지금은 공개 등록 시즌이므로 대부분의 근로자가 다음 해에 대한 혜택을 선택할 때입니다. 건강 보험은 근로자가 매년 검토하는 가장 인기 있는 혜택 중 하나이지만 귀하와 귀하의 가족을 위한 건강 관리를 확보하는 데 더 많은 것이 있습니다. 보험이 적용되지 않을 수 있는 의료 비용을 어떻게 지불할 것인지 고려하는 것이 중요합니다.
적격 HDHP(High-Deductible Health Plan)에 가입하면 의료비를 저축, 투자 및 지불할 수 있는 HSA(Health Savings Account)를 받을 수 있습니다. 2023년에는 공제액이 개인의 경우 최소 $1,500 또는 가족의 경우 $3,000인 플랜을 IRS에서 HDHP로 간주합니다. HSA는 근로자의 금융 도구 키트에 큰 도움이 될 수 있지만 고용주로부터 HSA를 제공받은 전체 직원의 절반 미만(48%)이 이를 사용하고 있습니다. Schwab은퇴 계획 서비스. HSA를 최대한 활용하려면 다음과 같은 중요한 특성과 전략을 고려하십시오.
자금 이월
"사용하지 않으면 잃어버리십시오" 정책이 있는 유연한 저축 계좌와 달리 사용하지 않은 HSA 자금은 매년 귀하의 계좌에 남아 있으며 고용주를 변경할 때 이체됩니다.
전략: HSA를 미래의 의료비 및 기타 퇴직 비용을 위한 장기 저축 수단으로 사용하십시오.
이것은 현재 처리해야 할 코페이와 처방전이 적은 근로자에게 특히 효과적입니다. 본인 부담 의료 비용이 최소화되고 가능하다면 HSA의 자금이 비과세 증가하도록 하면서 스스로 비용을 지불하는 것을 고려하십시오. 그렇게 하면 은퇴 후에도 향후 의료 비용을 증가시킬 수 있는 예상되거나 예상치 못한 잠재적인 추가 서비스나 치료에 대비할 수 있습니다.
트리플 세금 혜택
HSA 기여자는 세 가지 방법으로 세금 혜택을 받을 수 있습니다. 첫째, 기부금은 세금 공제가 가능하여 과세 대상 소득을 줄입니다. 둘째, 기부금과 소득이 비과세 증가하고, 셋째, 적격 의료비에 대한 인출이 비과세됩니다.
전략: 여유가 있다면 세금 혜택을 최대화하기 위해 HSA 자금을 한도까지 지원하는 것을 고려하십시오. 2023년 기부 한도는 개인의 경우 $3,850, 가족의 경우 $7,750입니다.
기부자들은 또한 자금을 투자할 기회가 있습니다. 대부분의 젊은 근로자(Z세대의 58% 및 밀레니얼 세대의 56%)는 HSA의 적어도 일부를 뮤추얼 펀드 또는 현금 이외의 다른 유형의 투자에 투자하고 있는 반면 X세대의 38% 및 붐 세대의 30%, Schwab 데이터 보여 주다. Schwab Center for Financial Research의 동료들 일반적으로 제안 XNUMX~XNUMX년치의 일상적인 의료비를 현금, 현금 투자 또는 이와 유사한 저변동성 투자로 유지하고 나머지 잔액을 잠재적 성장을 위해 투자합니다.
65세 이후의 철회 유연성
의료비에 대한 HSA 인출에는 연령에 관계없이 세금이 없지만 65세 이전에 비의료비로 인출하면 소득세와 20%의 벌금이 부과됩니다. 그러나 65세 이후에 비의료 비용에 대한 HSA 인출은 기존의 401(k) 또는 IRA에서 인출하는 것과 마찬가지로 일반 소득으로 과세됩니다. 그리고 그 돈은 당신이 원하는 무엇이든 사용할 수 있습니다.
전략: HSA를 추가 퇴직 저축으로 고려하십시오.
전통적인 퇴직 계좌와 유사한 세금 외에도 HSA에는 401½세 또는 70세 이후에 기존 72(k) 또는 IRA에서 인출해야 하는 최소 연간 금액인 최소 분배금(RMD)이 없습니다. 70년 1월 2019일 이후 XNUMX세가 되는 사람. HSA 사용자는 Medicare에 등록했거나 HDHP가 적용되지 않는 경우 계속해서 기여를 할 수 없지만 은퇴 시 또는 은퇴 직전에 기존 HSA 기금을 사용할 수 있는 충분한 유연성이 있습니다.
모든 사람이 세금 혜택 계정을 이해하고 활용하여 저축을 극대화하는 것이 중요합니다. 401(k)와 같은 고용주가 후원하는 퇴직 계획에 기여하는 것으로 시작하십시오. 특히 회사에서 상응하는 금액을 받으십시오. 더 많은 돈을 마련할 여유가 있다면 HSA에 기여하는 것이 전체 재정 목표에 어떻게 부합할 수 있는지 고려하십시오. 질문이 있는 경우 401(k) 또는 HSA 제공자에게 문의하십시오.
캐서린 골라데이 Schwab의 전무 이사 겸 책임자입니다. 직장 금융 서비스.
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출처: https://www.marketwatch.com/story/your-hsa-can-be-an-extra-retirement-savings-how-to-make-smart-choices-during-open-enrollment-11666971417?siteid= yhoof2&yptr=야후