백악관은 2022년에 부채 면제를 수용했습니다. 다음은 학자금 대출자가 2023년에 기대할 수 있는 것입니다.

옹호 단체인 학자금 대출자 보호 센터(Student Borrower Protection Center)의 Persis Yu 부국장은 "2023년은 학자금 대출 세계에서 엄청난 해가 될 것"이라고 말했습니다. 

다음은 차용인이 내년에 눈여겨봐야 할 사항입니다. 

대량 학생 부채 탕감

조 바이든 대통령이 나오자마자 8 월 발표 그의 행정부는 소득이 $10,000 이하인 대출자에 대해 최대 $125,000까지 취소하고 대학에서 Pell 보조금을 사용한 대출자에 대해 최대 $20,000까지 취소할 계획이라고 주장했습니다. 전략을 찾았다 법적 문제를 제기합니다.

몇몇 비평가들이 소송을 제기했지만 법원은 원고가 자격이 부족하거나 귀하가 손해를 입었기 때문에 정책에 대해 소송을 제기할 법적 권리가 없기 때문에 대부분의 법적 문제를 기각했습니다. 그럼에도 불구하고 두 소송은 부채 탕감 계획을 차단하기 위해 법원 시스템을 충분히 통과했습니다. 그동안, 만 26 명 이상 교육부의 대출 취소 신청서를 작성했습니다. 

북텍사스 연방법원에서 마크 T. 피트먼 판사는 바이든 행정부의 부채 탕감을 요구했다. 위헌 계획. 그만큼 전에 사례 Pittman은 교육부가 계획에 대한 논평을 구하지 않았기 때문에 대량 부채 탕감 정책으로 인해 피해를 입었다고 주장하는 두 명의 학자금 대출자에 의해 제기되었습니다. 임의로 일부에게는 이익이 되고 다른 일부에게는 이익이 되지 않습니다. 

원고 중 한 명은 Biden 행정부의 계획에 적격하지 않으며 다른 한 명은 Pell 보조금을 받지 않았기 때문에 추가로 $10,000 취소할 자격이 없습니다. 이 소송은 Home Depot의 공동 창립자이자 전 대통령 Donald Trump의 지지자인 Bernie Marcus가 설립한 조직인 Job Creators Network의 지원을 받습니다. 

트럼프가 벤치에 임명한 피트먼은 부채 탕감 계획을 철회하면서 원고가 먼저 서 있는지 여부를 결정하는 데 시간을 들이는 대신 사건의 장점을 결정하기 위해 신속하게 움직이는 이례적인 조치를 취했습니다. 

Pittman이 결정을 내리기 몇 주 전에 연방 세인트루이스의 판사 공화당이 주도하는 XNUMX개 주가 제기한 정책에 대한 소송을 기각했습니다. 주를 대표하는 법무장관 주장 부채 탕감은 학자금 대출 프로그램으로 돈을 버는 국가 산하기관의 수익에 피해를 줄 수 있기 때문에 소송을 제기해야 합니다. 

항소 법원 일시적으로 차단 심사위 원단이 사건을 고려하는 동안 Biden 행정부의 부채 탕감 정책. 

이제 미주리주와 북텍사스주 소송은 모두 대법원에서 고려될 예정입니다. 그들은 말했다 그들은 원고가 정당한지 여부와 사건의 장점에 대한 질문에 대해 판결을 내릴 것입니다. 

법관이 어떻게 통치할지 예측하기는 어렵습니다. 부채 탕감 정책 지지자들과 바이든 행정부 관계자들은 자신들의 법적 권한에 자신이 있다고 말했다. 그러나 최근 대법원은 보았다 배출량을 규제하려는 환경 보호국의 노력과 전염병 관련 퇴거 유예의 Biden 행정부의 연장을 포함하여 특정 유형의 집행 기관 조치는 회의적입니다. 

법원은 사건에 대한 구두 변론을 들을 예정 월. Institute for Student Loan Advisors의 회장인 Betsy Mayotte는 "이러한 주장은 이것이 어디로 갈 것인지, 그렇지 않을 것인지에 대한 더 나은 감각을 우리에게 줄 수 있습니다."라고 말했습니다. 사건에 대한 결정은 XNUMX월에 나올 것으로 보인다. 

지급 재개 예정

바이든 행정부 고 말했다. 학자금 대출자는 채무 면제를 둘러싼 소송이 종료된 후 60일 또는 60년 30월 2023일 이후 XNUMX일 중 먼저 도래하는 날짜에 지불을 재개할 것입니다. 

Yu는 대량 부채 탕감에 대해 "우리는 행정부가 이 약속을 이행하기 위해 무엇을 할 것인지 지켜보고 있습니다."라고 말했습니다. 결제 재개. 정부는 2020년 XNUMX월부터 대부분의 연방 학자금 대출에 대한 이자, 지불 및 징수를 동결했습니다. 

