미국 노동자들은 떠났다 1(k)에서 401조 달러 이상 이전 고용주와. 특히 그 계획이 잘 진행되고 있다면 모든 것이 나쁘지 않을 수 있습니다. 그러나 때때로 그들은 그렇지 않으며 이러한 세금 혜택 계정은 소유자가 무시합니다. 2022년 연말 이전에 이러한 오래된 401(k) 계정을 살펴보고 다른 계정으로 롤오버하는 것을 고려하는 것이 좋습니다. 퇴직을 준비할 때 이러한 계정이 재정 상태에서 "고아"로 남지 않도록 하는 단계는 다음과 같습니다. 작업을 고려하십시오 금융 설계사 퇴직 계획을 만들거나 수정합니다.
401(k)란 무엇입니까?
401(k)는 각 급여의 일부를 퇴직 투자 계좌로 전환하는 고용주 후원 계획입니다. 이것은 확정 기여 제도 계정 소유자가 정기적으로 자신의 계정에 일정 금액을 기부하기 때문입니다. 이는 연금과 같이 퇴직 시 지급액이 미리 결정되는 확정급여형 플랜과 대조됩니다.
월급에서 얼마나 공제하고 401(k)에 기여하는지는 전적으로 귀하에게 달려 있습니다. 2022년에 IRS는 일반적으로 연간 기부금 한도를 $20,500로 제한합니다.
은퇴 저축을 늘리는 데 도움이 되도록 많은 고용주가 제안합니다. 401(k) 매칭 기부금. 즉, 귀하의 고용주는 귀하의 연간 급여의 특정 달러 금액 또는 비율까지 귀하의 계정에 기여할 것입니다. 이것은 기본적으로 공짜 돈에 해당하므로 고용주가 매칭을 제공하는 경우 최소한 그 한도까지 기여하도록 모든 노력을 기울여야 합니다. 이러한 플랜은 고용주를 통해서만 액세스할 수 있습니다.
청구되지 않은 401(k) 혜택을 찾는 방법
어떤 경우에는 투자자들이 기존 401(k) 계획을 무시했을 뿐 아니라 실제로 계획을 놓쳤습니다. 이 경우 다음 두 가지를 수행할 수 있습니다.
이전 고용주에게 연락하십시오. 귀하의 고용주가 여전히 사업을 하고 있다면 귀하의 401(k)가 귀하가 회사에 있을 때 가지고 있던 계좌에 남아 있을 가능성이 있습니다. 대부분의 회사는 귀하가 회사를 떠날 때 귀하의 계정에 관한 메일을 보내 연락을 시도합니다. 직장을 변경할 때 이사했다면 이러한 알림을 놓쳤을 수 있습니다.
정부 자원을 사용하십시오. 이전 고용주가 이전 401(k)를 가지고 있지 않은 경우 노동부에서 검색할 수 있습니다. 버려진 계획 데이터베이스. 이 부서에서는 양식 5500을 온라인으로 쉽게 검색하고 제출할 수 있습니다. 이 도구를 사용하려면 플랜 관리자, EIN, 플랜 이름 또는 기타 필수 정보를 알아야 합니다.
기존 401(k)를 롤오버해야 하는 이유
기존 401(k) 계획에서 돈을 옮기는 것이 타당할 수 있는 몇 가지 이유가 있습니다. 하나는 계획 관리자의 비용이 과도하다는 것입니다. 아니면 펀드 자체의 운용 비용 비율이 당신이 지불하고 싶은 것보다 많을 수도 있습니다.
실적도 돈을 옮기는 이유가 될 수 있습니다. 이전 계획이 기대한 결과를 제공하지 못하고 재무 목표를 달성해야 하는 경우일 수 있습니다. 또는 훨씬 더 나은 결과를 제공하는 다른 세금 혜택 계획을 볼 수 있습니다.
기존 401(k)를 롤오버하는 방법
기존 401(k)에서 돈을 옮기기로 결정했다면 다음 XNUMX가지 단계를 따르십시오. 모닝스타가 추천하는 다음 :
계정 가치 확인. 계정 잔액이 $5,000 이상인 경우 다양한 옵션이 있습니다. 계정 가치가 $5,000 미만인 경우 옵션이 제한될 수 있습니다. “당신이 무엇을 하든지 401(k) 또는 IRA의 범위 밖으로 돈을 빼내지 않도록 모든 시도를 하십시오. 그렇지 않으면 10세 미만인 경우 세금과 55%의 벌금을 내야 합니다.”
