더 긴 수명에 비추어 은퇴 저축 재고

Visser는 “Tom Brady는 불가능하다고 여겨졌던 것의 완벽한 예입니다.

물론 최근 만 45세의 나이에 은퇴를 선언한 브래디는 자신만의 리그에 있다. 그러나 Visser의 요점은 분명합니다. 나머지 인간은 노년기에 성취할 수 있는 것에 대한 가정과 투자 전략을 재고해야 할 수도 있습니다. 잠재적으로 수십 년에 걸친 은퇴를 위해서는 장기적으로 구축된 포트폴리오가 필요합니다. 마찬가지로 은퇴를 즐기면서 비용을 관리하는 것도 섬세한 균형을 잡는 일이 될 수 있습니다.

주식을 고수하다

은퇴 투자에 대한 오래된 경험 법칙을 생각해 보십시오. 100에서 나이를 빼면 그 비율이 주식에 있어야 합니다. 이 규칙에 따르면 70세 노인은 포트폴리오 자산의 30%를 주식으로 보유해야 합니다.

건강한 성인이 100세까지 살 기회가 있다면 그 규칙은 절망적으로 시대에 뒤떨어진 것처럼 보입니다. 그 70세 노인은 30년을 더 계획해야 합니다.

케테라 파이낸셜 그룹(Cetera Financial Group)의 고문이자 루이지애나 주 배턴루지에 있는 호라이즌 파이낸셜 그룹(Horizon Financial Group)의 공동 설립자인 피트 부시(Pete Bush)는 주식은 장기적으로 포트폴리오에 필요한 엔진이라고 말합니다.

“사람들은 '오, 은퇴가 가까워지고 있습니다. 안전하게 플레이하는 것이 좋겠어.' 그들은 은퇴를 통해서가 아니라 은퇴를 생각하고 있습니다.”라고 그는 말합니다.

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사실 일부 70세 노인도 50세 노인만큼 건강합니다. 이를 감안할 때 Visser는 투자자들이 생물학적 나이를 고려할 것을 제안합니다. 본질적으로 생일 케이크의 양초 수와는 매우 다를 수 있는 건강의 척도입니다. 과학자들은 생물학적 연령을 정확하게 테스트하는 방법을 연구하고 있습니다. 타액 및 혈액 샘플 분석을 포함하는 일부 기술은 공상 과학 소설처럼 들릴 수 있습니다. 그러나 Visser는 투자자를 위한 기본적인 교훈이 있다고 말합니다.

올바른 자산 배분을 찾는 것이 퍼즐의 일부입니다. 부시는 성장주가 지난 10년 동안 좋은 성과를 냈지만 작년에는 저조한 성과를 냈다는 점을 지적하면서 투자자들이 성장과 가치 사이의 균형을 유지하는 것을 고려해야 한다고 말했습니다. 또한 국제 주식은 지난 7.2년 동안 해당 부문의 성과와 뚜렷한 대조를 이루는 향후 몇 년 동안 미국 주식보다 더 나은 수익을 올릴 준비가 되어 있을 수 있습니다. 이는 부분적으로 유럽 및 아시아 주식이 미국 주식에 비해 저렴한 경향이 있기 때문입니다. 자산운용사 뱅가드는 비미국 선진 시장의 9.2년 연간 수익률이 4.7%~6.7%로 미국 시장의 XNUMX%~XNUMX%보다 높을 것으로 예상합니다.

특히 이자율이 높아진 지금 채권은 소득과 안전에 중요한 역할을 할 수 있다고 Captrust의 재무 고문인 Jeremy Altfeder는 말합니다. “고객이 100,000년에 $100,000를 지출한다고 가정해 봅시다. 그래서 우리는 XNUMX년치의 필요를 제쳐두기를 원합니다. 우리는 $XNUMX의 국채를 따로 떼어 놓을 수 있습니다.”

알트페더는 투자자들이 고객에 따라 때로는 최대 XNUMX년치의 충분한 자금이 확보되어 있다는 사실을 알고 더 편안하게 느낄 수 있다고 말합니다. "국채와 기타 상품을 사다리로 쌓아 올리는 경우 매우 예측 가능합니다."라고 그는 말합니다. "채권을 만기까지 보유하면 어떤 수익률을 낼지 알고 있습니다."

많은 재정 고문은 또한 개인의 재산, 세금 상황, 상속인이나 자선 단체에 유산을 남기려는 욕구, 위험 허용 정도에 따라 적절할 수 있는 대체 투자, 신탁 및 부동산 계획과 관련된 정교한 전략을 권장합니다. 목표는 그 돈을 마지막으로, 때로는 다음 세대로 이어가는 것입니다.

