보고서가 예상보다 낮은 인플레이션으로 나왔을 때 연준이 최근 XNUMX번째로 금리를 인상했음에도 불구하고 모기지 금리는 하락했습니다.

다음은 모기지 금리에 무슨 일이 일어나고 있으며 앞으로 몇 달 동안 어디로 갈 것인지입니다.

오늘날의 모기지 금리

Freddie Mac에 따르면 30년 고정 모기지의 평균 이자율은 6.95년 3월 2022일로 끝나는 주의 평균 27%였습니다. 2022%의 모기지.

15년 고정 모기지론도 6.29월 3일로 끝나는 주의 이자율이 전주 평균 6.36%에서 XNUMX%로 떨어졌습니다.

모기지 금리는 경제 데이터에 매우 민감하기 때문에 빠르게 움직이는 경향이 있습니다. 10년 2022월 30일로 끝나는 주에 7.08년 고정 모기지 평균 금리는 15%로 다시 올랐고 6.38년 고정 모기지 금리는 XNUMX%로 반등했습니다.

Bankrate의 대출 기관에 대한 전국 조사에 따르면 16년 2022월 30일 현재 6.85년 고정 금리는 15%, 6.13년 고정 금리는 30%로 떨어졌습니다. 전주 7.08년 고정금리는 15%, 6.39년 고정금리는 XNUMX%였다.

금리가 높아지는 추세

모기지 금리는 역사적으로 낮은 기간에 올해를 시작했습니다. 30년 모기지 평균 금리는 3.22%, 2.43년 모기지 평균 금리는 15%였다. 그러나 연준은 25월에 금리를 30bp 인상했고 4.67월 말까지 15년 모기지 평균 금리는 3.83%, XNUMX년 모기지 평균 금리는 XNUMX%였습니다.

연준이 금리를 계속 인상하면서 모기지 금리가 더 올랐다. 30월 말에 5.81년물이 15%, 4.92년물이 XNUMX%로 정점을 찍은 것으로 보입니다. 여름 동안 인플레이션 데이터가 예상보다 낮아졌을 때 많은 사람들은 인플레이션이 마침내 냉각되고 있고 연준이 금리 인상 속도를 완화할 것이라고 생각했습니다. 이러한 감정은 모기지 금리를 낮추는 데 도움이 되었습니다.

30월 초 4.99년 모기지 평균 금리는 4.26%, 15년 모기지 평균 금리는 XNUMX%였습니다. 인플레이션이 둔화되지 않는다는 것을 보여주는 더 많은 인플레이션 데이터가 발표되면서 상황이 빠르게 바뀌었습니다. 이로 인해 연준의 추가 금리 인상과 오늘날 우리가 서 있는 수준까지 금리가 꾸준히 인상되었습니다.

요금이 하락한 이유는 무엇입니까?

모기지 금리는 은행이 돈을 빌려줄 때 서로에게 부과하는 금리인 연방 기금 금리의 영향을 받습니다. 연준이 금리를 인상하면 은행의 차입 비용이 증가합니다. 이러한 비용 상승을 상쇄하기 위해 그들은 대출 상품의 금리를 인상합니다.

그러나 연방 기금 금리는 모기지 금리에 영향을 미치는 많은 요인 중 하나입니다. 채권시장도 한몫한다. 대부분의 은행은 그들이 인수한 모기지를 보유하지 않습니다. 그들은 이를 모기지 담보 증권이라는 상품에 포장하여 투자자들에게 판매합니다. 채권 구매자는 자신의 돈에 대한 경쟁력 있는 수익을 찾고 있기 때문에 모기지 담보 증권에 대한 이자율은 구매자를 끌어들일 만큼 충분히 높아야 합니다. 문제는 얼마나 높습니까?

모기지 금리를 고정하는 가장 일반적인 벤치마크 대출 기관은 10년 만기 국채 수익률입니다. 이 때문에 모기지 담보 증권의 이자율은 10년 만기 국채 수익률보다 높아야 합니다.

또 다른 중요한 요소는 주택 시장. 주택 가격이 너무 높아 구매자가 구매 대신 임대하기로 결정하면 수요 감소가 요금에 영향을 미칩니다. 집을 사는 사람이 극소수라면 구매자가 시장에 나오도록 장려하기 위해 금리를 낮춰야 하기 때문입니다. 다른 쪽에서도 마찬가지입니다. 많은 소비자가 구매를 원하면 모기지 금리가 상승할 수 있습니다.

주택 공급도 영향을 미칩니다. 공급이 부족하면 수요가 많으면 요금이 인상될 수 있습니다.

마지막으로 실업이 중요한 역할을 합니다. 사람들이 직장을 잃으면 집을 구입하지 않을 것입니다. 실직에 대한 두려움도 한 요인이다. 경기 침체가 다가오고 있다는 이야기가 나오면서 사람들은 곧 실직할 수 있다고 생각한다면 집처럼 큰 구매를 하지 않을 것입니다.

이러한 모든 요소가 함께 혼합되어 모기지 금리가 어디에 있는지 결정합니다. 어떤 출처도 모기지 금리를 결정하지 않습니다. 은행은 경쟁력 있다고 생각하는 비율에 도달하기 전에 위의 모든 데이터를 고려합니다. 은행마다 금리가 정해져 있기 때문에 전문가들은 주택 구매자들에게 여기저기 알아보라고 조언한다. 어떤 은행은 7%를 청구할 수 있지만 다른 은행은 6.5%를 청구할 수 있습니다. 그것은 모두 위의 요인과 신용 프로필에 따라 다릅니다.

이것은 오늘날의 환경에서 쇼핑할 수 있고 3%를 제공하는 은행을 찾을 수 있다고 말하는 것이 아닙니다. 귀하가 인용한 요율은 작은 범위에 있을 것입니다. 그러나 이것이 최저 요금을 찾는 데 방해가 되어서는 안됩니다. 낮은 이자율은 월 지불액을 줄여줄 뿐만 아니라 대출 기간 동안 수천 달러의 이자를 적게 지불하게 됩니다.

히프 라인

모기지 금리의 갑작스러운 하락은 주택 구매자와 주택 업계에 반가운 소식이었지만 금리가 다시 하락할지 여부를 알기 위해서는 더 많은 정보가 필요합니다. 지난 몇 달 동안 우리는 인플레이션이 둔화되고 있다가 다음 달에 다시 상승한다는 보고를 보았습니다.

높은 인플레이션의 일반적인 추세가 완화되고 있음을 나타내는 추가 정보가 있으면 소비자는 더 낮은 모기지 금리를 기대할 수 있습니다. 그렇게 될 때까지는 향후 인플레이션 보고서에 따라 금리가 여전히 더 오를 수 있으므로 지금 잠그는 것이 현명합니다. 하락하기 시작하면 주택 구매자는 더 낮은 금리를 이용하기 위해 재융자를 할 수 있습니다.

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