401(k) 구조 유지 여부. $5,000 이상을 가지고 있다고 가정할 때 특히 매력적인 옵션 중에는 강력한 뮤추얼 또는 교환 거래 펀드 회사 또는 할인 중개인이 있는 무료 IRA가 있습니다. “IRA에 원하는 거의 모든 것을 넣을 수 있으며 일반적으로 쇼핑을 하면 관리 수수료를 피할 수 있습니다.”라고 Morningstar는 말합니다.
401(k) 옵션의 품질 평가. 옵션을 평가하고 있다고 해서 돈을 옮겨야 한다는 의미는 아닙니다. 대안을 확인하면 기존 401(k)가 여전히 매력적인 선택임을 확인할 수 있습니다.
올바른 IRA 제공자 찾기. IRA로 전환하기로 결정한 경우 이 단계를 수행하십시오. "IRA 투자자를 위한 추가 수수료 없이 주식과 채권 모두에 대해 광범위한 고품질 투자 옵션을 제공하는 회사를 찾으십시오." ETF 및 뮤추얼 펀드, 주식 및 채권 외에도 목표 날짜 펀드, 상품, 부동산 및 자기 주도형 IRA의 비공개 거래 자산을 포함하여 롤오버 IRA를 위해 다른 유가 증권을 구입할 수 있습니다.
Roth에게 또는 Roth에게. 여부 기존 401(k) 자산을 Roth IRA로 롤오버 또는 전통적인 IRA는 세금 상황에 따라 다릅니다.
불필요한 세금 조심. 자금을 기존 IRA로 이월하는 경우 401(k) 계획에서 새 IRA 제공자로 직접 롤오버를 요청해야 합니다. 이 돈을 현재 고용주의 401(k)로 옮기는 경우 프로세스가 더 오래 걸리고 더 많은 서류 작업이 필요할 수 있다고 Morningstar는 말합니다. 두 경우 모두 귀하의 401(k) 제공자는 IRA 또는 401(k) 제공자를 수취인으로 하는 수표를 만들어야 합니다. 수표가 발행되면 잔액의 20%가 소득세로 원천 징수됩니다. 그런 다음 IRA 또는 다른 60(k)에 그 돈을 예치하는 데 401일이 주어집니다. 마감일을 놓치면 배포가 철회로 간주되고 보통소득세를 낸다 10세 이상이 아닌 경우 55% 조기 인출 패널티가 있습니다.
무엇에 투자할지 결정하십시오. 어떤 증권을 매수할지에 대한 결정은 귀하의 타임라인, 재정 목표, 위험 프로필 및 귀하가 원하는 참여 수준을 반영합니다. 당신의 선택 주식, 채권, 교환 거래 및 뮤추얼 펀드, 유동성이 높은 자산 및 때로는 대체 투자도 포함됩니다.
히프 라인
하나 이상의 오래된 401(k)에 돈이 있다면 주의가 필요할 수 있습니다. 위에 설명된 단계를 따르면 수익을 극대화하고 자산 배분.
그러나 모든 IRS 규칙을 따르지 않으면 심각한 세금 청구서를 받을 수 있습니다.
세금 우대 계정에 대한 팁
A 금융 설계사 감사하고 필요한 경우 이전 401(k)를 롤오버하는 데 도움이 될 수 있습니다. 재정 고문을 찾는 것은 어렵지 않습니다. SmartAsset의 무료 도구 귀하의 지역에 서비스를 제공하는 최대 XNUMX명의 심사를 거친 재정 고문과 귀하를 연결하고 귀하에게 적합한 고문을 결정하기 위해 귀하의 고문 일치를 무료로 인터뷰할 수 있습니다. 재무 목표를 달성하는 데 도움을 줄 수 있는 조언자를 찾을 준비가 되셨다면, 지금 시작하세요.
무료 401(k) 계산기 퇴직 시 401(k)의 가치를 파악하는 데 도움이 됩니다.
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포스트 귀하의 기존 401(k)가 고아가 되지 않도록 하십시오: 해야 할 일 첫 번째 등장 SmartAsset 블로그.
출처: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html