은퇴 저축을 늘리고 소득세를 최소화하고 싶다면 가장 좋은 방법은 개인 개업의 후기 경력 전문가입니다. 돈을 많이 벌고 은퇴 연령이 가까워지면 일반적인 직장 401(k) 계획 수준을 훨씬 능가하는 저축 옵션이 있습니다.
그러나 차량 공유 운전사, 유모 또는 부업이 있는 사람이라면 더 많이 절약하고 세금 부담을 줄일 수 있습니다. 약간의 추가 서류 작업과 약간의 수수료를 처리할 수만 있다면 솔로 은퇴 계획을 세우고 대부분의 직원보다 더 높은 한도를 즐길 수 있습니다.
XNUMXD덴탈의 IRS는 최근 2023년에 대한 새로운 최대 퇴직 기여도 수준을 발표했습니다., 그리고 대부분의 사람들은 401(k) 계획에서 직원 연기에 허용되는 금액에 초점을 맞추며, 이는 $22,500이며 7,500세 이상인 경우 추가 $50입니다. 전통적인 IRA와 Roth의 경우 $6,500이며 추가로 $1,000의 추가 비용이 발생합니다.
직원이자 고용주의 위치에 있을 때 더 큰 숫자를 얻게 됩니다. SEP IRA의 경우 또는 솔로 401(k) 계획, 자영업 소득에 대해 스케줄 C를 제출하는 사람들을 위해 고안된 것으로, 직원과 고용주 모두에게 허용되는 총액 한도까지 연기할 수 있습니다. 이 한도는 66,000년에 $2023이고 추가로 $7,500 캐치업 기여금이 될 것입니다. 현금 균형 연금 계획의 경우, 단독 개업의로서 스스로 설정할 수 있는 확정 급여 계획의 경우 IRS에 따르면 최대 $265,000까지 연기할 수 있습니다.
플로리다 주 로더데일 바이 더 씨에서 1650 Wealth Management를 운영하는 공인 재정 고문인 Tom Balcom은 "모든 사람이 은퇴를 위해 더 많이 저축할 수 있는 것은 아니지만 이렇게 할 수 있다면 보호할 수 있는 금액이 늘어납니다"라고 말합니다. 자신의 은퇴 저축을 위해 현금 균형 연금 계획을 사용하는 사람.
고소득자를 위한 더 높은 한도
현금 균형 연금 계획에 대해 이렇게 높은 한도를 가질 수 있는 이유는 표준 401(k)와 다른 시스템으로 계산되기 때문입니다. 확정 급여 계획은 급여 금액에 초점을 맞추고 가입자의 연령과 소득을 기반으로 한 보험 계리적 계산을 사용하여 해당 연도에 얼마가 될 수 있는지를 결정합니다. 따라서 돈을 많이 버는 나이든 사람은 초봉을 버는 젊은 사람보다 훨씬 더 많은 돈을 저축할 수 있습니다.
복잡하게 들린다면 그 이유 때문입니다. 보험계리 계산을 스스로 할 수 없기 때문에 연간 수천 달러의 비용으로 타사 관리자를 고용해야 합니다.
이 조치를 취하는 솔로 기업가는 일반적으로 몇 가지 다른 계획 옵션을 거친 후 이를 고려합니다. 그들은 더 어린 나이에 더 낮은 이연 금액으로 계획을 시작한 다음 나이와 소득이 더 높은 숫자를 정당화할 때 전환할 수 있습니다.
물론 대부분은 전혀 시작하지 않습니다. 뿐 자영업자의 13%가 은퇴 계획에 참여합니다. Pew Charitable Trusts의 분석에 따르면 기존 근로자의 75%와 비교됩니다.
현금 균형 계획의 최종 목표는 반드시 연금처럼 연금과 같은 지급금을 받는 것이 아닙니다. 귀하의 수입은 401(k)와 같은 계정에 누적되며 대부분의 사용자는 은퇴 시 자금을 IRA로 이월하여 스스로 계정을 관리할 계획입니다.
