저는 73세이고 은퇴 후에는 401(k)만 갖게 됩니다. 지속하려면 어떻게 해야 하나요?

나는 곧 생존하기 위해 이 돈이 필요하지 않습니다.

나는 그것을 바꾸고, 바꾸고, 무엇으로? 좋은 소리 조언이 필요합니다. 

참조 : 우리는 60대이고 250,000(k) 계획에서 $401를 잃었습니다. 그래도 은퇴할 수 있습니까?  

친애하는 독자, 

요즘 모든 곳의 투자자들은 비슷한 질문을 스스로에게 하고 있습니다. 그렇게 많은 돈을 잃지 않으려면 401(k)로 무엇을 해야 할까요? 시장 변동성은 지난 몇 년 동안 많은 은퇴 저축자들에게 두통을 안겨주었으며 스트레스는 아직 풀리지 않는 것 같습니다. 

401(k)를 관리하는 방법에 대한 엄격하고 빠른 규칙은 없습니다. 먼저, 매년 퇴직 시 이 계좌의 얼마만큼을 의존하게 될지, 그리고 다른 수입원이 있는지를 결정하는 것이 중요합니다. 매년 계정에서 더 많이 필요할수록 계정이 더 빨리 고갈되기 때문에 주로 배포할지 여부는 핵심 요소입니다. 이것을 알면 계정에 어떻게 투자해야 하는지 이해하는 데 도움이 되지만 잠시 후에 설명하겠습니다. 

사회보장, 임대 소득, 아르바이트 또는 IRA 저축과 같은 은퇴 후 소득원을 분석하고 평가하면 은퇴 즉시 401(k)를 이용해야 하는지 또는 버틸 수 있다면. 이 계산에서 "언제"가 중요합니다. 예를 들어, 현재 시장 변동성은 대부분의 퇴직 계좌 잔고를 롤러코스터처럼 보내고 있으며, 어떤 종류의 손실을 경험하고 있다면 일련의 반환 위험을 겪지 않도록 계좌에서 인출하는 것을 피하고 싶습니다. . 그것은 더 낮은 균형으로 분배를 받는 동안 미래의 잠재적인 수익을 잃을 위험이 있습니다. 

401(k)에서 인출을 보류하면 시장이 필연적으로 다시 호전될 때 계정이 반등할 수 있습니다. 성장 기간이 길수록 좋습니다. 곧 생존하기 위해 이 돈이 필요하지 않다고 언급하셨으므로 사회 보장 제도나 다른 소득원에 의존하는 등 은퇴 후 단기 분배금을 피할 수 있다면 정말 도움이 될 수 있습니다. 사회 보장 수표와 같이 현재 현금 흐름이 초과된 경우 은퇴 계좌 또는 최소한 비상 저축 계좌에 돈을 더 넣는 것을 고려할 수 있습니다. 

이제 자산 배분입니다. 다시 말하지만, 401(k)를 투자하는 방법에 대한 수많은 전략이 있습니다. 70대라면 이제 막 사회생활을 시작했을 때보다 훨씬 더 보수적이어야 한다고 주장하는 사람도 있는 반면, 어느 정도 공격적으로 투자해야 계좌가 계속해서 돈을 벌 수 있다고 주장하는 사람도 있을 것이다. 다시 은퇴. 재무 설계사는 다음을 제안할 수도 있습니다. 양동이 방법, 저축을 몇 개의 풀로 나눌 때입니다. 단기 지출을 위한 매우 보수적인 버킷, 주식과 채권이 혼합된 보통 버킷, 그리고 공격적인 버킷이 있습니다. , 장기적인 전망을 갖고 소득 창출에 중점을 둘 것입니다. 

MarketWatch의 칼럼 확인 '은퇴 해킹' 귀하의 은퇴 저축 여정에 대한 실행 가능한 조언 

돈을 투자하는 방법은 은퇴 후 필요하거나 원하는 금액뿐만 아니라 편안함 수준에 따라 달라집니다. 

"위험 수용력"과 "위험 허용 범위" 사이에는 차이가 있습니다. 전자는 목표를 달성하기 위해 포트폴리오에서 얼마나 많은 위험을 감수해야 하는지입니다. 후자는 공격적으로 투자했지만 밤에 잠을 잘 수 없거나 은퇴 계좌에 지속적으로 로그인하거나 하루 종일 지수 시세가 위아래로 움직이는 것을 보는 경우와 같이 얼마나 견딜 수 있는지입니다. (그 중 어느 것도 자주하는 것이 좋지 않습니다.) 

퇴직 전후의 현재 및 예상 생활비, 재정적 필요, 부채, 집이나 IRA 등이 있지만 이러한 고려 사항이 출발점이 되기를 바랍니다. 

그리고 세금에 관해서는: 전통적인 401(k)와 Roth에 투자하는 것과 같이 세금 옵션을 다양화할 수 있습니다. 전통적인 계정은 세전 투자입니다. 즉, 분배 시점에 세금을 지불하는 반면 Roth 기여금은 세금이 부과되고 분배금은 세금이 면제됩니다. 

참조 : 은퇴하려면 얼마가 필요합니까? 3천만원이면 충분한가요?

Roth 401(k) 옵션을 사용할 수 없는 경우 소득 요건(미혼 납세자의 경우 $153,000, 부부 공동 보고의 경우 $228,000)을 충족한다고 가정하면 항상 Roth IRA가 있습니다. 세금 다양화는 세금 신고 시 부채를 줄이고 인출 금액을 최대화할 수 있는 좋은 방법입니다. , Roth에서 철회할 수 있습니다. 상대적으로 기존 계정만 있는 경우 해당 인출로 인해 다음 과세 등급으로 밀려날 수 있으므로 더 많은 세금을 지불하게 됩니다. 공인 회계사는 이러한 계산을 이해하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 

또한 귀하의 최선의 이익을 위해 일할 수 있는 자격을 갖춘 재무 설계사에게 연락하거나 최소한 HR 부서 또는 귀하의 401(k)를 수용하는 회사의 전문가에게 연락하여 귀하의 옵션을 검토할 것을 제안합니다. 

그 동안 – 그리고 모든 사람에게 이 말을 많이 합니다 – 지출 및 저축 습관을 검토하고 조정할 수 있는지 확인하십시오. 시장이 어떻게 되는지 또는 미래에 어떤 세율이 적용될지는 통제할 수 없지만 포트폴리오 외부에서 자금을 관리하는 방법은 전적으로 통제할 수 있습니다. 여전히 일하는 동안 저축을 최대화하고, 모든 목표를 포함하는 은퇴를 위한 재정 계획을 작성하고, 예상되는 비용과 예상치 못한 모든 비용을 고려하는 등 다른 방법으로 능동적으로 대처하십시오. 401(k) 이외의 계정은 불행한 상황이 발생했을 때 기댈 수 있고 의료 보장을 검토할 수 있습니다. 이는 특히 나이가 들어감에 따라 모든 미국인에게 막대한 비용이기 때문입니다. 

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