은퇴 계산기가 가장 필요한 사람들에게 실패하는 이유와 그에 대해 해야 할 일

후자의 범주에 속한다면 기분이 나빠지지 마십시오.

새로운 공부 금융 지식이 많은 직원은 금융 지식이 부족한 직원보다 퇴직을 위해 저축하는 금액이 더 많이 증가했음을 보여줍니다. 이 연구에서 온라인 퇴직 저축 도구를 사용하도록 초대받은 연방 직원은 은퇴를 위해 저축하는 금액을 매년 $174씩 늘렸습니다.

이 연구의 저자는 다음과 같이 결론을 내렸습니다. 온라인 계산기는 정보가 풍부하고 교육을 받았으며 재정적으로 지식이 풍부하고 이미 은퇴 계획에 많은 기여를 하고 있는 사람들에게 적합합니다.

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연구 저자가 능력이라고 부르는 재정 지식이 많지 않은 사람들에게는 다른 솔루션이 필요합니다. "재정 능력이 낮은 직원을 돕기 위해 온라인 도구는 온라인 도구의 필드가 직원의 관리 데이터로 자동 채워지는 더 나은 자동화가 필요할 수 있습니다."라는 제목의 보고서 작성자가 썼습니다. 재정 능력?” 연구원들은 계속해서 다음과 같이 말했습니다: "이러한 통합은 더 적은 단계, 재정적 언어에 대한 의존도, 직원 자기 지식에 대한 필요성 감소로 이어질 것입니다."

게다가, 저자들은 “경제적 능력이 낮은 사람들을 돕기 위해 일대일 세션이나 개인화된 자료와 같은 더 비싼 형태의 개입이 필요할 수 있다”고 지적했습니다.

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한 인터뷰에서 클레어몬트 대학원 경제학과 부교수인 Joshua Tasoff와 Ph.D. Claremont Graduate University의 경제학과 학생이 이 연구에 대해 논의했습니다.

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401(k) 및 이와 유사한 고용주 후원 퇴직 계획의 시대에 퇴직을 위해 얼마를 저축해야 하는지 파악하는 것은 복잡한 문제이며 대부분 개인에게 달려 있습니다. 그리고 주어진 연도에 얼마를 저축해야 하는지를 파악하려면 여러 정보와 예상 수익률, 위험 감수성, 은퇴까지 남은 시간 및 시간을 포함하는 재정적 인식 수준이 필요합니다. 은퇴에 지출할 것이며, 귀하가 갖게 될 은퇴 소득의 다른 출처는 무엇입니까? 목록은 계속됩니다.

이 연구에서 저자는 미국 민간 서비스를 관리하고 많은 고용주 및 정책 입안자와 마찬가지로 다음 질문과 씨름하고 있는 미국 인사 관리국(OPM)과 협력했습니다. 퇴직금?

Tasoff는 "많은 경제학자들은 사람들이 은퇴를 위해 충분한 저축을 하지 않는다는 사실을 널리 믿고 있습니다. “매우 어려운 문제입니다.”

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실수로부터 배울 기회가 없기 때문에 큰 부분에서 문제입니다. 당신은 할 일을하지 않습니다. 시간을 되돌려 더 많이 절약할 수 있는 기회가 없습니다. 그리고 사람들은 은퇴를 위한 저축과 관련하여 실수를 하기 쉽습니다.

Tasoff는 "은퇴 저축에 관해서는 평생 동안 저축하더라도 실제로는 한 번만 은퇴합니다."라고 말했습니다. "당신의 인생은 단 한 번뿐입니다... 대부분의 경우 실제로 한 번만 시도할 수 있습니다."

이 연구에서 저자는 온라인 퇴직 계산기의 효과와 두 가지 특정 편향을 조사하려고 했습니다. 기하급수적 성장 편향은 사람들이 복리 이자를 무시하여 자산이 얼마나 빠르게 성장하는지 과소평가한다는 개념이고, 다른 하나는 현재 편향입니다. 가까운 미래로 연기되는 것보다 즉각적인 결과를 더 중요하게 여기고 자제력 문제를 반영하는 방식으로 그렇게 합니다. 저자들은 또한 금융 지식을 조사하려고 했습니다.

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이러한 효과를 연구하기 위해 연구원들은 무작위 연구에서 OPM 작업자의 절반을 초대하여 완전히 작동하는 새로운 온라인 계산기를 사용하도록 하고 나머지 절반은 참가자의 둥지 알의 양을 계산하는 것을 제외하고 첫 번째 도구가 수행한 모든 작업을 수행하는 계산기를 사용하도록 했습니다. 로 성장합니다.

Tasoff는 "특정 계산이 은퇴를 위해 더 많이 저축하기로 결정하는 데 방해가 되는지 확인하고 싶었습니다."라고 말했습니다.