소송에서 쟁점이 되는 부분 중 하나는 HEROES 법(2003년 교육부 장관이 국가 비상시 대출자에게 부채 탕감 제공을 허용하는 법)이 교육부에 학자금 부채를 한꺼번에 탕감할 수 있는 권한을 부여하는지 여부입니다. 정부 변호인단은 이 법의 한 가지 목표가 차용인이 재난으로 인해 재정적으로 더 악화되지 않도록 하는 것이라고 주장했습니다. 

과거에는 천재지변이나 국가비상사태로 차입자가 상환을 재개하면 연체율과 채무불이행이 급증했다. 유사한 시나리오가 더 광범위한 규모로 진행되는 것을 피하기 위해 부서는 지불을 다시 시작하기 전에 약간의 구제책을 제공해야 한다고 말했습니다. 연체 및 불이행 위험에 처한 많은 차용인은 전체는 아니지만 그들의 빚은 탕감되었다 대통령이 발표 한 계획을 통해.

대량 부채 탕감 외에도 지지자들은 지불 재개에 앞서 학자금 대출 프로그램에 대한 변경을 요구하고 있습니다. 여기에는 불이행 차용인으로부터 부채를 징수하는 데 사용되는 시스템의 개편이 포함됩니다.

한편 마요트에 따르면 차용인은 지불이 재개될 때를 대비하기 위한 조치를 취할 수도 있습니다. 가장 중요한 것 중 하나는 메일과 이메일을 잘 관리하는 것입니다. 교육부와 서비스 기관은 이러한 채널을 통해 차용인과 첫 지불 기한, 대출 용서 상태, 소득 기반 상환 계획을 유지하기 위해 소득을 재인증해야 하는 시기에 대해 소통하려고 노력할 수 있습니다. 

또한 Mayotte는 교육부와 학자금 대출 서비스 제공자가 귀하에게 연락할 수 있는 연락처 정보를 최신 상태로 유지하는 것이 중요하다고 말했습니다. 

신규 소득주도상환계획 상세내역

바이든은 지난 XNUMX월 부채 탕감 계획을 처음 발표했을 때 차용인이 학자금 대출을 상환하는 방식에 대해 행정부가 계획한 대대적인 변화를 예고하기도 했다.

새롭고 보다 관대한 소득 기반 상환 계획에 따라 바이든은 기자들에게, 학부 대출만 있는 차용인은 소득의 5%에 해당하는 금액을 지불함으로써 대출을 최신 상태로 유지할 수 있습니다. 또한 행정부는 학부 과정에서 발생한 학자금 부채가 $12,000 이하인 대출자는 10년 상환 후 나머지 부채를 탕감받을 수 있다고 말했습니다. 

지금까지 기관은 계획의 대략적인 개요를 제공했지만 이해 관계자는 일부 세부 사항이 어떻게 진행되는지 지켜보고 있습니다. 

Yu는 Parent PLUS 대출 또는 부모가 자녀의 교육비를 지불하기 위해 부담할 수 있는 연방 부채가 있는 차용인이 포함되는지 여부를 확인할 것이라고 말했습니다. 현재 Parent PLUS 대출이 있는 차용인은 차용인이 소득의 일정 비율로 부채를 상환할 수 있는 하나의 계획(소득 조건부 상환)에만 액세스할 수 있으며 이는 사용 가능한 옵션 중 가장 관대하지 않습니다. 

Yu에 따르면 대부분의 소득 기반 상환 계획에서 부모 차용인을 제외하는 것은 법적 정당성이 없습니다. 대신, 그녀는 그들이 두 가지 이유로 제외되었다고 의심합니다. 우선 차용인이 소득의 일정 비율로 부채를 상환하도록 허용한다는 아이디어는 고등 교육 비용을 지불하기 위해 차용하는 것이 이론적으로 차용인에게 부채를 상환하기에 충분한 소득을 제공해야 한다는 개념을 전제로 합니다. 보험 - 그렇지 않은 경우 소득에 연결된 월별 지불 형태로. 부모가 자녀의 대학 등록금을 돕기 위해 돈을 빌릴 때 그 빚이 자녀의 수입 잠재력을 향상시킬 것이라는 동일한 기대는 없습니다. 

또한 프로그램 수혜 자격이 있는 사람이 적을수록 비용이 적게 듭니다. "이러한 결정의 대부분은 재정적 결정으로 귀결됩니다."라고 Yu는 말했습니다. "비용을 절약하기 위해 누구를 잘라낼 수 있습니까?"  

Yu는 또한 대학원 학자금 대출이 있는 차용인에게 계획의 어떤 조항이 적용될지 살펴보겠다고 말했습니다. 새로운 상환 계획의 일환으로 Biden 행정부는 고 말했다. 정부는 이러한 계획에 있는 동안 차용인의 미지급 월 이자를 지불할 것입니다. 상환액은 대출 규모가 아니라 소득과 연관되어 있기 때문에 소득 기반 상환을 사용하는 많은 차용인은 역사적으로 이자를 충당하지 않는 금액을 상환했습니다. 풍선에 대한 그들의 균형, 결제하는 동안에도 마찬가지입니다. 