일과 삶의 균형에 대한 새로운 시도

더 길고 건강한 삶에 대한 잠재력은 더 오래 일하고 더 큰 월 혜택을 받기 위해 사회 보장국에 신청할 때까지 기다릴 추가 인센티브를 만듭니다. 이러한 움직임은 자금을 인출하기 전에 저축을 늘리고 포트폴리오가 성장할 시간을 더 많이 줄 수 있습니다.

더 많은 돈을 저축해야 하는 투자자는 은퇴 저축에 도움이 되는 두 가지 추가 방법이 있습니다. 첫째, 국세청의 업데이트된 기부 한도는 투자자가 22,500년에 401(k), 403(b) 및 기타 은퇴 계획에 $2023에서 최대 $20,500까지 기여할 수 있도록 허용합니다. 50세 이상의 사람들은 한도를 초과하여 $7,500를 추가로 절약할 수 있습니다. 장기 은퇴를 계획하고 있는 투자자들은 최소 분배 요구 연령(RMD)을 75세에서 72세로 단계적으로 늘리는 새로운 법안의 혜택을 받을 것입니다.

물론 현재 직장에 계속 있거나 정규직으로 일할 필요는 없습니다. SC 플로렌스에 있는 Signature Wealth Strategies의 고문이자 CEO인 Chip Munn은 고객이 은퇴를 서두르지 않도록 업무를 재구성하는 방법을 찾도록 도왔습니다. "고령 근로자는 많은 가치와 영향력을 가지고 있습니다."라고 그는 말합니다. 그러나 원하는 일정을 수용할 수 있는 공식적인 프로그램이 회사에 없을 수도 있습니다. “그래서 고용주에게 가서 '이봐, 은퇴하고 싶지는 않지만 일하고 싶어. 아르바이트.' ”

또한 활동적인 상태를 유지하면 이점이 있습니다. "가장 행복하고 건강한 사람들은 더 오래 일하지만 덜 일합니다."라고 그는 말합니다.

조기 은퇴는 생각보다 위험할 수 있습니다. 심지어 저축이 충분하다고 생각하는 사람들에게도 마찬가지입니다. Bank of America의 Cyndi Hutchins는 이를 직접 목격했습니다. 그녀의 할머니는 55세에 은퇴했고 41년 동안 은퇴했다.

“그때부터 은퇴에 대해 다르게 생각하기 시작했습니다. “우리는 10년, 15년의 은퇴를 계획했습니다. 우리가 고려하지 않은 많은 것들이 있었습니다. 그녀는 연금이 있었지만 작은 연금이었고 41년 동안 작동시키기가 상당히 어려웠습니다.” 결국 그녀의 가족은 할머니의 생활비를 부담해야 했습니다.

1960년부터 2015년까지 미국의 기대 수명은 10세에서 69.7세로 거의 79.4년 증가했습니다. 6.1년 인구조사국 보고서에 따르면 2016년부터 2060년까지 85.6년이 더 늘어나 사상 최고치인 2020년에 이를 것으로 예상됩니다. 그리고 미국인들은 점점 그 이상으로 잘 살고 있습니다. 미국 인구의 거의 65분의 XNUMX이 XNUMX세 이상입니다.

당연히 인플레이션 상승과 작년의 주식 및 채권 시장 약세를 감안할 때 더 많은 사람들이 노후에 돈이 바닥날 것을 두려워합니다. 여기에는 많이 저축한 사람들이 포함됩니다. Natixis Investment Managers가 실시한 2022년 고액 순자산 투자자 설문조사에 따르면 백만장자의 XNUMX분의 XNUMX 이상이 안전한 은퇴를 달성하려면 "기적이 필요할 것"이라고 믿고 있습니다.

이런 불안감이 평생 소득을 약속하는 보험계약인 연금보험 인기를 부채질하고 있다. PF Wealth Management의 설립자인 Frank Paré는 일부 고객을 위한 은퇴 플랜의 일부로 단일 프리미엄 즉시 연금(SPIA)을 사용하는 것을 고려했다고 말합니다. SPIA를 통해 투자자는 평생 지속되는 연금 소유자에게 정기적인 지불 흐름을 제공하는 보험 회사에 일시금을 지불합니다. 연금의 지불금은 소유자의 연령과 성별을 포함한 여러 요인에 따라 달라집니다.

그러나 몇 가지 주의 사항이 있다고 Paré는 말합니다. 첫째, 수수료가 상당할 수 있습니다. 둘째, 여전히 주식, 채권 및 기타 자산에 은퇴 저축을 유지해야 합니다. Paré는 “필요한 경우를 대비하여 SPIA 외부에 충분한 유동성이 없는 상태로 두는 것을 원하지 않습니다.”라고 말합니다.

