은퇴를 위해 부모보다 두 배나 많이 저축해야 하는 이유

은퇴하기 전에 얼마나 저축해야 합니까? 이는 대부분의 사람들의 노후 계획의 근간이 되는 간단한 질문입니다. 그러나 이에 대답하는 것은 훨씬 더 복잡할 수 있습니다.

Morningstar 포트폴리오 전략가는 4% 규칙으로 알려진 인기 있는 은퇴 계획 전략의 실행 가능성을 재검토한 연구를 통해 현재 저축자가 이미 은퇴한 사람들의 과거 저축률에 비해 매년 두 배 더 많은 돈을 숨겨야 할 수도 있다는 사실을 발견했습니다. .

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4% 규칙 업데이트

수십 년 동안 4% 규칙은 은퇴 계획의 핵심이었습니다. 재무 설계사 William Bengen이 1994년에 개발한 이 기본 경험 법칙에 따르면 은퇴자는 은퇴 첫 해에 적립금의 30%를 인출하고 이후 인출 금액을 매년 인플레이션에 맞춰 조정하여 4년 동안 저축을 늘릴 수 있습니다. 이 간단한 전략은 균형 잡힌 포트폴리오(주식 50%, 채권 50%)를 통해 퇴직자에게 꾸준하고 안정적인 소득을 제공하는 것을 목표로 합니다.

은퇴 저축액이 4만 달러인 은퇴자에 대한 1% 규칙을 설명하는 데 자주 사용되는 고전적인 예입니다. 4% 규칙을 사용하여 이 가상의 은퇴자는 은퇴 첫 해에 $40,000를 인출하고 이후 인플레이션 비율만큼 인출액을 늘립니다. 그렇게 하면 최소한 30년 동안 자금이 고갈되지 않을 것입니다.

그러나 모닝스타 연구원들은 낮은 채권 수익률과 과대평가된 주식 시장이 4% 인출률이 "더 이상 실현 가능하지 않을 수 있는" 주된 이유라고 말합니다. 대신, 그들은 고정 연간 퇴직 소득을 추구하는 균형잡힌 포트폴리오를 갖춘 퇴직자에게 3.3%가 더 적절한 초기 인출률이라는 것을 발견했습니다.

모닝스타는 처음에 포트폴리오의 3.3%만 인출하면 은퇴자가 90년 후에도 계좌 잔액을 흑자로 유지할 확률이 30%에 달한다고 밝혔습니다. 포트폴리오의 자산 포지션이 무거울수록 초기 인출율은 낮아져야 합니다.

이야기는 계속됩니다.

더 많이 절약해야 하는 이유

Morningstar의 공인 재무 분석가이자 포트폴리오 전략가인 Amy C. Arnott는 최근 글 "What Lower Withdrawal Rates Mean for Retirement Savings"에서 새로운 3.3% 인출률이 미칠 수 있는 두 가지 의미를 탐구했습니다.

첫째, 연간 소득 40,000만 달러를 창출해야 하는 퇴직자의 초기 인출률이 3.3%라면 돈을 인출하기 시작할 때까지 더 많은 저축을 해야 합니다. 4% 규칙을 따르는 사람은 은퇴 첫 해에 40,000달러를 인출할 수 있지만 Arnott는 새로운 3.3% 인출율을 따르는 사람은 1.21% 규칙을 따르는 사람보다 21만 달러 또는 4% 더 많은 저축이 필요할 것이라고 계산했습니다.

둘째, 은퇴가 아직 몇 년 또는 수십 년 남아 있는 사람들은 현재 은퇴자들에 비해 수익을 제한할 수 있는 더 강한 역풍에 직면할 수 있다고 Arnott는 썼습니다.

“채권의 낮은 시작 수익률과 역사적으로 높은 주식 가치 평가라는 두 가지 위험으로 인해 은퇴자는 현재 은퇴 연령에 가까운 과거 투자자와 일치하는 수익을 얻지 못할 가능성이 높으며 지난 XNUMX~XNUMX년 동안 유리한 시장 순풍의 혜택을 누렸습니다. 수십 년”이라고 그녀는 썼다. "그러나 젊은 투자자들은 결국 은퇴할 때 인출을 유지할 수 있을 만큼 충분한 저축을 쌓기 위해 훨씬 더 많은 돈을 저축해야 할 수도 있습니다."

젊은 투자자들은 매년 얼마나 더 저축해야 할까요? 대략 두 배.

Arnott는 30년에 은퇴를 위해 저축을 시작한 1985세 청년이 5,000세까지 연간 1.212달러를 저축하고 65만 60천 달러의 새 둥지를 마련할 수 있다는 사실을 발견했습니다. (그녀의 계산에서는 주식과 채권을 40/XNUMX으로 나누고 연간 "시장 평균과 일치하는" 수익을 제공합니다.)

그러나 오늘날 연간 30%의 수익을 올리는 60/40 균형 포트폴리오를 갖춘 6.2세 투자자는 위 투자자보다 두 배 더 많은 돈을 저축해야 합니다. 더 정확하게 말하면, 오늘날 30세인 사람이 10,296%의 인출률을 지원하는 데 필요한 35만 1.212천 달러의 고원에 도달하려면 3.3년 동안 매년 XNUMX달러를 저축해야 합니다.

이는 많은 사람들에게 어려운 일일 수 있지만 Arnott는 투자자들이 절망해서는 안 된다고 말합니다. 더 많은 저축이 불가능할 경우 사회 보장 연기와 같은 비포트폴리오 전략을 통합할 수 있습니다.

“주요 전략 중 일부에는 둥지 알의 가치가 하락한 후 인플레이션 조정을 포기하는 것, 하락장에서 인출을 줄이면서 좋은 인출을 늘리는 '가드레일' 전략을 사용하는 것, 필요한 최소 분배를 사용하는 것 등이 포함됩니다. 인출 금액을 결정하기 위해”라고 Arnott는 썼습니다.

히프 라인

Morningstar의 최근 연구에서는 퇴직 인출에 대한 4% 규칙의 실행 가능성에 의문을 제기합니다. 금융 서비스 회사는 3.3년 동안 고정되고 안정적인 수입을 확보하려는 퇴직자에게 30%가 더 안전한 초기 인출율임을 발견했습니다. 그러나 이렇게 낮은 탈퇴율은 은퇴자들이 더 많은 돈을 저축해야 한다는 것을 의미한다고 Morningstar의 Amy C. Arnott는 썼습니다. 실제로, 오늘날 30세인 사람은 현재 퇴직자가 경력 기간 동안 매년 저축하는 금액의 두 배를 저축해야 할 수도 있습니다.

은퇴 계획 계획 팁

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• 은퇴할 때까지 얼마나 많은 돈을 저축할지 계산하는 것은 생각만큼 복잡하지 않습니다. SmartAsset의 은퇴 계산기는 사회보장 선거 연령, 월 저축률 등 다양한 요소를 기반으로 은퇴 저축액을 추정하는 데 도움이 됩니다.

• 사회보장에 관해 말하자면, 연금 수령을 오랫동안 지연할수록 결국 해당 혜택의 가치는 더욱 높아질 것입니다. 만기 퇴직 연령에 도달한 후에는 70세가 될 때까지 최종 혜택이 매달 증가합니다. 1960년 이후에 태어난 경우 사회보장을 70세까지 연기하면 혜택이 24% 인상됩니다.

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