401(k)보다 오래 살 수 있습니까? 평생 소득을 계산하는 새로운 규칙에는 몇 가지 결함이 있습니다.

401(k) 계획에 대한 새로운 연방 규정에 따르면 직원이 받는 명세서에는 직원이 67세(아마 은퇴 중)일 때 계좌에 있는 돈이 월 소득으로 어떻게 변환되는지 명시해야 합니다. 개인 퇴직 계좌(IRA) 관리자는 이 작업을 수행할 필요가 없습니다.

401(k) 평생 소득 삽화를 볼 때

2019 Secure Act 퇴직 저축법의 일부인 이 규정은 올 가을부터 발효됩니다. 일부 고용주는 이번 여름에 평생 소득 예시가 포함된 401(k) 명세서를 만들 계획입니다. TIAA와 같은 몇몇 401(k) 기록 보관 기관과 계획 스폰서들은 이미 이러한 종류의 퇴직 소득 예시를 자체적으로 제공하고 있습니다.

개인 금융 저널리스트이자 작가인 테리 새비지(Terry Savage)는 최근 에피소드에서 "내 생각에 [새 규칙은] 사람들에게 401(k)가 월 소득으로 무엇을 의미하는지에 대한 아이디어를 제공하는 좋은 시도라고 생각합니다"라고 말했습니다. 프렌즈톡 머니 팟캐스트 저는 Pam Krueger와 그녀와 공동 진행을 합니다. 팟캐스트를 통해 어디서나 해당 에피소드를 들을 수 있습니다.

그러나 직원들에게 전송된 새로운 예측이 직원들을 실망시킬 가능성은 꽤 높습니다.

$401가 포함된 125,000(k)는 이 새로운 그림을 사용하면 월 소득이 약 $500 또는 $600에 불과합니다. 최근 Transamerica Center for Retirement Studies 조사에 따르면 이미 근로자의 37%가 저축과 투자 수명이 다할까봐 걱정하고 있습니다.COVID-19 팬데믹에서 벗어나기: 직원의 은퇴 전망. "

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평생 소득 삽화의 결함

새로운 규정이 401(k) 플랜에 ​​대한 평생 소득 계산을 계산하는 방식에는 주목할 만한 몇 가지 큰 결함이 있습니다.

그들은 직원이 지금부터 401세 사이에 향후 67(k) 기여금을 납부하지 않을 것이며 시간이 지나도 수입이 늘어나도 계좌 잔액이 늘어나지 않을 것이라고 가정합니다. 또한 그림에서는 직원이 401세가 될 때까지 67(k) 퇴직 소득의 실제 가치에 인플레이션이 미칠 수 있는 영향을 고려하지 않습니다.

Savage는 “그러므로 그림이 약간 오해의 소지가 있을 수 있습니다.”라고 말했습니다. "하지만 적어도 사람들은 평생 소득에 대해 생각하기 시작했습니다."

재정 자문가를 선별하는 Wealthramp 서비스의 창립자인 Krueger는 월 소득 수치가 유용한 은퇴 계획 도구라고 생각합니다.

“401(k) 저축의 일시금이 어떻게 남은 생애 동안 월별 수입원으로 바뀌는지 보여주는 것은 많은 미스터리를 풀어줄 것 같은 느낌입니다. 훌륭한 시도이며 올바른 곳에서 나온 것입니다.”라고 그녀는 말했습니다.

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전문가의 경고

그러나 Krueger는 그녀가 401(k) 및 금융 교육계의 존경받는 사상가와 이야기를 나눴고 그 지도자가 주의를 주었다고 지적했습니다.

“그는 401(k) 제공업체가 실제 직원 수를 보여줄 수 있지만 너무 보수적인 편향을 갖는 경향이 있다고 말했습니다.”라고 그녀는 말했습니다.

즉, 월 소득 수치는 401(k) 저축이 월 소득 연금으로 제공할 수 있는 금액보다 낮을 것입니다.