첫째, 연구자들은 참가자들에게 계산기를 사용하도록 초대하는 이메일을 보냈습니다. 그런 다음 그들은 이미 은퇴 저축에 더 많이 기여하고 있는 사람들이 계산기 링크를 클릭할 가능성이 더 높다는 것을 발견했습니다. 그것은 연구원들이 기대했던 것과는 정반대였습니다. 그들은 재정적으로 덜 지식이 있는 사람들이 링크를 클릭하기를 바랐습니다. 그러나 그것은 일어난 일이 아닙니다. 

Tasoff는 "링크를 클릭하는 사람들이 이미 더 많은 기여를 하고 있는 사람들이기 때문에 이것은 아마도 다른 방향으로 가고 있다는 우리의 첫 번째 징후입니다."라고 말했습니다.

다음으로 연구원들은 계산기 링크를 클릭한 사람들을 살펴보았습니다. 그들은 모든 기능을 갖춘 계산기(누군가의 은퇴 저축이 얼마나 늘어날 것인지 보여주는 계산기)를 사용하는 사람들이 저축이 얼마나 늘어날지 모르는 사람들보다 연간 174달러를 더 절약한다는 사실을 발견했습니다.

그런 다음 연구자들은 더 많은 금융 지식을 가진 사람들과 더 많은 재정 능력을 가진 사람들이 계산기를 사용한 후 얼마나 더 많이 절약했는지 발견했습니다. 그리고 그 그룹은 언급한 대로 연간 412달러를 추가로 절약했습니다.

그렇다면 어떤 테이크아웃이 있을까요?

이러한 정보로 가장 많은 도움을 받을 수 있는 사람들에게 기하급수적 성장 정보를 제공한다고 해서 그들이 은퇴를 위해 저축하고 있는 금액은 달라지지 않습니다. 사실, 연구원들은 계산기를 사용하는 데 필요한 "최소한의 능력 수준"이 있다는 것을 알게 되었다고 Tasoff는 말했습니다.

퇴직금 계산기가 작동하지 않는다는 말은 아닙니다. 그러나 이러한 도구는 최소한 직장 계획에서 재정 지식이 부족한 사람들에게 도움이 되도록 조정해야 합니다. 계산기는 더 적은 단계와 더 적은 질문을 해야 할 수도 있습니다. 

Xiao는 "우리는 이러한 도구를 사용하는 데 장벽이 있음을 명심해야 합니다."라고 말했습니다. "그리고 아마도 재정적으로 더 나은 사용자뿐만 아니라 모든 사람에게 혜택을 줄 수 있도록 이러한 도구를 설계하는 더 나은 방법이나 더 접근 가능한 방법이 있을 것입니다."

그리고 훨씬 더 비싸지만 상당히 유익한 개입이 있습니다. 재정적 지식이 부족한 사람들은 직장에서 재정 전문가와 일대일 대면 회의를 통해 아마도 큰 혜택을 받을 수 있습니다.

Tasoff는 인플레이션율, 자본 시장 기대치, 자산 배분, 시간 범위, 위험 허용 범위, 투자 목표, 급여 성장 ​​등에 대한 모든 종류의 정보를 요구하는 계산기를 사용하는 것이 금융 지식이 부족한 사람에게 위협적일 수 있다고 말했습니다. 투자할 자금. 

Tasoff는 "전문 기술이 필요하고 배울 것이 많습니다.

큰 위협 요인이 있다”고 말했다. 그래서 당신은 미루다. 나중에 하면 됩니다. 그러면 시간은 흐르고 당신은 아무것도 하지 않습니다. Tasoff는 "이 분야에서 미루는 것은 큰 손실로 이어집니다."라고 말했습니다.

공정하게 말하자면, 손실은 너무 많은 근로자가 401(k) 계획에 자동 등록되기 때문에 주어지는 것만큼 나쁘지 않습니다. 그러나 많은 사람들이 고용주의 궁합을 최대한 활용하지 않거나 은퇴 소득 목표를 감안할 때 얼마나 저축해야 하는지 계산하지 않을 가능성이 있다고 그는 말했습니다.

따라서 결론은 이렇습니다. 재정적으로 이해가 있다면 멀리 계산하십시오. 당신은 그것을 얻을. 그러나 재정적으로 문맹이 아니라면 가장 좋은 방법은 실제 사람이 은퇴를 대비해 저축을 하기 위해 무엇을 해야 하는지 알아낼 수 있도록 도와주는 것입니다. 그리고 그 비용은 그것을 얻는 비용보다 훨씬 적습니다. 은퇴 후 원하는 생활 방식에 필요한 자금을 조달하는 데 필요한 금액입니다. 모두 잘못된 것입니다.

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