인플레이션은 연금의 또 다른 관심사입니다. "인플레이션 라이더가 없고 작년처럼 인플레이션이 가속화되면 구매력이 위태로워질 것"이라고 Paré는 말합니다.

연금을 고려하는 경우 도구 상자의 잠재적 도구 중 하나라는 점을 명심하십시오. "나는 묘책을 믿지 않습니다."라고 Paré는 말합니다.

비용 관리

소득을 극대화하는 것 외에도 모든 자산 수준의 퇴직자는 예산을 주시하고 별장이나 새 보트와 같이 퇴직할 때 비용이 많이 드는 유지 관리가 필요한 주요 새 비용을 피해야 합니다.

건강 관리는 은퇴자들이 과소평가할 수 있는 가장 큰 항목일 가능성이 높습니다. 2022년 Fidelity Investments 보고서에 따르면 65세 부부는 은퇴 기간 동안 평균 $315,000의 의료비를 지출할 것으로 예상할 수 있습니다. 미국 최대의 5(k) 제공업체 중 하나인 Fidelity에 따르면 이 추정치는 2021년보다 160,000% 증가했으며 2002년 원래 $401에서 거의 두 배가 되었습니다.

건강한 라이프스타일을 유지하면 은퇴 후 처음 XNUMX년 또는 XNUMX년 동안 이러한 비용을 줄이는 데 도움이 될 수 있지만 일부는 우리가 통제할 수 없습니다. 비용이 많이 드는 미래의 의료비에 대비하려면 세금 혜택이 큰 건강 저축 계좌에 투자하는 것을 고려하십시오. Bank of America의 Hutchins는 "HSA에 기여할 수 있고 현재 의료 비용을 지불하는 데 돈을 사용하지 않는다면 장기 치료를 위해 저축하는 좋은 방법입니다."라고 말합니다.

은퇴 후 살 곳을 결정하는 것은 물론 비용에 큰 영향을 미치므로 이를 일찍 파악하십시오. 일부 미국인들은 날씨가 더 따뜻하고 생활비가 낮은 주로 이주하기로 선택합니다. 그것이 당신이라면 새로운 커뮤니티가 당신의 취미뿐만 아니라 미래의 의료 요구를 충족시킬 수 있는지 여부를 고려하십시오.

대부분의 미국인은 퇴직 시 이사를 하지 않거나 멀리 이사하지 않습니다. 50년 AARP 설문조사에 따르면 2021세 이상 성인의 약 XNUMX분의 XNUMX이 현재 집에 장기간 머물기를 원합니다. "건강하고 활동적이라면 현재 집에 머무르는 것이 쉽습니다."라고 Hutchins는 말합니다. "나이가 들수록 집이 노인 친화적인지 생각해보십시오." 예를 들어, XNUMX층 욕실이 없다면 재정 계획에 개조 비용을 추가해야 한다고 그녀는 말합니다.

행복의 비밀

아마도 가장 중요한 것은 조언자와 의료 전문가들은 은퇴 후 웰빙의 핵심 요소가 활동적인 사회 생활을 유지하는 것이라고 말합니다. 아직 취미가 없다면 취미를 가지십시오. 자선 단체에서 자원 봉사하십시오. 친구들과 저녁을 먹습니다.

그 조언은 진부하게 들릴 수 있지만 건강에 상당한 이점이 있습니다. 85년 동안 성인 그룹과 그 후손을 추적하고 계산해 온 하버드 성인 발달 연구(Harvard Study of Adult Development)는 긴밀한 개인적 연결이 신체적, 정신적 건강뿐만 아니라 장수에 핵심적인 요소라는 것을 발견했습니다.

Bank of America의 Hutchins는 “인지 기능 저하 증상의 가장 빠른 촉진제는 고립과 외로움입니다.”라고 말합니다. "사회화를 계속할 수 있고 신체적, 정서적 필요가 모두 충족될 수 있는지 확인해야 합니다."

은퇴를 계획할 때 누구와 점심을 먹을지 생각하라 MIT AgeLab 소장 Joseph Coughlin. “그것은 당신의 투자 포트폴리오가 얼마나 좋은가 뿐만 아니라 당신의 사회적 포트폴리오가 얼마나 좋은가? 친구가 있습니까? 퇴직 후 이사하는 경우 찾을 수 있습니까? 좋은 친구를 사귀는 데는 시간이 걸립니다.”라고 그는 말합니다.

결국, 100세까지 살려면 친밀한 인맥과 충분한 돈이 있어야 걱정할 필요가 없습니다.

에 쓰기 앤드류 웰시 [이메일 보호]