Krueger는 다음과 같이 덧붙였습니다. "귀하의 성명서에서 보게 될 이 숫자에 너무 크게 의존하지 말라는 것이 단지 경각심을 불러일으키는 신호일 뿐이라는 느낌이 듭니다."

401(k)를 월 연금으로 전환

이러한 평생 소득 예시는 더 많은 고용주가 직원이 퇴직 시 401(k)를 월 소득으로 전환하도록 허용하는 동시에 나오고 있습니다.

The Wall Street Journal에 따르면 현재 고용주의 80% 이상이 퇴직 소득 옵션을 제공하고 있습니다. 이는 50년의 2018%에서 증가한 수치입니다. 이는 2020년 법률에 따라 고용주가 401(k) 직원에게 퇴직 옵션으로 연금을 제공하는 것이 더 쉬워졌기 때문입니다.

일반적으로 변환하지 않는 것이 가장 좋습니다. 모든 하지만 401(k)를 월 소득으로 계산하세요. 연금을 지급하면 매달 일정 금액의 돈이 고정되지만 인플레이션은 상승하는 비용을 감당하기 위해 미래에 더 많은 돈을 원하거나 필요하게 될 수 있기 때문입니다.

Krueger는 퇴직을 앞둔 직원들에게 401(k) 중 일부 연금 지급을 고려하고 있다면 공정한 안내를 위해 수탁 재무 자문가를 만나라고 조언합니다.

참조 : 은퇴 전 7년 동안 취해야 할 XNUMX가지 재무 계획 단계

한 번 살펴볼 가치가 있는 연금: QLAC

Savage는 귀하의 401(k)가 적격 장수 연금 계약(Qualified Longevity Annuity Contracts, QLAC)을 제공하는 경우 계획의 퇴직 저축 중 일부를 여기에 투자해야 한다고 제안했습니다.

Savage는 QLAC에 대해 "당신은 돈의 일부를 취하고 '지금 65세에 이것을 사고 싶지만 75세가 될 때까지는 돈을 지불하지 마십시오'라고 말합니다."라고 설명했습니다.

그렇게 하면 은퇴 직후 401(k)의 일부를 연금으로 받는 것보다 돈이 도착하기 시작할 때 훨씬 더 많은 월별 수표를 받게 됩니다.

의회, 추가 변경 고려

더 많은 변경 사항이 있을 수 있습니다. 하원은 최근 초당파적 지지를 받아 Secure 2.0으로 알려진 법안을 통과시켰습니다. 그것은 지금 상원 앞에 있습니다. 법에 서명하면 고용주가 제공하는 경우 자동으로 401(k)에 직원을 등록합니다. 데이터에 따르면 플랜에 자동 등록이 있는 경우 기여율이 훨씬 더 높습니다.

시큐어 2.0 법안은 또한 62세에서 64세 사이의 사람들이 매년 401(k) 플랜에 ​​넣을 수 있는 금액을 인상할 것입니다. 현재, 50세 이상의 사람들은 정상 한도보다 최대 $6,500 더 많은 연간 "추적" 기부금을 낼 수 있습니다. Secure 2.0은 62세에서 64세 사이의 사람들이 여유가 있을 경우 추가로 연간 최대 10,000달러를 추가로 적립할 수 있도록 합니다.

Savage는 “통과할 수 있을 만큼 충분한 지원이 있기를 바랍니다.”라고 말했습니다.

Richard Eisenberg는 Next Avenue의 Money & Security 및 Work & Purpose 채널의 전 수석 웹 편집자이자 사이트의 전 편집장입니다. 그는 "중년 금융 위기를 피하는 방법"의 저자이며 Money, Yahoo, Good Housekeeping 및 CBS MoneyWatch에서 개인 금융 편집자로 활동했습니다.

이 기사는 허가를 받아 재 인쇄되었습니다. NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. 판권 소유.

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