또 바이든 행정부는 상환으로부터 보호되는 소득액이 빈곤선의 225%까지 늘어날 것이라고 밝혔습니다. 즉, 시간당 $15를 버는 대출자는 한 달에 $0를 지불하고 이 계획에 따라 대출금을 최신 상태로 유지할 수 있습니다. 

대학원 학자금 대출을 받은 차용인이 새로운 상환 계획의 미지급 이자 및 소득 보호 조항 증가로 혜택을 받을 수 있을지는 아직 불분명하지만, 교육부는 앞으로 몇 달 안에 명확성을 제공할 것으로 예상됩니다. 

일부 차용인은 대출이 탕감되거나 적어도 이에 가까워질 수 있습니다.

현재 이용 가능한 소득 기반 상환 계획에 따라 20년 또는 25년 동안 상환하는 차용인은 잔액을 취소할 수 있습니다. 그러나 차용인, 변호인 및 법 집행관의 불만과 연구 결과에 따르면 차용인은 어려움을 겪고 이 구호에 액세스하려면. 

교육부에 따르면 이는 부분적으로 학자금 대출 서비스 제공자 때문입니다. 고군분투하는 대출자들 지불을 일시 중지하지만 이자가 계속 쌓이는 상태인 관용을 향하여, $0를 포함하여 모든 지불이 용서로 간주되는 소득 중심 상환에 등록하는 종종 시간이 많이 걸리는 프로세스에 참여하는 대신. 

올해 초, 부서 발표 대출자의 지불 횟수를 검토하고 조정하여 대출자가 용서에 필요한 금액에 가까워졌어야 하는 월별 지불액이 이제 구제에 포함되도록 할 것입니다. 결과적으로 대출을 탕감받을 수 있는 일부 사람들을 포함하여 차용자들은 이번 여름에 이러한 조정이 반영되는 것을 예상해야 합니다. 

새로운 규칙의 구현

지난 XNUMX년 동안 국방부에서 발표한 몇 가지 새로운 규칙 이는 차용인의 대출 상환 경험을 바꿀 수 있으며 내년에 발효될 예정입니다. 여기에는 부채 탕감에 필요한 120(역사적으로 대출자들은 어려움을 겪었다 기술적인 문제로 PSLF에 자주 액세스) 차용인이 자신의 이자가 자본화되는 것을 볼 수 있는 상황, 즉 미지급 이자가 원금에 추가되는 상황의 수를 줄입니다. 학교가 문을 닫거나 문을 닫기 180일 전에 학교를 떠나는 경우 학교에 등록한 차용인의 대출을 자동으로 취소합니다.  

채무 불이행에 대한 변경 사항

학자금 대출을 연체한 대출자는 임금, 사회보장 혜택, 세금 환급을 잃는 등 가혹한 결과에 직면할 수 있습니다. 교육부 관계자는 이 시스템을 면밀히 검토할 계획이라고 밝혔습니다. 

우선, Fresh Start라는 프로그램의 일환으로 기관은 거의 모든 채무 불이행 차용인을 채무 불이행에서 제외하고 지불 일시 중지가 끝난 후 XNUMX년 동안 대출 채무 불이행을 방지하기 위한 조치를 취할 수 있도록 했습니다. 

게다가 소속사는 이렇게 말했다. 새로운 규칙을 발표할 계획 주변 채권추심. 대유행 기간 동안 정부는 이론적으로 채무 불이행 대출에 대한 징수를 중단했지만 차용인은 부채보다 월급을 압류당했습니다. 대략 XNUMX년 반 교육부가 고용주가 임금 압류를 중단하도록 하기 위해 고군분투했기 때문입니다. 

"이 시스템은 교육부의 통제를 벗어났습니다."라고 Yu는 말했습니다. "그들은 궁극적으로 대출자로부터 돈을 가져가는 사람들인 고용주를 통제할 수 없습니다." 

기관이 임금 압류 프로그램을 해제하는 데 어려움을 겪었기 때문에 다시 켜서는 안 되며 법적으로도 그럴 필요가 없다고 Yu는 말했습니다. 또한 그녀는 교육부가 불이행된 학자금 대출을 상환하기 위해 상쇄되는 사회보장 혜택을 사용할지 여부를 결정할 때 재량권을 행사할 수 있다고 말했습니다.

“우리는 차용인으로부터 장애 수당, 퇴직 수당을 받아서는 안 됩니다.”라고 그녀는 말했습니다. “이것은 끝내야 할 혐오스러운 관행일 뿐이며 바이든 대통령은 약속했다 끝내기 위해.”