"IRA로 전환할 수 있는 유연성은 장기적으로 매우 좋습니다."라고 Balcom은 말합니다. "나는 포트폴리오를 구성하는 방식으로 연금을 받을 수 있습니다."
SEP IRA 또는 단독 401(k)를 열고 유지 관리하는 것이 훨씬 쉽습니다. 예를 들어 Ubiquity Retirement + Savings에서 350달러에 싱글(k) 플러스 플랜을 시작할 수 있으며, 여기에는 35달러의 월 사용료와 반복적인 투자 비용이 포함됩니다. 유비쿼티 은퇴 + 저축. 또한 Fidelity, Schwab 및 Vanguard와 같은 대부분의 주요 중개 회사에서 이러한 계획을 얻을 수 있으며 제공업체에 따라 기능과 비용이 다릅니다.
이러한 플랜의 경우 먼저 직원으로 허용되는 최대 $22,500까지 기부할 수 있으며, 그 다음에는 고용주로서 더 많이 기부할 수 있습니다. SEP의 경우 25년 최대 합산 한도 $66,000까지 순 자영업 소득의 2023%입니다. 솔로 401(k)의 경우 모든 자영업 소득을 최대 합산 한도 $66,000까지 기부할 수 있습니다. 2023, 따라서 대부분의 경우 이것은 SEP보다 더 높은 금액으로 작동합니다.
기부하고 싶은 부업 자금이 있는 경우, 귀하와 귀하의 주요 고용주가 다른 계정에서 하고 있는 기부금과 함께 조정해야 한다고 캘리포니아주 Woodland Hills에 기반을 둔 재무 계획가이자 CPA인 Sean Mullaney는 말합니다. 저자 솔로 401(k)s에 대한 새 책. Mullaney는 "한도는 계획이 아니라 XNUMX인당입니다."라고 말합니다.
Mullaney는 230,000년에 솔로 401(k)를 최대화하는 데 약 $2023의 스케줄 C 수입이 필요할 것으로 계산합니다. S 회사에 제출하는 경우 W-174,000 수입의 최대 $2가 가능합니다.
더 많은 세금 혜택
이 접근 방식의 가장 큰 혜택을 받는 사람들은 20%의 소득 한도를 초과합니다. 적격 사업 소득 공제(QBI), 2018년 세금 감면 및 고용법의 일부로 시행되었습니다. 그 한도는 170,050년 단일 신고자의 경우 $340,100, 공동 신고자의 경우 $2022였습니다.
Mullaney는 "많은 고소득 전문가들이 이 프로그램에 참여하지 못하고 있습니다."라고 말합니다.
그것이 세금 계획이 작동하는 곳입니다. 상한선 아래에 도달할 만큼 충분한 소득을 연기하면 세금 청구서에서 최대 20%까지 추가 할인을 받을 수 있습니다.
Mullaney는 "게임은 작업하는 동안 공제, 공제, 공제가 됩니다."라고 말합니다.
올해가 끝나기 전에 2022년 소득을 크게 줄이고 자영업 퇴직 연기 계획을 세울 시간이 아직 있습니다. 지금 원하는 유형의 플랜을 설정하면 세금 신고 마감일까지 2022년에 기여금을 납부해야 하며 그 후에는 새로운 더 높은 한도에서 2023년으로 롤백할 수 있습니다.
MarketWatch에서 더 많은 것
이 쉽고 무료 iPhone 해킹은 가장 중요한 재무 계획이 될 수 있습니다.
401(k) 기여 한도는 10년에 거의 2023% 증가하지만 은퇴 투자를 최대한 활용하는 것이 항상 좋은 생각은 아닙니다.
Source: https://www.marketwatch.com/story/forget-the-22-500-limit-some-workers-can-supersize-their-tax-deferred-retirement-savings-up-to-265-000-in-2023-11667238372?siteid=yhoof2&yptr=yahoo